银行平台化转型成亮点

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　　“金融科技是建行发展的第一转型战略。”在“2019夏季达沃斯论坛”上，建设银行副行长黄毅如是表示。时至年中，回顾2019年上半年银行业金融科技转型看点不难发现，除了转型速度超乎以往之外，平台化特征成为亮点，受到各家银行普遍重视。而这一趋势或将在下半年更加明显。

　　交通银行博士后科研工作站博士后文巧甜在接受《金融时报》记者采访时表示：“科技发展浪潮下，以客户为中心、依托技术创新实现高质量发展是银行转型的方向，而平台化战略成为银行持续成长的引擎。”

　　平台化突围号角吹响

　　“平台正在吞噬整个世界。”畅销书《平台革命》如是说。一组数据也说明了平台经济的强大力量。目前，全球15大互联网公司均采用平台模式运行，全球规模最大的100家企业中，60家企业的主要收入模式来自平台经营。更有机构预测，中国平台经济规模将在2030年突破100万亿元。

　　反观银行业，平台化渐行渐近——越来越多的银行开始对经营模式进行改造，一些银行的平台化经营初现雏形，而部分走在金融科技转型前列的银行甚至已经形成了平台化经营优势和服务能力。例如，招行较早提出“从客户思维向用户思维转变”“从卡片经营向APP经营转变”“从交易思维向用户旅程思维转变”，而这三大转变无疑都是建立在平台化经营的基础之上的。从招行2018年业绩报告和2019年一季度业绩报告披露信息来看，“招商银行”和“掌上生活”两大APP已然成为该行零售经营最为重要的平台。

　　“伴随着移动互联、大数据、人工智能等技术快速迭代发展，平台思维开始向银行业渗透，以银行账户为核心的服务体系式微，承载金融生态的服务平台焕发生机。”文巧甜坦言，无论是“交易银行”“生态银行”还是“开放银行”，背后都是平台的思维和理念在起支撑作用。

　　业内专家认为，平台银行与开放银行的思想一脉相承，均是借助API、SDK、H5等接口技术接入场景，基于手机APP、网上银行搭建金融服务平台，实现内建平台、外拓场景的目的。对用户而言，可在平台银行所提供的丰富场景中获取转账汇款、融资贷款、投资理财、生活服务等及时、高效的金融服务；对银行而言，平台建设可打通传统业务架构的信息屏障，畅通银行与第三方应用的流量转化渠道，提升银行金融服务的敏捷性、灵活性和无界感。

　　积极进行平台化探索

　　值得关注的是，在银行业探索平台化转型的过程中，一些银行形态正在慢慢消失，而另一些银行形态正在悄然生成并不断进化。金融科技与平台理念的结合，激发了银行产品流程和商业模式的创新。

　　工行2018年业绩报告显示，该行借助具备“嵌入场景、输出金融”特征的API开放平台、以“绿色部署、敏捷上线”为特性的金融生态云平台、聚合优势线上金融产品和功能的聚富通平台，聚焦用户核心，树立场景导向，打造金融服务生态圈。

　　建行则于去年8月宣布上线开放银行管理平台，该行2018年业绩报告称，基于建行云搭建开放银行服务平台，通过标准方式，把该行的金融服务、数据服务嵌入第三方，将银行业务扩展到生活场景。

　　而股份制银行对平台化的探索则更为丰富。民生银行将其直销银行打造为“云+开放式+链接器”开放式综合金融云服务平台，应用分布式核心系统，开展开放银行金融实践，现已迭代升级至3.0版本，获客近2000万户。同时，在场景应用方面，与蚂蚁金服、京东、华为、小米、三大电信运营商、两大航空公司、城商行等各类企业开展合作。

　　作为“开放银行”的先行者，浦发银行API Bank接口数量在2018年底达到184个，并已与银联、京东等46家合作伙伴开展了API创新应用，包括“金融+教育”“金融+医疗”“金融+制造业”“金融+社交”等平台化服务模式。

　　“由此可见，技术与业务的深度融合驱动了银行商业模式再造与变革，依据平台思维进行的业务转型与升级，无论是产品本身还是效率、品牌、内涵、功能等，都在朝着更积极、更丰富的方向发展。”文巧甜表示。

　　客户体验与在线交互融合成长

　　那么，推动银行平台化的动因是什么？记者在采访中了解到，客户金融需求的变迁、银行机构自身变革的内生动力以及互联网思维和技术的跨界运用，综合促成了银行平台化转型趋势。

　　“消费互联网激发出快速多变、高度个性化的在线市场，客户对服务效率和使用体验的要求越来越高，而平台银行是打破传统交易思维，树立客户服务旅程思维的呈现。”交通银行金融研究中心研究专员张哲宇对《金融时报》记者表示，平台银行不再是提供一套标准化的产品给所有客户，而是倡导金融服务嵌入生活，以更聚焦和更精准的服务满足不同用户需求。

　　以招行两大APP为例，其较早践行“用户”思维，没有招行卡的非本行客户也可以使用。目前招行两大APP分别已有27%和44%的流量来自非金融服务。

　　事实上，平台化战略更是银行内生变革的主动选择。“随着智能革命的浪潮袭来，无论是互联网行业还是像银行这样的传统行业，都在试图摆脱工业时代原有的组织运转模式，积极探索客户体验与在线交互的融合成长维度。”张哲宇认为。

　　值得一提的是，原本用于评估互联网企业运营的月活跃用户（MAU）、日活跃用户（DAU）等指标，目前也开始成为考量银行平台经营的核心标准，并牵引业务运营向数字化转型。数据显示，2018年，招商银行两大APP的月活跃用户（MAU）突破8100万户，较上年末增长近48%；平安银行APP融合平安集团五大生态圈，定位“综合金融产品销售和生活服务平台”，注册用户达6225万户，月活跃用户达2588万户，较上年末增长近83%。

　　文巧甜认为，随着客户规模的扩大和客户服务体系生态的优化，平台银行所承载的客户和科技，将成为银行快速成长的动力。

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