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雷达卡
Apple Pay是什么？
Apple Pay，是苹果公司推出的基于NFC芯片的移动支付产品。
实际上它只是一张包装成了手机的“银行卡”（准确说是复数，一台手机可以最多绑定8张银行卡），线下消费的时候业务流程和刷芯片卡基本一致。
从技术层面讲，客户在使用Apple Pay绑卡时，使用原卡发了一张新卡。这张卡的信息都储存在了手机的NFC芯片里，线下消费时，闪付POS机读取了NFC里的卡信息。线上支付时，商户移动端APP从NFC芯片获取卡支付信息传输给银行或者银联就能完成清算。
Apple Pay的支付都是按照卡片维度完成，无需注册网银等渠道，也无需开通快捷支付等。
Apple Pay怎么清算？
实际上在目前的清算中，Apple Pay和刷卡一样依靠的是银行和卡组织，即传统的“四方模式”，商户、客户、银行、卡组织的流程闭环。
在国外，Apple Pay背靠的是VISA和Master这样的大树。到了国内，就和银联搭伙。
而微信支付和支付宝这些第三方支付平台的产品都是按照“三方模式”完成的，即商户、客户、银行三方闭环，绕开了卡组织（银联）。其中第三方支付平台自身就替代了卡组织的角色。
不少人认为Apple Pay入华，是苹果联合银联，挑战支付宝和微信在移动支付的地位。Apple Pay确实是移动支付方式的一次创新，而且很有可能引发移动支付的洗牌。但是这种创新的背后更深层次的却是清算模式的较量，一次“四方模式”对“三方模式”的回击。
在前端优秀支付产品的支撑下，卡组织领衔的“四方模式”并不一定是上世纪的老古董。而且即将入华的VISA和Master都坚持会继续实施“四方模式”。
如何在“三方模式”处于主导地位的国内在线上支付市场立足？Apple Pay是一个很好的例子。
Apple Pay如何分配利益？
既然Apple Pay对国内移动支付市场有比较大的冲击，那又涉及哪些利益方的分配呢？
我们必须先从Apple Pay进入前的利益分配说起。
Apple Pay进入前线下利益分配：目前刷卡消费的手续费都是商家承担，如果商户和持卡人都是同一家银行，那手续费全由该银行获得。如果涉及跨行清算，则按照7-2-1的方式分成，手续费里70%归发卡行，20%归收单机构，10%归银联。
Apple Pay进入前线上利益分配：线上银行给商户开通线上收单的渠道，同样要收取商户的手续费。如果商户和持卡人都是同一家银行，那手续费一样全由该银行获得。如果涉及跨行清算，并没有线下那么明确的分成规则。但是收单行会给银联分成，而银联应该也会和发卡行有利益分配。但是具体各行和银联之间的规则可能各不相同了。
线上还有一条第三方支付平台的利益分配（线下占有率太小，都是银联的天下）：第三方支付公司通过在各家银行开户，然后前端对接商户，自己内部实现跨行清算等处理，直接绕开了银联。商户手续费全部由第三方支付公司获得，另外需要给各家银行一些渠道费。这也就是前期微信收费时提出的银行在支付时收取它们的费用。
Apple Pay进入之后呢？
根据之前报道苹果要从商户那获得0.15%的手续费，不过本次入华据推测苹果很有可能是免收的，估计在推广后期有可能是让银行和银联承担这部分的费用。0.15%对于国内竞争如此激烈的支付市场来说，确实非常奢侈，估计这也是苹果做出让步的原因吧。
如果苹果没有从Apple Pay分去利益，那现有的线上线下支付利益分配应该没有变化。
但是对于某些线上的第三方支付平台的利益分配却出现了变化。因为这次银联和第三方支付平台也做起了生意，苹果官方服务商，除了银联还有连连科技、易宝和首信易等第三方支付平台。
Apple Pay发卡时是按照银联标准的芯片卡加密的，清算收单时肯定是需要银联的，第三方支付公司如果想使用Apple Pay，之前的“三方模式”不起作用，就必须通过银联清算。
这样，这些开通Apple Pay的第三方支付平台，在Apple Pay交易里收取的商户手续费里就必须给银联分成。不过直联银联后，Apple Pay收益里估计就不用给银行分成了。
Apple Pay最大的赢家是谁？
Apple Pay热热闹闹的刷爆了朋友圈，各家银行纷纷拿出看家本领做活动，但是谁最开心呢？很有可能就是银联了。
Apple Pay的线下支付，是按照刷卡走的，7-2-1分成银联稳赚不赔，而且还新增了流量。支付宝和微信的二维码要商户新增扫码枪，或者在原设备基础上改造。但是Apple Pay复用原有的闪付功能POS机，商户基本零改造。
线上Apple Pay，虽然商户都是各个银行的，但是跨行清算需要过银联，那就交交过路费吧。而且这次银联和第三方支付平台也做起了生意，通过银联清算就得给银联分成。这些第三方支付平台放弃自己清算，挤破头给银联过路费，加入Apple Pay。估计都是因为前端移动商户强烈需求，加上市场份额所迫。毕竟不是所有的第三方支付平台都过的像支付宝和微信那般舒服。
银联向即将后续入场的VISA和Master展示了，“四方模式”是一样可以和第三方支付平台共存的。
此外，银联自己旗下也有很多第三方支付公司。2015年前十名的第三方支付平台里，有四家是银联的。
在这次Apple Pay上线时，许多线上商户的APP都纷纷开始升级，支持Apple Pay。有的APP在升级前只有微信和支付宝两种支付方式，升级后多了Apple Pay。这说明已经有第三者闯入了微信和支付宝打的火热的移动支付端。
而目前使用Apple Pay的只有几家银行，银联和第三方支付平台。考虑到银联在Apple Pay里的重要地位，大部分线上商户很有可能被银联旗下的第三方支付公司拿下。
虽然Apple Pay只是苹果手机，但是安卓手机后续的支付呢，三星Pay，小米Pay，华为Pay，这些支付如果在国内上线，都是需要和银联搭伙的。那么依靠这些手机厂商的移动支付，说不定日后国内的移动支付市场真会形成三足鼎立之势。
银行得到了什么？
这次Apple Pay入华活动中宣传最卖力的就是银行了，又打广告宣传，又给优惠活动。但是仔细算一下，好像并没有太多的利益收入。
迫于苹果的强势，Apple Pay的推广费用自然是银行自己掏腰包。这也不是苹果第一次这么做了，国内水果手机广告不都是运营商做的嘛。对于商户的拓展大多都是转化存量商户支持Apple Pay。线下POS都是各家银行和银联的天下，既然大家都能做Apple Pay，那抢户的意义就不大了。
线上原本可以向第三方的市场进军，但是部分第三方投靠银联，加上银联又做裁判又当运动员，银行拓户可能性也不大了。而且部分第三方投靠银联后，Apple Pay交易的那部分分成给了银联，也就没有银行的渠道直接收入了。不过可能最后银联会以其他形式的方式分配给银行。
没有任何好处，银行为什么如此卖力？
其实银行也是迫于无奈，线上的支付市场早已被支付宝等三方支付平台抢夺一空，银行正慢慢沦为第三方公司后台清算渠道。
由于渠道的抢占，第三方支付平台常常以自己巨大的渠道占有率和市场份额，同银行进行议价，打压银行的渠道费用。
随着O2O发展，第三方公司的二维码甚至烧向了银行占有绝对优势的线下POS领域。银联不是不让支付宝进军线下POS领域嘛，第三方支付平台直接去POS。现在很多商家在客户消费时提供支付宝和微信的二维码，却不提供POS。可以减少购置POS机的费用，商家肯定十分愿意使用第三方支付平台的二维码。但是这却极大触动了银行的利益。
因此，Apple Pay入华，虽然对于银行没有很大的利益输入，但是银行也会拼了老命宣传。这是一次针对第三方支付平台的反击，甚至可以说是针对支付宝和微信支付的阻击。保住线下的POS收益，也在移动支付领域希望借助苹果制衡支付宝和微信支付。这战略层面上的意义也许比简单的收益，对于银行来说更加重要。
苹果得到了什么？
那这么轰轰烈烈一场上线活动后，苹果又获得了什么呢？
有人用琅琊榜比喻，支付宝是太子，微信是誉王。支付宝一直占据着在线支付的绝对地位，而微信却凭借红包大战迎头赶上。两位在移动支付端斗的你死我活之际，居然杀出个第三者。这次抢夺头条的Apple Pay就像是在梅长苏帮助下杀出的靖王，而这位梅宗主就是在幕后打了漂亮一仗的银联了。这个比喻生动形象，把这次Apple Pay引发的移动支付市场的震动巧妙展现了出来。
但是Apple Pay入华难道只是推广了一个Apple Pay支付品牌？
其实这次推广后，苹果已经得到了很多想要的东西。
试想当年微信红包一战获得了多少客户资源，Apple Pay入华第一天火爆场面，曾经一小时绑定十几万张银行卡。多少客户资源就这么廉价的捆绑到了苹果的Apple Pay下，苹果基本没有耗费任何获客成本。
另外，线上移动端的商户要想使用Apple Pay，都需要在苹果那登记审核，并按照苹果规范做技术改造，主要是为了满足苹果对于Apple Pay品牌的管理。而这些商户数据，难道不是一些非常优质的商户资源吗？这些数据都是合作银行、银联和第三方支付公司无偿贡献出来的，为了宣传造势使出了看家本事，苹果没有废吹灰之力就获得了。
Apple Pay走向何方？
Apple Pay在前期的造势中，舆论就把它拿来和支付宝、微信支付相比。对于Apple Pay寄予厚望，都预计Apple Pay可以搅动目前被支付宝和微信支付霸占的移动支付市场。
但是Apple Pay和支付宝、微信支付真的相同吗？
支付宝和微信支付属于国内第三方支付平台的支付产品，而前者是在遥远的美帝诞生的。出生不同，成长环境也不一样，门不当户不对的，放在一起其实比较貌似牵强。唯一相关联的就是它们都是基于手机的移动支付产品。
那Apple Pay究竟和支付宝、微信差别在哪？
Apple Pay是卡维度，支付宝、微信是账户维度。简单的说Apple Pay没有零钱，无法充值，Apple Pay只是卡包。支付宝、微信是真正的钱包。
那Apple Pay为什么不做账户呢？它的应用都叫wallet（钱包）。因为苹果没法做，它只是一家科技公司，没有金融牌照不能建立自己的账户体系。在整个Apple Pay过程中，苹果只是一个技术支持角色，没有涉及任何资金处理。
商户把东西卖了，客户把指纹刷爽了，银联把钱赚了，苹果花那么大力气只是简单打造一个品牌？其实苹果不推Apple Pay，一样有人会卖肾买水果手机。
那它布局支付为何？
其实布局支付的不止它，支付早已是互联网企业还有银行眼中的香饽饽。同样手机出生的小米也在去年推出了小米支付。支付只是挖渠修路，关键在于引流。要想富先修路，这道理谁都知道。通畅并保持稳定流动性的渠道，可以带来源源不断的增值服务，如消费、信贷、理财等。这些服务都是支付产生的放射效益，这也是互联网公司和银行不断抢夺支付领域的真正原因。
所以苹果做支付不会只甘心做他人嫁衣，它应该也希望通过支付进军金融板块。
如果苹果申请获得或者通过收购获得第三方支付牌照呢？
既然VISA和Master都能入华，外资获得支付牌照应该也只是时间问题。如果那天到来，Apple Pay会不会像支付宝和微信支付一样，开设自己的账户体系，能充值，有自己的零钱，衍生更多的金融服务？而到了那个时候，现在的客户资源和商户资源将是无比珍贵的财富。
抢夺到宝座的靖王不会只甘心做梅长苏身前的傀儡。苹果也许在线下无法绕开银联，但是线上支付呢，是否可以仿照支付宝和微信支付通过“三方模式”自己赚钱？
这些现在看到都是种种假设，但如果苹果真的发力支付，进军金融，那么，Apple Pay和支付宝、微信支付之间，也只是一张牌照的距离。
本文作者：魏仪钦
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