麟龙：什么是不良贷款率？为什么会出现不良贷款？

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在现代金融体系中，以银行为首的部分金融机构充当着资金中介的角色，它们把闲置资金集中起来以贷款的形式借给需要资金的人使用，充当着贷款人和借款人的中介。然而，因每个人的信用度不同，在贷款中会出现一定程度的“坏账”，今天麟龙就来为大家介绍一个衡量“坏账”程度的专业术语，即不良贷款率。

不良贷款率是指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。在对银行贷款质量进行衡量评估时，会将贷款按照风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中次级、可疑和损失贷款就被称为是不良贷款。次级贷款是借款人无法依靠其正常收入足额还款，可疑贷款是借款人无法足额偿还贷款，损失贷款是采取所有可能措施和法律手段之后仍然无法收回本息。

通过不良贷款率，我们可以对金融机构信贷资产安全状况进行评估。如果金融机构不良贷款率越高，表明无法收回的贷款占总贷款的比例越大，信贷资产越不安全，对贷款人越不利;如果金融机构不良贷款率越低，表明无法收回的贷款占总贷款的比例越小，信贷资产越安全，对借款人越有利。

不良贷款率的计算公式为不良贷款率=(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各项贷款×100%=贷款拨备率/拨备覆盖率×100%。一般出现不良贷款的原因以下几点：

1、根本原因是借款人资格不达标，信用差，没有一定的还款能力;

2、金融机构工作人员对当前经济形势或借款人的经济能力判断错误，借款人实际无力偿还贷款，不合法合规放贷，例如放人情贷;

3、贷款结构不合理，贷款组合结构性失衡，如投向不合理引起贷款过度集中。

那么金融机构该如何降低不良贷款率呢?麟龙提出以下几点：建立健全组织管理体系、加强对不良资产的管理、采用法律手段保护贷款资产、实行公开招标拍卖、ZF承担部分不良贷款。

最后，麟龙指出，对于银行这种金融机构来说，不良贷款是风险所在。根据规定显示，金融机构不良资产率需要控制在10%以下，虽然近年来我国金融机构不良贷款率逐年下降，但是不良贷款仍然存在，对金融体系造成一定的危害，不管是借款人还是金融机构本身都需要加强改进。

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