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分享 2013年度中国银行业服务改进情况报告: insun 2014-3-27 19:09; 《2013年度中国银行业服务改进情况报告》今上午在连续第七年该报告的发布会上由我发布。报告显示，2013年，中国银行业服务改进又有新进展，多方位成效显著。一是行业自律、服务能力与客户满意度均有提升。2013年，中国银行业协会持续完善行业自律制度体系建设，全国助残日前向全行业发布《关于进一步改进无障碍银行服务的自律约定》，旨在切实保障残障人士平等享有银行服务的权利，同时，对全国范围内36个地区银行业金融机构网点进行抽查，行规行约执行力得到提升。升级百佳示范单位行业标准，组织文明规范服务百佳示范单位创建和明星大堂经理评选，广泛传播最佳服务实践，全面改进银行大堂服务能力，扎实推进文明规范服务建设，银行业整体服务质量和水平大大提升。根据第三方调查数据显示，2013年银行服务综合满意度平均得分为72.30分，较2012年的72.17分提升0.13分，其中，柜台服务满意度72.93分，同比提升1.72分；电子银行满意度达81分，同比提升5.34分，客户满意度持续提升。二是加快信息化服务渠道创新升级，银行业互联网金融迅猛发展。截至2013年末，全国银行业金融机构网点总数达21.03万家，全年新增网点5200多家，装修改造标准化网点1.88万家，网点布局逐步覆盖城乡。实现功能分区的营业网点达到11.87万家，较上年增加11.14%，所有百千佳示范单位实现免费WIFI全覆盖服务，以满足不同客户群体需求，全面改善客户体验。自助设备新增11.38万台，同比增长22.17%，总数达到62.69万台，其中，具有冠字号码查询功能的取款机7.58万台。自助设备交易总量达371.52亿笔，较上一年增加49.96亿笔，同比增长15.54%，交易总额达50.98万亿元，较上一年增加6.59万亿元，增长14.85%。自助设备量增智升，给客户提供了更多的交易便利。电话银行交易总量达29.69亿笔，同比增加2.05亿笔，增长7.42%，交易总额4.71万亿元，较上一年增加0.73万亿元，增长18.38%。全行业客服代表总数达4.5万人，同比增长11.59%，全年累计服务客户达9.7亿人次，同比增长71.38%，客服中心综合服务能力全面提升。网上银行个人客户达7.5亿户，新增1067万户，同比增长28.09%；交易总额达1066.97万亿元，较上一年增加190.87万亿元，增长21.79%。手机银行个人客户达4.6亿户，新增1.6亿户，同比增长55.5%；交易总额12.74万亿元，较上一年增加9.08万亿元，增长248.09%。新兴微信银行个人客户达291万户，交易总量达850.76万笔，交易总额6.65亿元。各商业银行运用互联网技术与精神，或与电商、互联网业界合作，或基于互联网技术与精神的新平台、新模式、新业态不断涌现，如，中国农业银行"E商管家"电子商务平台为电商提供定制化商务金融综合服务；中国建设银行"善融商务"电子商务平台融资规模达到数十亿元；中国邮政储蓄银行利用宽带有线电视网推出电视银行。银行业互联网金融迅猛发展。上述信息化服务渠道创新升级，尤其银行业互联网金融迅猛发展，让银行业平均离柜业务率达63.23%，同比提高8.86个百分点。三是进一步优化流程管理，推进服务效能提升。全年完成业务类和服务类流程再造120个，使业务服务流程更加快捷、流畅。据第三方调查数据显示，服务效率客户满意度75.97分，较上一年提高1分；投诉处理能力客户满意度71.37分，较上一年提高2分；全行业围绕流程优化开展持续性培训，培训达328万人次，其中培训合格上岗大堂经理14.14万人，同比增长25.72%，培训合格上岗理财师22.59万人，同比增长21.93%；东方银行业高级管理人员研修院自成立以来，举办58期高端研修班，培训高管和业务骨干6000余名，为行业服务效率和服务质量提升打下坚实的基础。四是加快产品创新，便民富民惠及小微。2013年，移动支付业务16.74亿笔，同比增长212.86%，移动支付金额9.64万亿元，同比增长317.56%，电子支付领域发展迅猛。截至2013年末，累计发卡42.14亿张，同比增长19.23%，全年共发生银行卡业务475.96亿笔，同比增长22.31%，金额423.36万亿元，同比增长22.28%，银行卡的使用范围不断扩大.理财产品期末余额10.21万亿元，较年初增加3.1万亿元，同比增长43.6%。其中个人理财期末余额6.36万亿元，较年初增加2.88万亿元，同比增长45.2%，较好地满足了公众投资需求。私人银行客户数已达46.7万户，同比增长29%；管理资产3.6万亿元，同比增长30%，个性化服务更贴近客户。小型微型企业及个人经营性贷款余额为3770亿元，较年初增长37%，客户数为6.1万户，较年初增长39%。五是加强从业人员与社会公众相关金融知识教育，强化消费者权益保护。2013年，中国银行业协会组织几十家金融机构一线人员编写了《银行从业人员消费者权益保护知识读本》，同时与中国银监会共同举办了历时半年的"银行从业人员消费者保护知识竞赛"。本次活动参与培训人员近100万，培训次数近2万场，参加竞赛人数达5万余人，实现"以赛促学，以赛代训"的目标，有效提升了从业人员的消费者权益保护意识和能力。全行业连续第三年开展"普及金融知识万里行活动"，活动网点累计达到12.04万家，派出宣教人员近80万名，组织金融知识普及活动30万场次，发放宣传资料近1.28亿份，受众客户数达1.2亿人，各类媒体宣传报道达1.8万次，强化了社会群众的消费保护意识,带动了公众金融知识水平的提升。两个教育，旨在强化银行业消费者权益保护，效果明显。六是紧跟时代脉搏与客户需求，服务亮点纷呈。2013年，中国银行业依托互联网与新兴技术为手段，以产品为媒介，认真践行"以客户为中心"的服务理念，涌现出大量现代科技服务亮点。比如：中国工商银行的"融e购"，为客户打造了一体化金融服务平台；中国农业银行的镜面宣传屏，带给客户多样触控体验；中国银行的密码汇款，开创了汇款全新途径；中国建设银行的大堂管理系统，实现了网点智能管理；交通银行的"手机摩卡"，创新了客户身份认证方式；中国邮政储蓄银行推出"微银行"，加速了金融服务改革；中信银行推出"异度支付，开启了金融支付新模式；中国光大银行推出"瑶瑶缴费"，为客户带来轻松便捷体验；华夏银行推出"排队宝"叫号系统，消除客户排队烦恼；招商银行的"微信银行"，紧跟时代潮流；上海浦东发展银行将银行卡植入手机卡，实现消费结算一键通；中国民生银行推出票据自助受理机，改善对公客户结算体验；北京银行用"多媒体红外多点触摸"技术传播金融资讯；成都银行创新"财富金翼"产品，服务小微企业；重庆农村商业银行的"移动网银体验机"，实现人机的完美互动。以上特色服务未能涵盖全行业的所有服务亮点，但极具行业代表性，这些光彩夺目的服务亮点，为客户带来了全新服务体验，全面展现了行业风采。但服务改进永无止境。与广大人民群众日益增长的银行业服务需求相比，问题与差距始终存在。客户投诉是我们发现问题与差距的重要窗口。2013年度，中国银行业协会共受理各类客户再投诉239件，较上年减少59件，减少19.8%。本年度服务类再投诉占比有所下降，收费类再投诉占比也明显下降，储蓄及贷款业务再投诉占比保持相对稳定，信用卡再投诉占比较去年有所上升。从全行业整体情况看，服务渠道、服务创新、服务质量均有显著提升，但银行业服务改进工作仍有不少有待解决和改善的问题，如服务理念需转变和提升，网点布局要均衡，理财产品风险揭示应加强，以及服务效率需进一步提高等问题。为此，银行业应扎实推进战略转型，助力产业结构调整，引领服务理念的转变，持续保护好消费者权益，认真检视存在问题，缩小银行服务与公众期望的距离，不断提升服务水平持续改善。 2014年，中国银行业将全面落实十八届三中全会精神，积极践行群众路线要求，以高度的社会责任，更好地服务实体经济发展，服务百姓生活，造福广大客户，造福社会大众。; 个人分类: 会议论坛|11 次阅读|0 个评论

分享中国银行业面临最严重“钱荒” 楼市风险提高: liu1840 2013-6-23 06:36; 本月以来金融业闹起了“钱荒”，虽然6月份的“钱荒”年年有，但今年尤其严重。本周四，如果一家银行向另一家银行借钱，1天的利率，按年折算最高达30%，相当于1年期贷款基准利率的5倍，这已超过央行规定的正常贷款利率的最高限，越线就是高利贷。多位金融机构人士表示，当前资金紧缺的状况的确是有史以来最严重的。 “钱荒”来袭，许多银行全力投入“抢钱大战”，送大米、送油、送手机等手段层出不穷。受“钱荒”影响的不仅仅是商业银行，包括基金、券商、信托在内的整个金融业均有波及，但对普通人的财产安全影响不大。同时受访的金融专家们普遍相信，此次“钱荒”可能还要持续一段时间，但最迟不超过7月中旬。 “钱荒”引来中行违约传闻本周以来同业拆借市场日均成交高达800亿元以上，此次“钱荒”的“震中”也正是来自同业拆借市场。进入6月份，同业拆借市场利率迅速攀升，其中隔夜拆借利率涨幅尤为迅猛。从4.5%起步，盘中先后攻破10%、20%、30%大关，不断刷新银行间市场成立以来历史纪录。在它的带领下，1个月以内的中短期资金价格全线飙升，7天期质押式回购加权平均利率周四涨至11 .6217%，也创下2007年银行间市场成立以来的新高。同日，市场上曝出央行向工商银行注资500亿元，及中国银行由于流动性紧张发生资金违约等诸多传闻，银行间市场被迫延迟半小时收市，震动整个金融市场。由于本月早些时候曾发生过类似的交易违约和延迟收市，该传闻引发国内外投资者对中国银行业流动性的广泛关注。虽然中国银行当晚即发布澄清公告称：“中国银行从未发生资金违约事件，6月20日按时完成全部对外支付，有关市场传闻不属实。”但昨天又有传闻称，中行当天并未违约，但周四银行间市场的确延迟半小时收市，而中行只是在规定的下午4点半收市时间内未按时履约。昨天，随着中国银行澄清违约传闻，市场恐慌情绪略有缓解，资金利率价格全线回落，其中1天期回购利率骤降380个基点至7.9%，创下2007年10月以来最大跌幅。送米送油送手机银行迎来“抢钱大战” 记者走访发现，临近年中，许多银行都全力投入“抢钱大战”。在光大银行天津围堤道支行，客户经理向记者表示，10万元钱存一年，不仅利率上升到顶，还可以送4袋10斤装的大米；浦发银行天津某支行的客户经理则表示，新客户5万元钱存半年以上，就可以送一个5件套的微波炉瓷碗。一些银行通过存款返现金的方式吸引客户，每存一万元钱可返还几十元不等的现金。为争取存款，一些客户经理往往会替客户报销转账费用甚至来回打的路费。除了这些传统手段，“超级网银”这个“高科技武器”也被广泛应用。许多银行的大堂经理都会鼓励客户开通“超级网银”，把其他银行的闲置存款“归集”到本行。为此，一些规模较大的银行还采取了“反制措施”，限制每日“被归集”资金的规模。资金局面“空前惨烈”央行“按兵不动” 尽管上海银行间同业拆放利率(SHIBOR)屡屡“爆表”，市场资金面信心受到重挫，市场哀鸣一片；但就目前来看，管理层坚持“不放水”的态度依然坚决。业内人士普遍解读认为，本周央票的地量发行已足以彰显出央行收紧流动性的态度及决心，短期内降准、降息几无可能。昨日中国银行间货币市场经历了历史性的一刻。当天，隔夜SHIBOR飙升了578.40BP，“破表”升至13.4440%的历史新高，盘中更是一度升至30%的惊人位置。而除了SHIBOR利率外，银行间回购利率表现同样火爆，各期限品种上行幅度均在100个基点以上。其中隔夜、7天回购利率分别大涨377.7BP、321.2BP，跳升至11.650%、11.449%的罕见双位数水平。不少业内人士甚至用“空前惨烈”来形容当前的资金局面。伴随紧张情绪的发酵，昨日有关“中国银行资金违约”“央行向工行放水500亿元”“收盘前30分钟央行投放4000亿货币以缓解市场流动性”的传闻更是不绝于耳。需要指出的是，较之于市场的“风雨飘摇”，央行表现依然十分淡定。在周四进行的公开市场操作中，众人期盼的逆回购仍旧没有现身，而20亿元的央票发行却彰显了管理层“铁血纠偏”的坚定态度。承接昨日大跌之势，A股早盘大幅低开，两市跌幅一度接近2%，但此后以新华保险为代表的金融股拉升护盘，在午后各大股指集体翻红，可惜未能保持红盘到收市。截止收盘，沪指报2073 .09点，下跌10 .93点，跌幅0 .52%；深成指报8136.05点，下跌11.44点，涨幅0 .14%。新华疑问银行怎么会出现钱荒？大量资金停留在金融系统内空转套利，今年央行不再托底干预市场波动银行怎么会缺钱，并且还缺得如此离谱？海通证券首席经济学家李迅雷接受南都记者采访时表示，市场上的流动性其实非常充裕，只是大量资金停留在金融系统内空转套利；而热钱流出和货币政策从紧，尤其是央行对银行间市场的态度与此前明显不同，导致不少金融机构误判，没有及时、足额准备好本月到期资金安排，进而出现了短暂的流动性枯竭甚至出现了违约，加上市场恐慌情绪蔓延，终于使得资金市场利率飙升。从整个银行业来说，特别是每年的6月和12月，银行机构面临着月末和季末的双重考核，存在“借钱”的冲动，是历年来的资金需求高峰。而在往年，央行通常会在资金最紧缺的时刻出手干预市场，注入部分资金，以平抑资金价格。这种行为令不少金融机构对央行有了依赖，认为央行始终会为整个市场托底，央行也在一些交易员中被戏称为“央妈”。然而今年以来，央行对同业市场采取放任不管的态度，不管市场如何波动，就是不出手干预。不仅如此，央行还继续发行央票回收流动性，甚至对部分金融机构高价借钱乐见其成。而不少银行由于误判，在6月份之前没有做好充足的到期资金安排，导致出现了高价借钱和交易违约的情况。钱都到哪里去了？去了杠杆业务和影子银行银行间市场近年来的快速发展中，一些金融机构逐渐发现，通过同业拆借往往可以以很低的成本(如3%)从其他金融机构快速获得大量资金，再通过杠杆投资和期限错配，这些资金可以帮助其在其它市场(如影子银行)上获得更高的收益(往往10%以上甚至30%)，只要合理安排好到期资金计划，通过循环往复的交易，就可以实现无风险地套取可观的利差。更重要的是，同业业务占用的银行资本金极少，在资本监管越来越严格的银行业，同业业务逐渐从不起眼的边缘业务发展成为诸多大中型银行的重点业务甚至是核心业务。某股份制银行广州分行投行业务负责人表示，“结构化融资本质上就是影子银行，但它是向监管机构报备过的，正规合法的影子银行业务。”该负责人说。他还透露，实际上此类业务各家股份制银行都有不同程度参与，甚至一些国有大行也参与其中。但是由于资金价格飙升，市场上中短期理财产品收益率(6-7%)已高于中长期产品(5%左右)，形成利率倒挂，银行失去了产品的发行空间和利润空间，只能暂停。你的银行存款安全吗？不会影响绝大多数人的财产安全，但要慎入股市、楼市针对此次银行“钱荒”事件的影响，李迅雷表示，“钱荒”虽然是发生在金融同业市场短期现象，但影响已波及包括基金、券商、信托在内的整个金融业，但是这些影响都是局部和短期的，不会影响到银行的传统业务，更不会影响绝大多数人的财产安全。昨日接受南都采访的深圳各大银行均称，目前合规操作、资金充裕，未受到同业市场利率飙升的影响。“市民的担心可能是大家对银行管钱的方式有误解，存款目前还是足够安全的。”一家国有大行人士说。专家认为，此轮资金紧张，只会让中小企业的借贷成本更高。深圳职业投资人黄先生称短期内一定会有个传导过程，大部分企业贷款都会受到影响，资金密集型、高负债率的行业如房地产最为敏感。普通市民需要谨慎的领域是股市、楼市、债市这些风险资产。; 9 次阅读|0 个评论

分享中国各大银行机构全面解读--致我的第一篇日志: big_banker 2013-5-14 17:11; 今天是我开始在这里发表金融专业日志的第一天，主要记录了中国银行业的前世今生的演变，和大家分享，这个不是我做的，是看别人的帖子转载过来。一、银行的发展历史　　银行一词，源于意大利Banca，其原意是长凳、椅子，是最早的市场上货币兑换商的营业用具。英语转化为Bank，意为存钱的柜子。在我国，“银行”之称谓有着非常深远的文化含义，“银”代表的是货币，而“行”则是对大商业机构的称谓。把办理与银钱有关的大金融机构称为银行，最早见于太平天国洪仁轩所著的《资政新篇》。　　1580年，威尼斯银行成立，成为世界上最早的银行，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。十八世纪末至十九世纪初，银行得到了普遍发展。　　最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。　　1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖；到19世纪后半期，西方各国都相继设立了中央银行。　　20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行（即世界银行）、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等，银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。　　二、中国银行业发展史　　中国的第一家民族资本银行是1897年5月27日成立的中国通商银行。　　1905年清政府成立户部银行是中国最早的国家银行，1908年2月，户部银行又改称“大清银行”（也叫“京师总行”）。1912年辛亥革命爆发，民国成立，大清银行经孙中山先生批示，改称“中国银行”，总部设于上海。民国时期，中国银行、中国通商银行、中国农民银行、交通银行合称中国四大银行。　　新中国成立后，国家对银行进行了全面整顿，在1948年成立中国人民银行的基础上，先后于1951年成立农业合作银行，1954年10月1日以原交通银行为基础成立中国人民建设银行。其后，又将包括中国银行在内所有银行并入中国人民银行，使后者集中央银行、商业银行于一身，成为大陆地区唯一的银行。　　1978年改革开放后，国家采取了多项举措，使国内银行业呈现多元化发展措施，包括：　　（1）恢复了建设银行、农业银行、中国银行,新办了工商银行, 使工农中建成为中国的四大国有专业银行。　　（2）新办了第一家股份制商业银行：交通银行。　　（3）向深圳、广东、福建、上海四地政府发放了银行牌照，由当地政府主持创办深圳发展银行(1988)、广东发展银行(1988)、兴业银行(1988)、上海浦东发展银行(1992)。　　（4）向招商局集团、中信集团、光大集团、首钢集团四家国有企业发放了银行牌照，开办了招商银行(1988)、中信实业银行(1988)、光大银行(1992)、华夏银行(1992)；打破了银行由国家创办的垄断局面。　　（5）向以中华全国工商联等为首的非公有制企业发放银行拍照，创办了第一家民营银行：中国民生银行(1996)。　　为深化国有银行改革，解决国有银行健康发展问题，1994-2010年，我国先后对四大银行实施了大规模改造工程，包括：　　（1）剥离政策性业务　　1993年12月25日，国务院发布《国务院关于金融体制改革的决定》（以下简称《决定》）及其他文件，提出深化金融改革，将工农中建由专业银行转变成国有独资商业银行，为此，从四大行中剥离了政策性业务，组建了国开行(1994)、进出口银行(1994)、农业发展银行(1994)三家专门执行政策性业务的专业银行（即政策性银行）。　　（2）剥离不良资产　　为解决国有独资银行长期积累的不良资产的问题，国务院于1999年先后成立了四家直属国务院的资产管理公司：中国华融资产管理公司（1999.10.19）、中国长城资产管理公司（1999.10.18）、中国东方资产管理公司（1999.10）、中国信达资产管理公司（1999.10），专门对应负责解决中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行不良资产的问题，为四大银行发展成为大型商业银行奠定了基础。　　（3）注资　　2003年12月16日，中央汇金投资有限责任公司注册成立。其后，由汇金公司拿出450亿美元外汇储备（合计3724.65亿人民币)，对中国银行和中国建设银行进行注资。　　2005年4月，中央汇金公司又拿出150亿美元外汇储备对工商银行注资。　　2008年11月，中央汇金公司拿出190亿美元对农业银行注资。　　（4）引进战略投资者　　作为引进战略投资者的试点，2004年8月，交通银行引进汇丰银行作为战略投资者，汇丰银行以每股1.86元人民币的价格购入交行19.9%的股权，即77.75亿股，成为仅次于财政部的第二大股东，投资金额达17.47亿美元。 2005年10月，华夏银行引进德意志银行作为战略投资者，德意志银行财团（包括德意志银行、德意志银行卢森堡公司和萨尔·奥彭海姆银行）以每股4.5元人民币的价格购入华夏银行13.98%的股权，即5.872亿股，总值26.424亿元人民币，德意志银行财团成为华夏银行第一大股东。　　2005年6月17日，建设银行和美国银行签署了关于战略投资与合作的最终协议。根据协议，美国银行将分阶段对建行进行投资，最终持有股权可达到19.9%。首期投资25亿美元购买汇金公司持有的建行股份。2005年7月1日，建行和淡马锡旗下的全资子公司亚洲金融控股私人有限公司签署了关于战略投资的最终协议，亚洲金融以14.66亿美元购入建行5.1%的股权。　　2005年8月，中国银行与英国苏格兰皇家银行、新加坡淡马锡，9月与瑞银集团，10月与亚洲开发银行；2006年3月与全国社保基金，分别签署协议。5家机构作为新的战略投资者。苏格兰皇家银行出资总计31亿美元，购入中行10%的股权，其中将一半股权卖给了高盛、李嘉诚私人基金；淡马锡购得中行5%股份。　　2006年1月27日，工商银行与高盛投资团签署了战略投资与合作协议，高盛投资团出资37.8亿美元购买工行新发行的股份。2006年4月28日顺利完成资金交割。这笔当时最大的境外投资者对中国金融业的单次投资，约占工行股份比例总计的8.89%。　　作为四大国有银行的最后一名“登陆者”，2009年农业银行股份公司成立之后，根据当时国内外资本市场的情况，没有延续前期经验引进境外战略投资者，只引进了几家财务投资者。　　（5）上市　　在成功改制和引进战略投资者的基础上，国有商业银行随即展开首次公开发行和股票上市工作：　　2005年6月23日，交行H股在香港上市；　　2005年10月27日，建行H股在香港上市；　　2006年6月1日中行H股在香港上市，7月5日中行A股在上海上市；　　2006年10月27日，工行A+H股同步上市；　　2007年5月15日，交行A股在上海上市；　　2007年9月25日，建行A股在上海上市。　　2010年7月15日和16日，农行A股和H股先后在上海证交所和香港联交所成功上市。至此，国有商业银行股份制改革圆满“收官”。二、关于中国大陆银行的现状　　截止2012年5月，中国大陆地区共有　　中央银行：1家，即中国人民银行　　政策性银行：3家　　国有商业银行：5家　　　　股份制商业银行：12家　　城市商业银行：137家　　　　农村商业银行：不详　　村镇银行：不详　　三、关于国有银行的概念　　我国银行主要包括中央银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行五类。其中中央银行即中国人民银行，属于国务院组成部门，非企业，其余政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行均属企业范畴。　　国有银行从概念上来说，意为国家全资拥有的银行，即企业经济性质为：全民所有制。在1996年之前，我国的所有银行都是国营的，或者属于中央（工农中建），或者属于地方政府（上海浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行），或者属于国有企业控股（招商银行、中信银行、华夏银行、光大银行），均为全民所有制企业，均属国有企业。　　　　1996年中国第一家民营银行：民生银行的成立，打破了“银行均为国有”这一概念。其后，包括工农中建在内的绝大部分银行相继在上海和香港上市，由全民所有制企业转变成为股份制企业，因此，“国有银行”这一概念发展到今天，已经不能纯粹指国家全资拥有的银行了。　　从狭义上来说，国有银行意指：由国家（财政部、中央汇金公司）直接控股并为第一大股东的银行，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行共8家。　　从广义上来说，国有法人单位（即国有企业或地方政府）为第一控股股东的银行，也可以算是国有的银行。除以上8家银行外，还应包括：招商银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、兴业银行、广发银行7家全国性股份制商业银行。　　上述银行均属于国有企业。　　四、关于股份制商业银行　　股份制商业银行一般意指国内12家全国性股份制商业银行，原为13家，交通银行升格后变成12家。即：　　招商银行(1988) 　　中信银行(1988) 　　中国光大银行(1992) 　　华夏银行(1992) 　　中国民生银行(1996) 　　兴业银行(1988) 　　上海浦东发展银行(1992) 　　广发银行(1988) 　　恒丰银行(2003) 　　浙商银行(2004) 　　渤海银行(2005) 　　平安银行(2007) 　　其中，中信、招行、光大、华夏、兴业、浦发、广发、渤海八家股份结构中国有法人持股占多数，属于国有企业性质；　　民生、浙商、恒丰三家主要由非国有法人持股，属于民营企业性质。　　原国内第一家股份制商业银行：深圳发展银行于2010-12年被平安保险并购，吸收合并原平安保险旗下平安银行后，整合成新的平安银行。由于平安保险目前最大股东为汇丰集团，因此平安银行亦属民营企业性质。　　五、关于银行行政级别　　严格意义上来说，工农中建交五大行在改组成股份制企业之后，已经不存在行政级别一说。但其董事长、行长一般而言，都会由经中央任命的副部级干部担任，因此，工农中建交一直被视为副部级银行。　　商业银行不由国家创建，因此不存在行政级别一说，但其董事长与行长，一般而言也都是有行政级别的。市场对商业银行行政级别的判断，主要是通过对其董事长、行长先前所担任的职务级别来确定。　　一般而言，全国性股份制商业银行董事长、行长均由正厅(局)级干部担任，可视为正厅(局)级。也有例外，例如光大银行的董事长，一般而言是由其母公司光大集团董事长兼任；华夏银行自创建以来，先后由3位北京市副市长和1位中国人民银行行长助理担任董事长、行长；中信银行的董事长目前由其母公司中信集团总经理田国立担任；招商银行行长近10年来一直由原人民银行副行长马蔚华担任；从表面上看，这些银行似乎都成了副部级，华夏银行的前两位董事长还是北京市委兼常务副市长，在政府序列里属于正部级待遇，中信集团总经理也可以达到正部级待遇，按照根据高管级别判断银行级别的原则，这两家银行达到正部级别。但实际上，其影响力仍然主要在商业市场中体现。因此，由董事长、行长的行政级别判断股份制商业银行级别，不一定成立。　　同样的法则在工农中建四大银行中也不成立，比如，2012年调任人民银行副行长的潘功胜，原职务为农业银行副行长，内部判定应属副局级，但调任人民银行副行长后，越级晋升为副部级，打破了按级别晋升的说法。　　同样的法则在民生、平安、浙商等民营银行中也不成立，民生银行自诞生之日起就没有行政级别；平安银行是在兼并了福建商业银行、深圳市商业银行、深圳发展银行基础上成立的；浙商银行也是在地区银行整合基础上创建；因此，其高管人员大部分采取市场化方式操作，无行政级别一说。　　政策性银行在四大行转型过程中诞生，按理其级别应该低于四大行，为正厅（局）级别，但国开行近10年来都由原人民银行副行长陈元担任，甚至有河南省副省长姚中民（副部）调任国开副行长的先例，加上国开行在业界财大气粗，因此，业界一直以来都认为国开行是唯一的正部级银行。进出口行董事长和行长一直以来都是由一人担任，过往既有副部级的佟志广和李若谷，也有正局级的工商银行副行长羊子林，其行政级别徘徊于副部和正厅（局）之间。农发行虽然在我国农业发展中发挥了较大作用，但一般被认为是正厅（局）级。　　最早，作为国家金融的重要组成部分，国有四大行（工农中建）从诞生之日起就具有行政级别。2002年初，中央第二次金融工作会议提出要让国有银行成为真正的企业之后，取消各级管理层行政级别就成为国有银行综合改革的重要内容。2004年，中国银行率先取消行政级别；其后，工商银行、建设银行等先后取消行政级别；2009年，浦发银行取消行政级别。　　业界分析，取消银行的行政级别，有利于理顺监管者和被监管者之间的关系。由于监管部门有一定的行政级别，被监管者如果也有行政级别，监管的有效性将大打折扣。比如，省级人民银行分行行长、银监局的局长是正厅(局)级干部，而四大国有商业银行省级分行的行长也是厅局级干部。由一个厅局级单位监管另一个厅局级单位，就有可能产生监管不力的现象。取消被监管者的行政级别，将有利于加强监管，同时还可以引入金融业的职业经理人，由银行的董事会按市场化原则聘任管理层，培养真正的银行家队伍。　　然而，也有倒退，2004年10月，交通银行在成功完成财务重组并引进汇丰银行成为其第二大股东之后，在其海内外上市紧锣密鼓进行之际，对内部组织了机构设置改革：按省设置分行，省分行管辖省内的分支机构。通过按省设置分支机构，交行取得了和工农中建同样的行政地位——最高行领导为副部级，省分行行长为正厅(局)级。在中行和建行正在进行股份制改造、把淡化行政色彩乃至取消行政级别作为改革的一项重要内容的同时，交通银行此举引发了业界的极大争议。　　银行机构的行政级别就像是中国传统上的“辈分”，过了多少年后，越来越离谱，70多岁的老人，按辈分的话，却要叫三岁小孩子“爷爷”！例如，由原央行稳定局局长谢平（正局级）任总经理的中央汇金公司，是副部级别的工农中建行的“老子”（控股股东），不知道中央有没有给谢平解决级别待遇？　　六、银行内部官员级别与政府部门官员级别是否对等？　　不对等，一般而言，同一层次政府部门官员级别要高于银行官员。　　根据我国目前的法例，国有企业与政府机关间可以进行人才交流，但一般而言，由政府去国有企业的都会担任高一个级别职位，如财政局、人民银行、银监局的处级干部一般会被聘任为各银行的厅局级行长副行长，科级干部可被聘任为银行的处长副处长。　　七、关于银行的分支机构设置　　国有四大银行（工农中建）一直按照行政区划来设置分支机构，每省均设省分行，下面再设二级分行(市分行)和县支行，并对应有相应行政级别。其省分行行长及总行部门总经理均由本单位任命，并在政府组织部门备案，总行行长则由中央组织部任命。　　股份制银行设立分支机构时则更多考虑经济效益。通常按经济区划来设置（如光大银行广州分行、招商银行武汉分行等），并主要集中在经济发达地区，很少“遍地开花”。其分支机构在内部的地位则按照效益来说话，规模和盈利状况较好的支行可“升级”为分行。这被认为是对国有银行按行政区划设置分支机构的一种改进。　　2004年10月，交通银行改革内部组织机构，由股份制银行的按区域设置分行改为按省设置分行，在内部建立行政机制，引发业界极大争议。　　政策性银行属国有专业银行，主要根据业务分布情况设置分支机构。目前，国开行和农发行在国内主要按照行政区设置分支机构，农发行甚至建立了省分行—市分行--县支行的三级架构；进出口行则有些奇怪，其分支机构既有成都分行、西安分行这样按经济区的设置，亦有福建省分行、浙江省分行这样按行政区的设置，存在一定混乱。　八、盘点国内银行业各大机构　　1、中国人民银行　　中国央行，国务院组成部门，正部级单位，国内当之无愧的老大，但只有总行具有行政级别，各地分行和中心支行属于事业编制。薪酬待遇比银监局好，当年人行和银监分家，值钱的和能挣钱的家当都留在了人行。人行一直是各大银行高薪挖角的热门之地，当上领导干部后调入商业银行当行长级领导的数不胜数。　　进入渠道只有三种：（1）考试进入，从科员做起；（2）在其它商业银行当上领导干部后，通过选调，调入人民银行。（3）成为业界大牛，直接进入人民银行领导层，如朱民、潘功胜。　　2、银监局　　国务院直接管理的事业单位，最早为副部级，后升格为正部级。薪酬待遇一直争议较大，但当上领导干部后调入商业银行当领导。　　进入渠道只有3种：（1）考试进入，从科员做起；（2）在其它商业银行当上领导干部后，通过选调，调入银监局。　　3、中国工商银行　　国有企业，上市银行，1984年由人民银行直接分离出来的银行，和人行的关系一直都很密切，总资产接近19万亿元人民币，目前是世界第一大银行。内部管理机制成熟，人数较多，能去总行或分行机关最好；薪酬待遇一般；呆几年跳槽其余股份制大银行可以拿到高薪。　　4、中国农业银行　　国有企业，上市银行，以前的中国人民农业银行，属于新中国的嫡系，这几年发展较快，但人数是四大行里最多的，薪酬待遇也是最一般的，最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点，可以考虑呆几年跳槽其余股份制大银行。　　5、中国银行　　国有企业，上市银行，中国银行发展历史的见证者，中国最好的银行之一，银行业的黄埔军校。一直不被国家当成嫡系，股份制改革时被最先拿来做试验。薪酬待遇一般，但发展前景很看好，最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点，可以考虑呆几年跳槽其余股份制大银行。　　有调入政府机关担任官员的先例，最著名者当属广东省副省长宋海。　　6、中国建设银行　　国有企业，上市银行，以前的老交通银行在新中国成立后改制成了中国人民建设银行，后来被人行吞并，1984年复建，1994年改名中国建设银行。一直不被国家当成嫡系，股份制改革时被最先拿来做试验。银行业的黄埔军校；薪酬待遇一般，但发展前景很看好，最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点，可以考虑呆几年跳槽其余股份制大银行。　　有调入政府机关担任官员的先例，最著名者当属新疆区长助理张XX。　　7、交通银行　　国有企业，上市银行，今天的交通银行实际上和建国前的交通银行没什么关系，作为股份制银行制度的试验于1987年成立，2004年通过财务改造，由股份制银行变为国有控股商业银行。薪酬待遇一般，发展前景看好，最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点，可以考虑呆几年跳槽其余股份制大银行。　　8、招商银行　　国有企业，上市银行，中国治理得最好的商业银行，立志要做中国最好的零售银行，大股东为四大国企之一的招商局集团；薪酬待遇非常好，发展前景亦颇看好，最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。　　9、中信银行　　国有企业，上市银行，最早为中信集团的银行部，1987年改制成立。大股东为四大国企之一的中信集团；薪酬待遇非常好，发展前景亦颇看好，最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。　　10、中国光大银行　　国有企业，上市银行，1992年成立，早年发展较好，但自从2000年合并了中国投资银行后就消化不良，其历史遗留问题一直延续至今，严重影响了自身发展。2007年中央汇金注资光大银行，使光大集团直接丧失了对光大银行的控制，光大集团到今天都在不断地向中央要求拿回光大银行的控制权。内部派系林立，薪酬待遇比较好，发展前景看好，最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。　　11、华夏银行　　国有企业，上市银行，1992年由工业企业：首钢总公司发起成立，一代伟人邓小平视察首钢后的产物。名字取得很大气，发展却很缓慢，成立之初就戴上了老国企的帽子，国家先后空降3位北京副市长、2位国有商业银行副行长、1位人行副行长都没怎么改变其发展缓慢的步伐。2005年作为引进战略投资者的试点，与德意志银行联姻。目前具备较大规模，薪酬待遇较好，发展前景继续看好。最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。　　有调入政府机关担任官员的先例。　　12、上海浦东发展银行　　国有企业，上市银行，上海市控制的银行，得到地方政府的支持，一直都发展得很好。具备较大规模，薪酬待遇较好，发展前景继续看好。最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。 13、中国民生银行　　上市银行，第一家民营银行，无实际控制方，机制灵活，定位于做中小企业信贷，近几年进行了事业部制度改革，发展得很好。具备较大规模，薪酬待遇较好，发展前景继续看好。最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。　　14、兴业银行　　福建省政府控制的银行，发展得很好，同业业务是最大特色，具备较大规模，薪酬待遇较好，发展前景继续看好。最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。　　15、广发银行　　最早由广东省政府控制，早年发展不错，在99年广东国投事件中吃亏背上了债务，到今天资产规模都没过万亿。上市是迟早的事，具备较大规模，薪酬待遇较好，发展前景继续看好。最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。　　16、平安银行　　民营上市银行，以前的深发展和深商行，被强势崛起的平安保险收购整合。深商行2006年被平安保险收购时内部就有很大争议，当时的行长黄XX因为持不同意见而被干掉，深发展被收购后也发生了巨大的人事动荡，除了董事长之外，其余高管已经换了一大茬。深圳市政府扶持平安保险的决心从来都没有改变，平安保险强势的文化和营销手段有望使这家保险系银行在未来十年内崛起。　　具备较大规模，薪酬待遇一般，平安系的企业向来如此，企业发展前景看好，但个人发展前景不看好，是练手积累经验跳槽的好地方。　　17、浙商银行　　民营银行，未上市，具备较大规模，薪酬待遇未知，但估计如果很好的话早就出名了，练手积累经验跳槽的好地方。　　18、渤海银行　　民营银行，未上市，具备较大规模，薪酬待遇未知，但估计如果很好的话早就出名了，练手积累经验跳槽的好地方。　　19、恒丰银行　　民营银行，未上市，具备较大规模，薪酬待遇未知，但估计如果很好的话早就出名了，练手积累经验跳槽的好地方。　　20、国家开发银行　　国有企业，未上市，财政部和中央汇金直接控制。1994年从工行、建行剥离政策性业务而成立，1999年吞并中国投资银行主体，2007年股改，注册资本居然达到3000亿元人民币之巨，堪称国内第一大银行！正部级银行，由政策性银行改制而来，董事长是红二代chenyuan。薪酬待遇比四大好，但赶不上招商、中信、浦发、华夏等股份制银行。进入渠道只有一种：毕业时通过校园招聘进入。　　有调入政府机关担任官员的先例，而且较多。　　国内唯一一家有省政府高层调入担任副行长先例的银行，1994年河南省政府副省长姚中民（副部级）调入国家开发银行担任副行长。　　21、中国进出口银行　　国有企业，未上市，财政部和中央汇金直接控制。1994年从中国银行剥离政策性业务而成立，国家下一步改革的对象。注册资本较小，只有33亿元人民币，后来中央汇金注资后好像变成了50亿。早年由外经贸部副部长佟志广创建，后先后调入工行副行长羊子林和人行副行长李若谷，目前在国内发展步伐较大，不过也饱受争议，曾有银监高层质疑其作为支持进出口贸易的专业性银行，为何要在国内开设如此之多的分支机构？存在与商业银行争利的倾向。　　规模较小，薪酬待遇和四大银行差不多，赶不上国开，有调入政府机关担任官员的先例。　　22、中国农业发展银行　　国有企业，未上市，财政部和中央汇金直接控制。1994年从中国农业银行剥离政策性业务而成立，国家下一步改革的对象。注册资本200亿元人民币。分支机构众多，发展较差，是三家政策性专业银行里商业化能力最不好的一家。　　薪酬待遇和四大银行差不多，赶不上国开，也赶不上进出口行，未发现调入政府机关担任官员的先例。　　23、上海银行　　北京有华夏银行和北京银行，上海则有浦发银行和上海银行，经营情况不错，但迟迟未见上市，在陆家嘴盖的那个楼外观不错，内部装修实在是太土了。　　薪酬待遇未知，但估计如果很好的话早就出名了，练手积累经验跳槽的好地方。　　24、北京银行　　上市城商行，第一股东是荷兰银行，算是外资企业么？得到了北京市政府的鼎力支持，这几年发展速度极快。薪酬待遇好像一般，进去做十年可以成为部门主管，也可以是练手积累经验跳槽的好地方。　　25、南京银行　　上市城商行，薪酬待遇好像一般，进去做十年可以成为部门主管，也可以是练手积累经验跳槽的好地方。　　26、宁波银行　　上市城商行，薪酬待遇好像一般，进去做十年可以成为部门主管，也可以是练手积累经验跳槽的好地方。　　27、珠海华润银行　　城商行，未上市，以前的珠海商业银行，被华润强势整合。华润发展金融的决心是不可动摇的，前几年先是收购了闻名大江南北的深国投，其后又强势进入珠海商业银行，改名时把广东省委书记兼政治局委员都请了过去，可见华润集团之厉害。去掉珠海二字并迁入深圳是早晚的事，从汇丰银行请来高管担任行长，董事长宋林说：华润银行就是华润集团的未来。　　基于华润集团正部级的办事能力，华润银行发展前景极为看好，个人发展前景亦看好，现在进去，混十年后就是省一级分行一把手，你看着办吧。　　28、昆仑银行　　城商行，未上市，以前的克拉玛依商业银行，被中石油收购更名。发展前景一般，可能你要问，同为正部级企业入股控制的银行，为什么你看好前面的华润银行而不看好这里的昆仑银行？因为华润集团拿下银行是为了搞金融，而中石油拿下昆仑只是为了更好地搞石油而已。　　可以是练手积累经验跳槽的好地方。　　29、中国邮政储蓄银行　　专营储蓄的专业银行，正在向商业银行转变，目前机制不完善，薪酬非常一般，综合评价：不推荐，　　30、其它银行　　练手积累经验跳槽的好地方。; 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分享理财监管新规重挫中国银行业 13年2月28日: 倚天之刃 2013-3-30 16:10; 理财监管新规重挫中国银行业 28 日银行股出现大面积下跌，整体跌幅超过 4% ，其中兴业银行跌停、平安银行、中信银行跌幅超过 9% 、民生银行跌幅超过 8% 。市场普遍认为这是受近日银监会理财监管新规的影响，未来规模达到数万亿并且仍在急速膨胀的银行理财资金将被勒上紧箍咒。理财监管新规标志着监管层将启动对“影子银行”的全面监管，这将对银行中间业务收入造成一定的影响… 背景证监会主席、中国银行原董事长肖钢表示，影子银行在个别地区、个别项目上已经有了偿还的风险，一定要加强规范和管理。去年 10 月，肖钢曾呼吁加强影子银行监管，“从某种程度上说，这根本就是一个庞氏骗局。在一定的条件下，投资者一旦失去信心并减少他们的购买或退出理财产品，这样的击鼓传花便会停止。” 银监会出重拳治理理财产品银行股全线大跌 28 日银行股开盘后即大面积下跌，当日收盘银行股整体跌幅超过 4% ，受银行股拖累，上证指数大跌 2.82% 。银监会 27 日发布新规理财产品被绑“紧箍咒” 27 日下午，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受此消息影响，今日银行股大面积下跌。通知指出，商业银行应当合理控制理财资金投资非标债权资产的总额，理财资金投资非标债权资产的余额在任何时点均以理财产品余额的 35% 与商业银行上一年度审计报告披露总资产的 4% 之间孰低者为上限。业内人士分析认为，理财产品是影子银行的重要组成部分，对过去两个季度以来的经济周期性复苏起到了很大促进作用。在短期内缺乏其他创新融资渠道的情况下，上述规定或将限制影子银行资产扩充能力。银行业 7.1 万亿元理财资金有望加上风险“防火墙” 此外，通知还指出，理财产品投资非标债权资产必须做到“一一对应”，如果银行不能实现“一一对应”要求，将不再允许其新增非标债权资产业务。据银监会数据， 2012 年末全国银行业存续理财产品账面余额 7.1 万亿。分析人士认为，银行业高达 7.1 万亿元理财资金有望加上一道风险“防火墙”。未来，理财业务将单独建账进行充分信息披露，这有利于银行理财业务严格规范运作，卖者有责、买者自负也有利于长期风险的释放。影子银行已有偿还风险倒逼监管新规出台中小银行受银监会理财产品监管新规打击较大证监会主席、中国银行原董事长肖钢近期曾表示，影子银行有其客观存在的必然性，是利率市场化改革的一个结果，但也是系统性风险的隐患。理财产品“发新偿旧”被指是庞氏骗局实体经济的需求催生影子银行在中国出现，其中房地产融资、地方融资平台发展基础设施融资、民营企业融资，这是回避不了的真实市场需求。过去五年，理财产品也从仅仅几百种迅速增长为超过 2 万种。目前银行发行的“资金池”运作的理财产品，由于期限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，肖刚曾表示，这本质上是“庞氏骗局”。肖刚称，中国的影子银行部门已经成为未来几年系统性金融风险的潜在来源。尤其令人担忧的是理财产品的质量和透明度。在普遍采用的“资金池 - 资产池”模式下，如果理财产品的坏账率超过一定限度，其危机会传递，这样银行要么另外给企业放一笔贷款，换掉理财资金，要么就面临理财资金无法兑付，带来巨大的声誉风险。理财监管新规将使理财业务增速放缓正是因为影子银行在个别地区、个别项目上已经有了偿还的风险，所以此次银监会出台新规加强规范和管理。此次监管新规对非标准化债权的理财投资进行限制和清理将使得委托贷款和信托贷款这两类近年来占社会融资总量平均约 17% 的银行表外业务增长放缓，从而影响社会总的资金供给。可以预计上述规定将对较为依赖这一融资渠道的房地产开发商和地方ZF融资平台产生一定的负面影响，未来可能会面临融资困难。上有政策下有对策理财新规效果还有待观察五大银行去年日赚超 21 亿业绩增速大幅下滑银监会出台监管政策的目的其在于鼓励银行理财业务实现低资本运作，从而推动其业务转型。但监管仅仅只是一个开始，监管与创新的循环永不停止。银监会向农村中小金融机构颁布多项新规 27 日银监会颁布新规，要求加紧对商业银行的理财产品监管。 28 日又有媒体报道称，银监会已经正式向对农村中小金融机构确发出多项具体指示，要求严格限制向负债过重的地方ZF发放贷款，并且规避“影子银行”关联业务风险。 “道高一尺、魔高一丈” 虽然最近银监会频频下文加强监管，但中投证券认为，近年监管当局与金融机构的监管与逃避监管来看，总结出的结论是“道高一尺、魔高一丈”，预计金融机构很可能转而发展资产证券化产品。监管仅仅是一个开始，监管与创新的循环永不停止。结语 2011 年底民生银行行长洪崎说银行利润太高了，连自己都“不好意思公布”，这句话成为当年最流行语录之一。但到了 2013 年，随着监管的加强，未来银行的好日子可能会过去，必须通过改革创新来提高效率、提升服务进行发展。关键字解释理财产品即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。中国社会科学院金融重点实验室主任刘煜辉认为，中国的“影子银行”包含两部分，一部分主要包括银行业内不受监管的证券化活动，以银信合作为主要代表，还包括委托贷款、小额贷款公司、担保公司、信托公司、财务公司和金融租赁公司等进行的“储蓄转投资”业务；另一部分为不受监管的民间金融，主要包括地下钱庄、民间借贷、典当行等。; 12 次阅读|0 个评论

分享郎咸平：中国银行业暴利的深层危机: caribbean吴修旗 2012-12-10 18:59; 首份大行三季报已与近期出炉：中行前三季净利增10%。回想去年中国银行业前三季度的利润实现率，2011年前三季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，16家上市银行利润增长率为31.49%，比烟草这样的暴利行业还高出很多。透过与美国、中国香港地区的对比，是不是该好好反思一下中国银行业的盈利模式?中国银行业的暴利能否持续?著名经济学家郎咸平近期给媒体撰文深度剖析了中国银行业的深层危机：管理粗放、模式畸形。　　银行为何有如此暴利?透过调查我们发现，在银行收入中占比最高的是利息差。从全行业来看，银行收入中利息差贡献了80%。央行规定的存贷利息差可以达到3%-3.5%。我要提醒各位的是，这个还只是名义上的，只有地方ZF、央企才能享受得到。　　对于大部分民营企业来讲，存贷利息差能达到7%。可是在美国、中国香港呢?这个利息差大约只有0.3%而已。除了赚取利息差，我们的银行还利用垄断地位收取乱七八糟的费用。　　中国农行行长张云曾撰文称，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费的项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》中列出的收费项目已多达3000种。　　银行根本没想着如何给老百姓提供好的、便利的服务，而是把全部心思放在如何从老百姓身上赚取更多的钱上。　　据2011年中报显示，12家上市银行半年净赚4000亿元，手续费及佣金净收入高达2057.43亿元，普遍增幅在40%左右，几乎占到了净利润的半壁江山。　　一个不争的事实是，手续费和佣金收入贡献了上市银行净利润增长的三分之一。透过与美国、中国香港地区的对比，我们是不是该好好反思一下我们银行的盈利模式? 　　其实，最根本的问题是我们的银行是靠粗放经营赚钱的。什么叫粗放呢?就是靠疯狂圈钱，再疯狂放贷，然后吃着稳定的利息差来赚钱。建行、中行、浦发、民生、兴业都是如此，上百亿的资金三五个月就迅速花光了。　　大家有没有想过，如果A股没法融资了呢?如果我们只能以极低的价格去香港融资呢?结果就是必须贱卖股份。发达国家银行靠什么赚钱?我们都晓得，发达国家的银行进入门槛非常低，它们靠什么赚钱呢?服务。　　在这一点上，中国香港地区的银行做得也非常好。香港银行业的服务和餐饮业差不多一样细致，比如说开通24小时的投诉热线。而且这些都不是作秀的，香港银行业内部有一套内控和管理系统来确保每个员工都会按照这套规范来做。　　再看看我们内地的银行，内地银行的管理到现在还停留在简单的数量化考核阶段上，比如说一天要接待多少个客户，一个月要拉多少存款，要卖多少产品，等等。总之，我们很少考虑怎么样才能把服务质量提升上去。　　银行问题这么多又这么严重，我们的专家是怎么建议的呢?有专家建议说，上调存款利息，对银行暴利征税。那我们看看对“两桶油”征收暴利税的结果是什么呢?油价更贵，油荒更甚。还有专家建议清理收费、请第三方机构监管、出台行政命令等等。　　不好意思，我觉得这些专家根本就没有抓住问题的本质。首先我们应该搞清楚一个问题，就是为什么我们的银行如此有恃无恐? 　　就是因为我们的银行有靠山。想想看，企业要借钱，只能找国有银行，因为只有国有银行才能弄到额度;你要存钱，就会发现所有银行的存款利息都一样，因此国有银行依靠ZF，还算相对安全的。而如果有银行想以高息揽储，就会立刻遭到央行和银监会的严防死守。　　当然，商业银行为此也是要付出代价的，首先要听话，要把钱贷给地方ZF、支持地方GDP发展;其次要贷给国企买地卖地、搞房地产;最后实行低利率，以保证国债发行的低收益率。; 16 次阅读|0 个评论