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雷达卡
今天这篇文章为大家传授绝密攻略：R-I-S-K——RISK，最好用的数据分析秘器。今天继续接上篇文章介绍：I的部分。
I——Important Infomation（重要信息）
重要信息，无论做什么事情，都是需要抓住主要的矛盾，做风控数据分析也是如此。
做模型的时候，我们会在几百个特征里，运用相关算法，选取最重要的特征变量，选取IV值较大的几个或十几个变量；在机器学习里，我们用不同正则化的处理方式也是在将特征稀疏，一为防止过拟合，二为降低模型复杂度。
即使在策略里做具体的策略探索，我们用决策树工具做节点的分裂，同样是选取信息熵最大的几个值进行分裂；
抓主要的问题，是哲学体系早就定义好处理万事的准则。
在风控数据分析问题时候，如何抓最关键的信息？个人建议，需要我们入行，沉下心，多跟行业的前辈交流，并且深入思考业务的逻辑、产品跟客户的情况。
在这里我们就整个信贷流程展开，怎么在风控层面分析最主要的问题。为了说清楚这个问题，我们还跟首篇一样，以点带面，说清楚其中一两个重要问题。
整个风险信贷领域，我们普遍都将其分成两个模块，一个是个人金融，一个是企业金融；
一：个人金融
个人信贷金融，分为线上产品跟线下产品。在线上业务里最重要的风险防范自然来源于最虐心的欺诈。在整个风险把控里我们需要抵挡住羊毛党、黑产的进攻。基于这样的业务逻辑，我们会考察各种维度的用户注册申请信息数据，设备指纹、用户定位、脸部特征COR等，我们把所有的风险成本都加持了贷前。所以造成了线上流量获客、数据成本总是居高不下。
线上的产品把欺诈风险放在首位，怎么识别“我”就是“我”。
而线下的产品，欺诈的风险相对线上的风险少很多。比如线下的小贷业务，授信额度是5万到20万。由于是线下产品，业务基本都需要客户到门店签约。曾经分析做过小贷行业的业务，首逾的指标只有基本低于0.3%的（首逾是判断欺诈风险很重要数据指标）。可见，线下的产品更多的是考察具体的客户的偿还能力。“我”是不是“我”，似乎并不是这类产品应该考虑的重要信息。“我”能不能还，才是关键的考察点。
所以考察个人金融重要风险把控点是区分欺诈风险与信用风险。当然具体风控策略，更应该展开具体与个人分享，下面再来挤挤水分。以下再跟各位展开分析欺诈风险与信用风险的具体的一两个决策点。
欺诈分析的把控就是就是用设备指纹进行监控。因为在注册环节里，我们能将注册环节拆分为首次申请、登陆、绑卡、激活、脸部识别、提现等这么多小细节，如果这里每一个环节或者每两个环节间得到设备指纹数量大于一定的数量，就能怀疑该设备不是本人注册。这其中的风险就会增大。
而在信用风险分析层面，可让客户提供具体的银行流水。当然从银行流水里还不足判定客户的收入，还可以客户提供具体的房贷合同或保单合同。做过房贷业务的同学，一定非常清楚，银行的抵押放款有一个要求就是收入证明必须达到按揭房产月供的3倍。如果按照这个逻辑反推收入，也大概能推出客户具体的月均收入。用保单来推算客户的月收入，也是类似的原理。
当然收入证明可以做假，但是当有保单等多份资料同时验证时候，无意间还是累加了客户的造假成本，这也一定推高了“犯罪成本”。
二.企业金融
而在企业金融里，同样需要去判断一家企业是否有骗贷的可能性。但这里面的风险点跟上述的个人金融又非常不同。
因为企业金融，做的额度都是偏大额的放款，所以在风险把控方面，一般都有专业的外访人员把控。外访人员，会去考察场地，这里考察的内容主要包括场地跟设备等固定资产。但除此之外，做企业金融最重要的是要了解整个产业，具体行业的风险点。是否了解过产业金融，前段时间非常流行的一个词。
比如服装行业跟餐饮业就是很不一样的行业。不仅行业不同会造成非常大的差异点，就算同个行业，处在不同产业链的位置分析的重点也不同。
就拿上面提到的服装行业举例。生产衣服的企业跟销售衣服的企业来判断他们的风险点就非常不同。
在生产端，生产衣服的工厂，厂家店址可以选择在偏僻的地方，风控关注的是生产设备的价值，生成出来的成品的各项生产指标是否合格，是否保质保量的完成。而在销售端，卖衣服的零售店铺，最关键的因素就是地段、地段、地段。只有开在人流量最大的商业街，你的店铺才会有无限的潜力。比如在广州的正佳广场，一个月十几万的租金，能在这最繁华的商业街开门店，在外人看来也是实力非凡。虽然专业的风控人士考察的不止这么一定，但这确实是非常关键的。
思考这最重要的信息，这风控审单就像丈母娘选女婿。小伙，有房吗？有车?房子红本到手了吗？车子都是顶配版的吗？收入达到7位数了吗？工作稳定吗？身体健康吗？父母健在吗？家里就你一个吧？如果你的回答全是了，至于样貌比马云还丑些，这个不是最重要的东西，没关系，就你了。
构思文章，写作文字确实不易，截止连同昨天的R，还剩下秘籍risk里的S、K没有发布，如果大家喜欢我们这个类型文章，欢迎点赞关注哦！阅读量太少，剩下的两篇我们就更新到知识星球了。谢谢各位读者支持~。未完~S-K.
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