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(一)人民银行支付系统运行覆盖面有效扩大。到2009年底，全县84个金融网点有83个运行联网核查系统，比2008年增加51家；有58个金融网点运行大小额支付系统，比2008年增加26家；58个金融网点全部运行账户管理系统，比2008年增加49家。
(二)银行卡业务得到长足发展。截至2010年6月，宁城县银行卡总量为802809张(其中普通借记卡525512张，惠农卡266809张，贷记卡4816张，准贷记卡5672张)，比2008年增加646153张，增长1.3倍，其中惠农卡2010年上半年达到266809张，是2008年的30倍。2009年银行卡交易总额293.32亿元，比2008年增加112.94亿元，增长104.21%，其中2009年度转账消费总额21537万元，持卡消费额占社会商品零售总额的8.1%。到2010年5月底人均持卡量大幅增加，已由2008年的人均0.3张上升到1.3张，符合申领银行卡规定的适龄人均持卡量同步增长，已由2008年的人均0.3张增加到1.6张，实现了预定目标。
(三)农村地区用卡环境得到进一步优化。截至2010年6月末，宁城县投放ATM自动取款机46台(其中乡镇28台)，比2008年增加39台，增长6.57倍，特约商户113家，比2008年增加106家，增长16.14倍，POS机具129部(其中乡镇20部)，比2008年增加128部，增加128倍，转账电话432部(其中乡镇227部)，比2008年增加391部，增长129倍多。
(四)电子支付工具在农村地区得到较好发展。宁城工商银行、农业银行和中国银行充分发挥现有网点优势，特别是农业银行采取“以无形银行弥补现有基层网点过少”的措施，在农村地区大力推广电子支付工具。截至2010年6月末，宁城县网银支付8951户，比2008年底增加5265户，增长142.84%，交易额达到113.04亿元，从2008年219540万元增加到1130362万元，上升415%，电话支付52046户，比2008年增加50846户，提高43倍，交易额由2008年8500万元增加到11140万元，上升31%。其中增幅较大的农业银行的电话支付业务，纯增50126户，上升100%。
(五)不断创新宣传形式，支付环境宣传工作取得实效。我们遵循循序渐进的宣传原则，充分发挥宣传先导性作用，做到“宣传先行”，同时印制宣传资料，不断创新宣传形式，不仅采取在县城和深入农村集市悬挂横幅进行固定集中式宣传，还为部分POS机特约商户、转账电话用户制作了《改善农村支付环境示范单位》宣传牌，更重要的是设计了通俗易懂的宣传画。通过宣传不仅把农民急需的金融知识和金融服务送进农户，让农民逐渐了解更多的非现金支付结算知识，带动农民的支付结算需求，引导农民逐步使用、会用、愿意用非现金支付工具，而且大大培育了农民使用转账结算的习惯。
（六)远程核准账户措施的实施简化了开户手续，有效地缩短了账户核准时间。减少了农村金融机构办理账户所需的费用开支，将节能减排工作落到了实处。保证了存款人在2个工作日内使用账户，加速了资金周转，提高了资金的使用效率。提高了农村地区银行结算账户的普及率和使用效率，促进了非现金支付结算业务工具在农村地区的应用，有效推动了农村经济健康、快速发展。
(七)惠农卡发放平台的开发与应用简化了惠农卡发放程序，改进了补贴发放方式，实现了财政转移支付资金直接到达个人账户。同时结合“家电下乡”等政策推动银行卡的使用，切实满足了农民小额资金需求，有效解决了短期资金周转难的问题。
(八)改善农村支付环境。信息平台的开设，能够详细了解宁城县改善农村支付环境工作进程、主要做法及存在问题。能够积极促进与兄弟行沟通信息，相互交流改善农村支付环境工作经验；更便于人民银行上级行及时掌握宁城县改善农村支付环境工作进展情况，据此可适时进行指导，确保此项工作顺利开展。
(九)通过对辖内支付结算经办人员、改善农村支付结算环境金融机构协管员、结算客户联络员进行专业培训，真正提高了农村地区银行机构临柜人员的宣传和服务水平。让农民真正了解结算工具。引导和帮助农民使用各种支付工具和手段，培育农民使用非现金支付结算工具的习惯，让农民了解银行卡的使用方法。不断提高农村地区的现代金融意识。
(十)农村信用社全面开展农民工卡特色服务，大大改善了农村支付服务环境。不仅大大减少了农民工大量携现返乡带来的风险，而且切实解决了农民工回乡到其他银行排队等候取款难问题，同时还为农村信用社增加了中间业务收入。
在改善农村支付环境工作中，宁城县目前存在的困难主要有两点：一是基层金融机构接人大小额支付系统难，并且对接入的程序不了解，操作起来有一定的困难。如新成立的宁城包商村镇银行准备加入大、小额支付系统，账户管理系统以及联网核查系统等，对如何办理感觉困难重重。二是没有专项资金支持，对搞好农村地区支付环境改善工作有一定影响。比如人民银行组织召开各项会议、指导基层农村金融机构运行各大系统、到基层办理开户或者远程核准账户、印制各种宣传资料、组织开展宣传以及培训等都需要一定的资金，人民银行经费紧张，金融机构又要考虑改善成本，因此人民银行上级行给予一定的专项资金支持还是有必要的。除上述困难外，还存在以下主要问题：一是从总体来看农村金融机构网点过少，给农牧民办理支付结算业务带来一定难度。以我县为例，2006年以前，宁城县基层网点比较多，主要有工行、农行、联社和邮政4家，总计110个，但随着金融机构改革，基层网点大部分已撤并，只剩下农行、联社和邮政3家共49个基层网点，平均每个网点要为约6个行政村2800个农户10000人提供结算服务。对于辖52万农村人口的农业大县，不能满足农民结算需要。二是农村支付结算工具种类少、支付结算方式单一，难以满足农村日渐发展的支付结算需求。农村金融机构办理支付结算以现金和支票为主，异地结算以汇兑为主。现金支付和汇兑等传统结算方式仍是基层金融网点办理结算业务的主体。汇票、本票等支付结算工具在实际业务中还处于初级阶段，网上银行、手机支付、电话支付等非现金支付工具刚刚起步，还没有广泛使用。支付结算方式也远远不能适应当前农村经济发展的需要。三是基础设施相对薄弱。由于农村地区的ATM机具、POS机具布放工作推进缓慢，并且银行卡支付主要以存、取现为主，从而直接制约了资金使用效率，也造成了信用卡资源的浪费。由于广大农村地区的农民收入低，富余资金少，许多农民很少有储蓄存折、银行卡，日常生活大多使用现金，再加上农村地区社会信用环境不佳，经济交往中存在一定的戒备心理，大多选择“一手交钱、一手交货”的结算方式。显然，现金支付仍是农村地区的主要支付方式。四是虽然农村金融机构办理代发全县各乡镇财政及教师工资，并且还代发全县各乡镇的粮食补贴、退耕还林补贴等涉农资金。但从实际办理业务及调查中发现，农民普遍不习惯使用银行卡，对银行卡认识严重不足，总持不放心的心理，因为银行卡不如存折可以一目了然的体现存款余额，资金发放到惠农卡上后立即以现金方式取出再存入存折中，平时的消费或是零星开支也是通过存折支取现金，既增加了业务成本，也给现金调度带来很大的压力，而惠农卡只是成为一次性使用的“过渡卡”。
针对上述问题，提出如下建议：
(一)加强组织领导是关键。人行省会和地市中支领导亲临改善农村支付服务环境示范县进行现场检查指导，并组织召开座谈会提出具体的工作意见很重要；示范县**分管县领导定期对该项工作进行询问督导，组织召开协调会，为推动该工作提供全力支持更重要；各家金融机构均指定一名负责人负责此项工作，并将改善农村支付服务环境工作中遇到的困难、问题及时向上级机构和人民银行反映尤为重要。这三个“重要”缺一不可，都重要。只有这样才能形成地方**支持、人民银行主导、多方积极参与的领导格局，为推动改善农村支付环境试点工作顺利开展奠定基础。
(二)抓住“三农”需求是根本。目前农村主要的问题是银行卡的使用和用卡环境的改善，要紧紧围绕这两点和惠农卡的发放进行支付环境改善是非常必要的，让农民了解、使用、愿意用银行卡是做好改善农村支付环境工作的第一要务。
(三)因地制宜，区别进行是方略。由于同一地区多家金融机构并存，如一个乡镇既有农行、又有农信社、还有邮政机构，本身就存在一定的竞争性，为此应采取均衡性改善原则，不能要求所有金融机构一个模式，即全力实施改善农村支付环境所有内容及项目。比如农行制度完善，基础设施到位，人员素质较高，可运行大、小额支付系统，可以办理网上银行业务；农村信用社可以推广银行汇票和开办个人支票业务；邮政机构可以安装ATM、POS机具等。引导三家机构从不同的角度去改善，这样既保证了该地区有一个良好的支付结算环境，又能防止因金融机构无序竞争而影响金融稳定。
(四)部门协调不可少。搞好农村支付环境改善，不是某一个部门能做好的，需要地方**、人民银行、金融机构等多个部门共同建立联动机制才能实现预定目标。
(五)宣传工作很重要。没有宣传，农村居民就不了解，也就不支持配合，当然宣传的调子要低，要让农民看得懂、听得顺、记得住。
作者：中国人民银行赤峰市中心支行 董黎明 吕明 来源：《内蒙古金融研究》2010年第9期
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