我所知道的财产保险公司的真实状况

好帖啊 支持

楼主，我非常钦佩你的直率和严谨的“论证”。我认为：保险公司已经忘记了“保险的三大功能”。我认为保险公司应该把被保险人交来的保费首先进行投资盈利运作。当然，保险公司有没有这个能耐是另外一件事。我认为这才是它的主要盈利方式，而不是通过所谓保险产品来作为主要盈利方式。我与保险公司打了多年的交道，我太了解他们的运作了。他们之所以可以恶性竞争，就是因为他们的保单对他们来说是“零”风险。为什么这样讲呢？以建工一切险为例，保险的基本条款所保证的范围是极其有限的，仅为自然灾害和意外风险所造成的损失。可建筑工程哪里只有这一点点风险呢？比如路桥工程，现在我们大搞基础建设，这样的工程项目多如牛毛。它所包含的风险，像桩基础；隧道突水、突泥；突然污染等等都需要承保相应的扩展条款才可以获得风险发生后的赔付。没有这些大量地扩展条款的应用，基本险保单就成了“裸单”。这就是我说的“零”风险
保单。他们拿着这样的保单，当然敢去“恶性竞争”了。

产险业务竞争太大，似的公司不得不把精力放在业务上，如果管理太严格，很多业务很难进行。
实际竞争就是这么一个现实，有这个意愿的人也得屈从于实际了。
现在想想，哪个行业不是如此呢？
监管层也想提高，但是招的人都是学生毕业，没有实际经验，经验高的在政府待遇少，得不到重视，
这也是一个为什么资深人士不去政府，所以政府就是和下棋一样，和臭棋篓子对弈，怎么能提高

我认为：保险公司的盈利主要靠保险费的资本运作来实现。现在可好，大家热衷于什么“产品设计盈利”，说白了就是“蒙人”。比如寿险产品的大病保险，其陷阱就多的很。对于癌病，就规定必须是原发灶癌病才有赔付，如果癌病转移了就除外而不赔付。晕！大多数癌病患者都是在扩散转移后才发现的病症，你现在除外患者会有什么保障呢！？更可恨的是在投保当初，保险营销人员并没有告知。我的同事就因此而退保，并起诉了某保险公司。

道路越来越狭窄了，，，

看到大家说的
无语

guoqingliu 发表于 2010-2-21 20:47
我也说两句：

1、保险业内涵价值高一些的是寿险业，产险业规模在发达国家一般仅为寿险业的1/10。
　　 一方面，产险业规模小，而且保费收入为一年期，可供运用的资金尤其有限，如进行中长期投资，还往往面临资产负债期限不匹配的问题。所以保险两个车轮里，投资这个车轮单靠产险资金很难运作。承保这些年，随着全球气候变暖和恐怖袭击、自然灾害发生，全球产险业基本属于亏损或严重亏损状态。
　　 另一方面，正如你所说，产险业经过上百年的发展，其主要险种的承保流程和风险点管控已经形成“固化”或者说“模式化”了，创造性因素很少，继承性、学习性因素更多。行业人员要求也趋于模式化、机械化。
　　 第三，关于产险精算，这在国际国内都极不完善。毕竟，产险缺乏类似寿险生命周期表那样可供精算分析的基础资料，比如卫星发射承保就无法按照基础的大数法则来估算，只能依托具体情况分析。
　　 总体来说，产险业更多是体现一家企业的社会影响力，比如大型项目的承保，技术含量有限，发展空间不大。

我不太清楚国内的情况。

但那个全球产险业都是属于严重亏损的状态的结论是哪里得出来的? allianz 就算是大保险公司中偏非寿险的（日耳曼语区的传统），2008的赢利是10几亿美元啊，比更注重寿险的axa要高上3亿多。。。

那些缺乏大量数据的行业的保费（比如大型工业风险，巨灾险）费用都是非常高的，因为这些都是高风险产业。

再保险行业大部分都是主要做非寿险的，盈利也挺好的（swiss re最近比较困难也是更多因为他错误的投资战略，而跟他的非寿险产业没有太大关系）

而且保费一年为期，是一个很好的调整pricing risk的手段。911以后，相关的再保险费用马上涨10倍。就因为每年可以重新定价，所以一旦发生大灾难，可以用这种手段来调节错误的定价。这个是寿险很难做到的

路过。。。。

LZ，你知道的太多了~

zanyige.....