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分享历史上的民间借贷及其管制: anyameng 2012-6-5 16:43; 历史上的民间借贷及对其的管制实践文 / 黄涛民间借贷作为一种社会经济现象，在我国有记载的历史长达三千余年。而如果从民间借贷产生的渊源来看，则民间借贷的历史很可能比文献记载的要更为久远。例如原始社会部落成员间的食物互助即可以被视为隐性的借贷活动——那些缺乏食物的成员从部落中其他成员处“借入”食物，日后则有义务向部落中其他成员“归还”食物。进入农业社会后，受气候条件等的制约，从事农业生产获得收入具有季节性，但支出在整个农历年度平缓展开并会受到一些偶然因素如丧嫁、祭祀等的影响，故而对一般农户而言，可能会经常性地面临入不敷出之困境。因此，春耕、青黄不接或遭遇饥荒等都会促成民间借贷的蓬勃发展。至工商业从农业中分离出来后，工商业者也往往因扩大经营规模、调剂资金余缺等原因有强烈的资金需求，进一步促进了民间借贷的发展。最后，大规模的战争、王朝更迭、大兴土木等导致的国库亏空在无法通过征敛补足时也需要向非ZF机构和个人借入资金。可见，伴随着生产力的发展、社会的进步和人们相互之间联系交往的日益频繁，民间借贷活动也变得愈加普遍。民间借贷发展历程不同时期的民间借贷在表现形式、发展程度和借贷双方的社会构成方面不完全相同。其中，依据民间借贷的发达程度，可以将我国民间借贷发展历程划分为四个阶段。第一阶段为先秦时期。受经济发展水平的制约，这一时期的民间借贷并不十分盛行，借贷形式多为实物（如谷物）借贷。在西周之前，民间借贷很可能是不收取利息的，完全以信用为借贷之基础。到西周时期，有息借贷已经产生，但还不普遍，仍居次要地位。在这一时期的后期，高利贷开始出现。据《管子》中记载，春秋时期齐国西部谷物借贷的半年利率甚至高达 100% ，而在利息率最低的北方借贷利率也达到 20% 。第二阶段为秦汉时期至隋唐以前。秦汉时期，随着商品经济的发展，借贷行为特别是高利贷活动日趋活跃。这一时期是我国古代商业发展的一个黄金时期，商业经营活动的范围逐渐扩大，商人开始活跃于流通领域。一边是因商业周转等需要催生大量的借方；一边是富商巨贾成为资金的供给方，结果必然是民间借贷的盛行。而一旦资金供不敷需，高额利息势所难免，高利贷也随之变得普遍。这一期间，民间借贷逐渐发展为以货币借贷为主，借贷范围广泛，借贷数额亦很可观。南北朝时，贵族、官僚普遍涉足借贷特别是高利贷活动，且由于佛教盛行，经济实力雄厚、拥有大量土地与财富的寺庙和僧众往往也“出贷私财”。第三阶段为唐宋以降至新中国成立。唐宋以降，民间借贷已开始融入人们生活的方方面面，高利贷盛行，对经济社会和人们生活的影响越来越大。在唐代，抵押借贷得到了较大发展，典当业的发展也已基本完备。典当品可以是动产或不动产，也可以是人和牲畜等活物。典当业在宋代进一步深入到了农村地区。而且宋代高利贷独立经营者获得较大发展。类似于今天的职业经理人，这些独立经营者利用别人的资本来发放高利贷。元代高利贷资本更加发达，这一时期借贷利率之高在整个中国古代都很突出。到明清时，借贷形式更加多样，担保信用贷款、预抵押贷款等贷款形式相继产生。新中国成立后，历经社会主义改造，民间借贷在我国一度趋于消失。直到改革开放前，民间借贷活动的范围和规模一直较小，在形式上主要是私人之间的互助借贷，且多局限于农业合作社和人民公社内部。改革开放初期，伴随着乡镇企业迅猛发展带来的巨大资金需求，民间借贷再次活跃起来，不少城市都出现了私人钱庄，并高息揽储和放贷。其后，虽然我国的正规金融获得了长足发展，但却一直无法完全满足高速经济增长导致的资金需求，民间借贷因以获得较大发展，借贷规模和范围空前。同时，为逃避监管和打击，相当部分民间借贷还转到“地下”运营。源远流长的民间借贷管制由于高利贷被认为具有较大的社会危害性，历朝历代都针对民间借贷出台了一些管理措施。在这些措施中，最常见的当属规定民间借贷利率之上限。在汉代，朝廷严格限定民间借贷利率，并对超过规定利率的高利贷者予以严惩。《汉书》中记载，有旁光侯和陵乡侯二人即分别因“取息过律”和“贷谷息过律”被免去爵位。唐玄宗开元十六年下诏规定“天下负举，只宜四分收利，官本五分收利。”明代也曾规定民间借贷的利率“不得超过三分”，且“不论借款时间之长短，利息不得逾本金之半。”清代大体沿袭了明制，规定“私放钱债及典当财物，每月取利并不得过三分。年月虽多，不过一本一利。” 除规定利率上限和利息总额外，汉代曾对放高利贷的本金课税。元代还曾规定禁止民间借贷回利为本，以避免借贷成本滚雪球式地增加。此外，宋朝的王安石还推行过“青苗法”改革，针对青黄不接时分农户极度渴求钱粮的情形，利用国家财政资金代替富户发放贷款，在使农民免受高利贷盘剥的同时增加国家岁入。尽管采取多种措施，然而从结果来看，这些措施对于抑制高利贷的效果并不明显。表面上看，这些政策似乎能够限制民间借贷利率和打击高利贷，但由于无法从根本上解决社会资金供不应求的现实问题，加之高利贷牵涉面极广，而高利贷发放者往往财力雄厚，乃强有力之利益集团，这些政策措施最终往往沦为一纸空文。当然，王安石“变法”的思路——大力发展正规金融——是正确的，但官方直接参与借贷决定了借贷双方的地位严重不对等，所签订的合约自然就无公平而言。从“青苗法”推行的结果来看，首先由于ZF垄断放贷之权利，借贷利率并不低；其次，借贷手续变得繁琐，且往往要支付额外的“好处费”给胥吏；再次，因为关涉国家岁入，各地区都有一定的放贷指标，很多不需要借贷的农户也被迫借贷。王安石的“变法”最终惨淡收场。总之，民间借贷活动和高利贷在我国自古有之，并随着经济社会的发展而发展。其中，在经济快速发展和社会较为动荡的时期，高利贷尤其盛行。之所以这样，是因为经济快速发展会带来对资金需求的大幅增加，而社会动荡时期则要求对借出的资金有更高的风险补偿，这二者均会导致民间借贷利率的大幅上升。而从历史上管制高利贷的实践来看，粗暴的禁止高利贷，宣布高利贷为非法并对高利贷者予以严厉打击，或者通过设定利率和利息占本金比例之上限等措施，往往难以奏效。与此同时，不论初衷如何，ZF都不宜大范围地直接参与借贷活动。这一点对于今日中国，尤具借鉴意义。注：更多文章，可见作者新浪博客博客 http://blog.sina.com.cn/s/blog_5edcebf7010143av.html 。; 26 次阅读|0 个评论