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贷前调查事项
一、贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等往出贷款部门的重中之重。
归根结底就是两条：让不对称信息最大限度对称、让软信息最大限度真实还原。
（一）客户还不还款就是取决两大因素：还款能力、还款意愿。
1、让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题。
2、让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题。
（二）让不对称信息最大限度对称
1、重点是财务信息，解决的是还款能力问题。
2、不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。
3、凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果。
4、典型的就是二手车交易。
5、对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
6、而我们要尽可能知道他的全部信息。
7、我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善的结果。
8、我们做的是资本生意，什么是资本主义?
9、抵押品永远不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款才是最佳。
10、因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷。
11、土地、房屋、车辆。不能做资产公司。
12、企业往往是三套账本，我们要最真的。
13、异常即是妖。
14、谎言就是欺骗的开始。
15、实际的操作方法很多。
16、最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖。
17、通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等。
18、客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等。
19、和其他的同行业比，左邻右舍比。
20、看未来发展趋势。
（三）让软信息最大限度真实还原
主要非财务信息，解决的是还款意愿问题。
软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。
说白了，不能清晰表达，不能准确量化。
张三人品好，李四人品差，什么程度?但大家心里又都清楚的东西，就是软信息。
软信息对了解客户的还款意愿非常关键。
1、年龄与家庭、与财产、与经营历史。
2、家庭与父母、与爱人、与兄妹子女。
3、经营场所是否匹配、企业文化、经营理念、经营环境、员工状态等等。
4、交通工具，养猪开奔驰、小贷开面包。
5、言谈举止、兴趣爱好、交友圈等等。
6、上下游客户以及员工、朋友评价等。
二、贷前调查的基本内容
(1)基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。
(2)经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。
三、贷前调查的程序和方法
一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。
四、调查结论
经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。
贷中风险控制
一、准确定位
一是风险，二是风险，三还是风险。如果风险控制不住，跑的越快死的越快。慢慢走，活下去，是我们的根本宗旨。
原则一：规避风险
风险就是不能确定的危险因素。
风险既是我们的敌人，也是我们的朋友。
风险不要发生，靠判断、防御、避免、堵截来防范。
风险发生不要怕，靠手段、专业、意志、办法去处理。
风险和收益是什么关系?
高收益一定高风险，高风险不一定高收益
低收益一定低风险，低风险不一定低收益
常规是利率高—收益高—风险高
不同的利率会自动的选择不同的客户。
风险定位的终极目标是零风险。
零风险是虚拟的、是不可能实现的
原则二：找准位置
1、夹缝金融 。
2、草根金融 。
3、次级金融。
原则三：保证现金流
1、避免短贷长投 。
2、避免出现结构性和系统性风险。
原则四：突出特色
小贷的客户往往是“短、小、频、急”，针对这些特点做出自己特色的产品。
原则五：形成规模
原则六：营销简便
原则七：容易掌握
原则八：便于工厂化
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