<P>青海省农业保险发展调查报告(上)</P>
<P>一、青海省农牧业灾害损失情况及发展农业保险的必要性<BR><BR> (一)近年来灾害损失情况<BR><BR> 青海省自然灾害频繁,常年遭受旱灾、洪涝、风雹、雪灾、低温冷冻、草原病虫害等多种自然灾害,频繁的自然灾害给农牧业生产和经济发展带来了严重的影响,因灾返贫率达 25%。据统计,自然灾害每年给青海造成10亿元以上的经济损失,其中农牧民是最主要的受害者,农牧业遭受的经济损失达7亿元以上。<BR><BR> 2005年,青海先后遭受了雪灾、旱灾、洪涝、山体滑坡、冰雹等重大自然灾害,全省共有34个县的211万群众受灾,重灾民110万人,分别占全省农牧民总数的60%和27%。农作物受灾面积13.7万公顷,其中,绝收6.1万公顷,减产粮油2.5亿公斤。因灾死亡牲畜29.2万头(只),造成直接经济损失11.18亿元,其中农牧业直接经济损失10.12亿元。2006年5月—8月,由于受持续高温天气影响,省内大部分地区又出现旱灾,据统计,全省有36个县的168万人口受灾,农作物受灾面积12.2万公顷,因灾死亡牲畜26.23万头(只),天然草场受灾面积2 113万公顷,造成直接经济损失10.7亿元,其中农牧业直接经济损失7.3亿元。<BR><BR> (二)发展农业保险的必要性<BR><BR> 1.传统救灾模式的局限性。以往救灾主要依靠民政救济、中央财政的应急机制和社会捐助。但有限的财政支农扶贫款、救灾专项款以及社会捐助相对于广大农牧民所遭受的经济损失来讲,可谓杯水车薪。传统的救灾模式在一定程度上仍属于“救火”型,在灾害发生时,对保证灾民的基本生活起着无可替代的作用。但是在防灾方面似乎还未涉及,在灾害后期,即重建家园、恢复生产生活、补偿灾害损失方面则显得力不从心(见表1)。社会捐助更多的是体现一种人道主义关怀,对农牧民的实际补偿作用微乎其微。这种传统的救灾模式耗费了大量的财力物力,不利于健全的农业风险防范体系的形成且资金使用效率不高。机制的建立是至关重要的,农业保险无疑能促使各级政府、农业部门、农牧民等多方增强风险防范意识,使农牧民得到更多的补偿和保障。<BR></P>
<CENTER><IMG src="http://www.china-insurance.com/news-center/getpicture.asp?id=98858&amp;id2=1" border=0></CENTER><BR> <BR><BR> 2.农业保险在农村金融中的重要作用。近年来,党中央、国务院高度重视农村金融体制改革,但农村金融问题不等于农业信贷问题,在农业保险乏力的情况下,作为高风险的弱质产业,农业势必要将大部分风险转嫁给农村金融机构,阻碍农村金融市场的发展,进一步弱化农产获得金融支持的能力,不利于维护农村金融体系的稳定。农业保险作为农村金融的一个重要环节,在分散风险、补偿损失方面发挥着重要作用。<BR><BR> 一方面,用农业保险方式覆盖一部分贷款风险,农村金融机构亏损现象会得到一定缓解;另一方面,由于贷款风险降低,农村金融机构敢于放款,有了资金,对加快农牧业生产力的发展及农牧民增收也起到了促进作用,这又会反过来推动农村金融业包括保险业的良性循环发展。<BR><BR> 二、青海省农业保险发展现状<BR><BR> 原人保青海分公司1984年起在青海开办农业保险,险种主要有农作物雹灾保险、塑料大棚保险、麦场火灾保险、大牲畜保险、蔬菜保险等。由于风险高、成本高、赔付率高等原因长期处于亏损状态,1996年-1998年,全省农险保费收入累计436.9万元,赔款474万元,年平均赔付率为108.49%,截至1999年,青海农业保险基本停办。2005年,在省保监局、省农牧厅等单位的积极努力与协调下,人保财险青海分公司在海东地区乐都县开办了农业险试点,选择了当地的塑料大棚及棚内农作物作为保险标的,因自然灾害或意外事故对大棚及棚内作物造成损失的,在保额范围内予以赔偿。 2005年底,青海农业保险共实现保费收入118万元,赔付 52.3万元,赔付率44%,占全省产险保费收入总额的0.3%、占全国农业保险保费总收入的0.17%。而从2006年初至8月底,农业保险保费收人为零。青海农业保险的发展程度还处在一个较低水平,这与农牧业在全省社会经济发展中的基础性地位不相匹配,发展农业保险任重道远。<BR><BR> 三、青海省农牧区保险业发展存在的主要问题<BR><BR> (一)农牧民对保险的有效需求有限<BR><BR> 1.经济发展水平较低,农牧民购买力不足。青海属西部欠发达地区,社会经济发展总体水平滞后,目前,全省有15个国定贫困县,10个省定贫困县,有2 274个贫困村。据民政部门调查统计,农牧区人均年收入农村低于625元、牧区低于800元的特困人口有81.5万人。年人均收入不足400元,生活极度困难被民政部界定为“不救不活”的人口有 18.7万人,占全省农牧民总数的5.6%。一般年份全省灾民总数在100万人左右。农村居民家庭人均纯收入2 165.1元,仅占城镇居民家庭的26.87%,全国排名第26位。农牧民生活水平偏低限制了对保险的有效需求,购买力有限是青海省农业保险发展缓慢的根本原因(见表2)。<BR>
<CENTER><IMG src="http://www.china-insurance.com/news-center/getpicture.asp?id=98858&amp;id2=2" border=0></CENTER><BR> <BR><BR> 2.宗教氛围浓重,参保意识不强。青海省属多民族聚居省份,现有少数民族人口251.61万人,约占全省总人口的 46.32%。在青海世居的少数民族有藏族、回族、土族、撒拉族、蒙古族等,藏族、土族、蒙古族信奉藏传佛教,回族、撒拉族信仰伊斯兰教。在这种宗教背景下,农牧民群众大多会将有限的资金用于捐建寺庙,使得农业保险推行较为困难。<BR><BR> (二)保险公司供给不足<BR><BR> 1.高成本运营导致的供给不足。农牧业的季节性及定损的复杂性,造成了农业保险的高成本,经营农业保险需要投入比其他险种更多的人力、物力和财力。据悉,由于农牧户分散,生产规模较小,保险公司做一单业务付出的管理成本要占保费的20%-30%,这加重了保险公司的营运成本,降低了保险公司对农业保险的投入热情。保险公司一方面必须用高费率作保障才可能实现盈利,另一方面则要求农牧业实现产业化经营。而青海农牧区规模化、集约化程度低,以农牧户分散经营为主,作为商业性保险公司,若无国家优惠政策的引导与扶持,投人大量人力、物力、财力经营一个微利甚至亏损项目是不现实也是不经济的,相对于农业险,公司更愿意将精力投向农村一般家财险或人身险,抑或是退出农村保险市场。<BR><BR> 2.赔付率过高导致的供给不足。(1)逆选择带来的高赔付。逆选择是一种倾向,在农业险中,逆选择表现为受灾越为严重的地区的农牧民投保意愿就越强烈。逆选择加重了保险人所承担的风险,直接导致赔付率上升。(2)农牧业自身的高风险导致的高赔付。农牧业是受自然灾害影响最为严重的产业,对于自然条件恶劣的青海省来讲,危害尤为明显,高风险带来的高赔付使保险公司不堪重负。<BR><BR> (三)巨灾风险分散机制欠缺<BR><BR> 农业保险承保的风险是自然灾害及意外事故,而巨灾风险可能带来的巨额损失不可能由保险公司独自承担。目前,通用的做法有巨灾风险证券化、建立巨灾风险基金、巨灾再保险等。巨灾风险证券化是指通过发行基于保险风险的证券,用资本市场上的投资者代替再保险公司,将保险风险转移到资本市场,这对资本市场的发育程度要求较高,现阶段国内还没有条件开展相关工作。当前我国巨灾风险再保险的理论研究、承保能力、分保技术、补偿作用等还处于初级发展阶段,加之监管机制存在不足、再保险经营主体不多等因素,巨灾风险再保险也面临诸多困难。关于巨灾风险基金的建立,由于我国民政救济加财政拨款加社会捐助的传统救灾模式,目前也还没有将救灾经费纳入一个系统、高效地运作模式当中。三种风险分散机制在我国发展都比较缓慢,这反过来制约了农业保险的发展。蹒跚而行的青海农业保险缺乏风险分散机制的支持与保护,发展步伐更加缓慢。<BR><BR> (四)缺乏法律、法规的支持与保护<BR><BR> 2005年在乐都县成功开办的农险试点中,青海省农牧厅从财政拨付的支援农田建设专项款中提出部分资金用于对参保农民进行保费补贴,这一开创性举措在很大程度上提高了农民的参保积极性。但是事后,该举措被定性为违规, 2006年农牧厅停止了保费补贴,从年初至8月底,青海农业保险一单未做,重又回到了起点。缺乏相关法律、法规的支持,农业保险发展困难重重。<BR>