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两大产品的不同区别之处
进件上：
定向用途的贷款产品，在进件里，会稍微注重渠道的验证。因为很多有定向用途的贷款产品，都是偏向有抵押标的物的贷款产品。
比如在车贷的产品上，会分为线上或者线下进件，进件前会需要分析清楚每家门店的进件情况，我们需要验证渠道几个方面的信息：
1.渠道合法性、合作证明、工作人员的工作证明，以此来证明渠道的合法性
2.调查某车行（渠道）的规模、年限、大小、营业范围、收入是否能作为符合进件的资格，是否适合做的分期产品等。就目前来讲，线下提交的资料真实性普通都会比线上的真实性。因为线上客户的填写没有线下的要求规范，线下进件提前都会核对用户提供的信息，用户填的规范性等内容。
标的确认上：
因为定向用途贷款，多为商品贷款，所以就有了相应标的物。我们对贷款的标的物也需要进行估值评估等操作。这里会涉及到的贷款产品就有大家非常熟悉的车贷、房贷等。
贷款的标的物都为了确定LGD（LGD模型，一直是银行业风险计量的一项难题。单单抛开LGD本身具有高度的不确定性，而且建模所需数据的收集难度较大，可能影响因素比较复杂。对这部分，有时间也会抽个专题详细讲解下）
这里继续以车贷跟房贷为例。车贷跟房贷是很不同的产品，房贷因为资产是固定的，房子没有长腿不会跑，所以房贷相对车贷比较保险。车贷相应对房贷也更复杂些。
车贷的标的物的确认信息一般会用到车辆的购销发票和交易合同等，关于产权也可以通过归属权的认证单位进行二次确认。
这里有同学可能会提到，购销发票是否会造假的问题，发票确实有造假的可能，这里如果是新车贷款的，是直接跟汽车门店交易就不存在问题。而关于二手车质押评估会涉及到此类问题，但我们也会综合几个方面的数据一起参考判断。所以这也造成了即使发票造假也不定能下得来贷款，这也一定程度提高了造假成本。
所以关于标的物的把控，总结主要衡量下面几个方面的内容：
消费抵押和核验方面：
上面一步主要是确认了物权，这一步需要确认了抵押物的价格——需确认标的物的核验/抵押，确认真实性，确定回收率LGD。可以浅显点理解，即使坏账了我还能回收回来多少钱。在两三年前，在一线很多做房产二押的公司放款给客户，做这部分业务的公司当时都赚到了前。当时遇到了房地产快速上涨时期。我们经常开玩笑说，这些放贷出去的公司在意的不是他们贷给你的钱，而是你的这套房子。
标的物真实性
关于标的物的价格评估方面的数据来源主要来自三方面：
a.系统层面的价格指导价，这里涉及的是跟来至上游或者下游合作单位的报价
b.第三方外部公司的给的价格，关于车辆的的核价平台主要有汽车之家、汽车168等
c.用户上传小票、购买凭证、收件这一块；
所以综合以上三个面的数据，给到一个市场最低价。这里查询价格的同时也能查到标的物真实性确认。
消费品的贷后跟踪，包括标的物的归属情况及所处位置跟踪。
车贷跟房贷是很不一样的产品，上面说过房子是固定资产，会一直等着我们随时可以做价值评估；但是车会动，会跑。所以关于车贷除了用户资质关注跟踪，还需要安装GPS、监控车辆到达高危地点的到次数；
这里风险点很大，GPS一般是藏起来的，也有受电量有限，每天固定发送的时间，如果某些别有用心的客户在非GPS发送时间将车辆跑到一些危险点将CPS卸载，重新换了车架就能成为一辆新车，目前的也是很难实时监控到这种行为；
写在最后
关于贷款资金的风险把控。目前关于定向产品的风险把控上，很多机构的做法都是尽量不让客户接触到贷款资金，车贷的资金都直接到渠道经销商手里。限于篇幅，我们将两大产品更细则的内容，放到平台的知识星球，有兴趣了解这部分知识的同学，可以上去围观。
THE END
本平台聚集多位风控行业老司机。我们的课程已经上架了配套的视频教程并且关于之前文章里提到的代码和数据，如果有兴趣学习的同学，也可以加一下官微了解下。谢谢！
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