银行热点追踪

只要赶在房贷每月还款日前提前还贷，就能省下当月利息？银行可不会做这种“亏本”生意，虽然利息每月收，但如果提前还贷时未到当月还款日，银行仍会按天给你算利息。
对于房贷客户提前还贷时的利息计算方式，一股份制银行个贷经理解释，虽然银行和客户签订房贷合同时约定为每月还款，但如果客户提前还贷，并不会因为在还款日前扣款，就免除当月所有利息，而是会按实际贷款天数计算利息。假设客户提前还贷时剩余20万元本金未还，若客户是一次性提前还贷，银行在还款日前10天扣款，则会按20天给20万元计息；若客户是提前还贷10万元，则会按20天给10万元计息，然后从下一个还款日时，按重新计算的月供金额扣款。

本报南昌5月24日电 (记者魏本貌)日前出台的《江西省小额贷款公司监督管理办法(试行)》明确：小额贷款公司是主要为农业、农村、农民和小微企业发展提供小额贷款服务的新型金融组织，严禁吸收公众存款。

　　该《办法》对小额贷款公司经营活动进行了严格限制：严禁吸收或变相吸收公众存款、严禁组织或参与任何集资活动、禁止进行账外经营、禁止经营担保业务等。

银行业存款揽存压力加大 季末季初大起大落
“以前客户经理百分之七八十的精力放在寻找贷款客户上，现在是百分之七八十的精力放在拉存款上。”对于近年来愈演愈烈的“存款荒”，一位国有大行公司业务部人士如此描述银行的境况。

　　尽管银行从业人员为揽存、增存出尽奇招，但2011年全年人民币存款仅增加9.63万亿元，同比少增2.29万亿元，增速放缓至12.69%，与此前十年的平均增速相比下降8.5个百分点。

与此同时，银行业存款关键时点前后大起大落，尤其是季末和季初的变动如同“过山车”。去年7月和10月存款均在前一个月大幅增长后出现负增长。今年3月份，人民币存款增加2.95万亿元，创下历史高位，4月旋即大幅减少4656亿元。。

　　对于银行而言，贷存比就像悬于头顶的“达摩克利斯之剑”，而随着揽存压力的加大，这把剑亦有随时掉落的风险。“今年银行贷款放不出去的原因，除了有效贷款需求不足外，存款增长乏力也是重要原因，很多股份行贷存比已接近红线。”上述人士称。

　　如若“存款荒”不解，贷存比限制亦不放松，银行业信贷投放将受到约束，加大对实体经济的支持力度亦或有心而无力。然而，揽存难的背后，更加值得银行业者反思的或许是这一变化对银行业经营和转型带来的挑战。

基金银行券商从基金资产“抽水”2885亿元
　有两个真实的故事：其一，2008年年初，有两家四大行的总经理亲自前往行业排名居前的基金公司，希望这家基金公司新发的基金能够托管在自己的银行，但却被这家基金公司的总经理婉拒；其二，时间到了2012年，一家小基金公司的高层前往四大行之一的银行，希望对方成为旗下一只新基金的托管行，但对方称：“别谈了，就算你把管理费100%给我们，我们也不愿托管你们的产品。”

　　时隔4年，但银行与基金地位迥然不同。

　　“我印象中，2006年至2008年上半年，我们和销售渠道是一种平等的关系。”某大型基金公司市场部总监表示。

　　而基金同券商的关系则更为扑朔迷离。券商巴结基金要的是分仓佣金；基金巴结券商则希望券商也能帮着销售基金。

　　但无论银行、券商、基金三者关系如何改变，只有一个原则不变：利益之间的分配。而利益从何而来？一方面来自基金自身资产，另一方面来自客户资产。

　　记者统计基金年报的数据发现，从1998年到2011年，包括管理人报酬、托管费、销售服务费、交易费用、利息支出、卖出回购金融资产支出、其他费用等合计费用高达2885亿元。其中基金公司收取的费用占据了大部分，合计为1679亿元。部分的管理费以及剩余的多达1206亿元则被产业链的相关企业分吃，其中银行和券商又是这一食物链上的主要猎食者。

　　银行的明细账

　　基金业的诞生，促进了相关细分产业的发展。比如银行的基金销售、托管、中间业务，券商的研究等。而当中，银行无疑是最大受益者。

　　这当中，托管费是银行从基金行业获取的最稳定的收入。根据《中华人民共和国证券投资基金法》第二十五条，基金托管人由依法设立并取得基金托管资格的商业银行担任。法律赋予了银行对基金资产托管的垄断地位。其费率根据基金类型不同从0.08%到0.35%不等。比如新进成立的华安月月鑫托管费率只有0.08%，而QDII基金的托管费率普遍高达0.3%到0.35%，一般的股票型基金托管费率为0.25%。

　　根据数据，从1998年至2011年年底，银行共计提取了299.6亿元的托管费。

　　工商银行和建设银行获取的托管费最多。以2011年为例，工商银行和建设银行分别获取了15.1亿元、12.8亿元的托管费，占到了全行业的54.5%。

　　实际上，托管费并非只是银行从基金行业获得的收入之一，销售服务费和客户服务费才是银行赚大钱的部分。

　　但基金业发展初期，银行是没有这份收入的。

　　“1998年，基金行业建立，但是到了2003年，基金才开始同银行合作试水基金销售。”一大型基金公司市场部总监回忆：从1998年到2002年，基金销售基本上都是基金公司自己找大机构大客户，但从2003年前后，华夏基金和博时基金率先同银行合作，正式开展了银行渠道的基金零售业务。而基金本身就是大众投资的产品，同银行的客户很容易对接，两者快速擦出火花。

　　基金和银行在销售上的结合，给银行创造出多项盈利点：认购费、申购费、赎回费的一部分，以及销售服务费、客户服务费等。但其中，前三项费用并非从基金资产中获得，而是从客户交易资产中提取。

　　先说银行从基金资产中获得的费用，最直接的就是销售服务费，这在基金报表中都有披露。它是指基金管理人从开放式基金财产中计提的一定比例的费用，用于支付销售机构佣金、基金的营销费用以及基金份额持有人服务费等。从2003年至2011年年底，基金资产共计付出了39亿元的的销售服务费。根据中国证券业协会统计，去年开放式基金销售总额中，银行渠道占比60%，券商渠道占比9%，直销渠道占比31%。

　　照此比例，银行可能会获得23.4亿元的收入。

　　但是基金给销售渠道的佣金远不止销售服务费，基金公司通常还会将管理费按照一定的比例分给销售机构，被称为销售佣金及尾随。这项收费虽然不直接来自基金资产，但是是从管理费中提取，而管理费来自基金资产，该费用也就间接来源于基金资产。

　　“刚开始合作的时候，银行对基金的态度还是很好的。”有从业超过10年的基金销售部门人士表示，虽然基金也会给销售佣金和尾随，但是并不多。“普遍在管理费的10%-20%，我2004年参与销售的一只基金，给银行的佣金尾随只有管理费的0.18%。”

　　在基金最热卖的2006年、2007年乃至2008年上半年，其佣金尾随费率大都保持在较低的水平。但从2008年下半年开始，银行索要的费率开始攀升，如今，即便有品牌知名度的大公司，比例也在管理费40%-50%的水平，而小公司则最高高达70%。并且由于银行担心募集不能成功，有些公司给100%的管理费做佣金尾随都不被银行接受。

　　2003年以来，基金公司IPO共计销售2.65万亿元。如果按照平均1%的管理费率(行业算术平均数)、60%的基金由银行代销、佣金及尾随的比率只有管理费的30%计算，银行将获得47.7亿元的收入。

　　上述只是基金资产中拨给银行的部分，实际上，客户自己也要给渠道支付不菲的费用。

　　现阶段，认购费和申购费基本上全部给渠道吞噬，如果银行销售也就意味着都给了银行。

　　基金认购费率在2%-0之间，而且随着认购金额的大小有所调整，通常在1%左右；基金的申购费率也在2%-0之间，也随着金额的大小有所调整，并且目前的情况是500万元以上的申购，按照1000元统一收取，销售机构也会有最低4折的优惠。

　　赎回费的费率按照投资年限也有不同，最高可以收取2.8%，比如华安国际配置基金；最低为0，如近期发行的华安月月鑫。但是按照基金法，不低于25%的赎回费需要计入基金资产，而其余部分通常由基金公司和渠道进行分配，强势的渠道会获取剩余75%的赎回费，但通常情况下，基金公司和银行会平均分配此费用。

　　认购费、申购费以及赎回费并不计入基金资产，因此在基金报表中也不会体现，这部分的计算非常困难。

　　如前所述，2003年以来，基金共计销售2.65万亿元的产品，而行业认购费的算术平均数0.8%，机构持有基金的比例为30%，那么按照银行可以销售60%的产品，并扣除机构持有基金的数量。银行共计获得90亿元的认购费。

　　申购费以及赎回费的费率较之认购费划分的情况更为复杂，标准难以统一。但对银行带去的收入不亚于认购费。

　　佣金盛宴

　　券商也是基金销售的渠道，按照去年的数据，其占比9%，并不构成绝对的话语权。相反，券商却要为基金提供投研、销售等服务以便从基金交易中获取分仓佣金。

　　1996年，王明夫首任君安研究所所长，开创了中国一代券商的研究模式，2000年，时任所长李迅雷发表了堪称券商研究转型宣言的文章《让客户改变我们的研究模式》，开创了研究服务分享佣金收入的卖方研究商业模式。而券商研究服务提供的主力军就是基金。

　　在这之后，证券公司纷纷建立自己的研究所，根据统计，2012年，已经有70余家证券公司建立自己的研究所，分析师1800余名。

　　即便在2011年，资本市场状况并不好的情况下，券商研究所的扩张冠列券商各项业务。根据券商创新大会透露的数据，2011年券商经纪、投资银行、自营和资产管理四大支柱业务人员以及研究所人员配备均呈现不同程度的同比上扬。其中，研究人员数量的同比增幅最大，达到22%，其次为资产管理业务，增幅为14.8%。自营、投行和经纪业务的人员增幅则分别为14%、6.5%和1%。

　　养活这么多人的收入就来自基金的分仓。

　　根据统计，从2001年开始，券商开始获得基金的分仓收入，至2011年年底，共计获得403亿的分仓。值得注意的是，这403亿元也全部是从基金资产中提取。

　　其中2006年以后发展最为快速，从2005年的4亿元骤升至2006年的55亿元，此后都保持在50亿元上方。并在2008年创出76亿元的历史高位。去年由于基金换手率的下降，基金给券商贡献的分仓佣金也降至50亿元。

　　基金分仓一定程度上显示了券商的研究能力。然而，现实情况是，基金分仓并不只看券商提供的研究服务，还会看重券商提供的销售服务。

　　不少券商将销售同分仓倍数挂钩。

　　但是，基金公司通过券商做销售比银行要晚很多。“跟银行相比，券商的网点少，客户资源匹配度并不高。”北京某大型基金公司市场部人士介绍，2005年后，一些基金公司方才试水券商销售。

　　不久前，上海一家券商向上海一家基金公司开口要基金销售量100倍的交易量。这意味着该基金需要做到1000%以上的换手率。

　　由于基金分仓券商的佣金率是万分之八，假设券商帮助基金销售了1亿元，那么按照100倍的承诺，这只基金就要在该券商创造100亿元的交易量，将给券商创造800万元的收入，占到了销售量的8%。

　　一位基金公司相关负责人表示，这个行情是节节看涨的。2011年销售1亿份新基金，券商最高收取60倍分仓，但2009年的分仓行情是15倍左右，最高也不过是30倍。

　　从基金持有人利益考虑，基金公司为了销售而承诺高换手率意味着基金持有人要付出更高的交易成本。

　　此外，券商也会对自己渠道销售的基金收取认购、申购、赎回费，其费率和银行大致一致。

　　券商渠道已经不是便宜的渠道。

存款“过山车”之谜 存款增长引擎失速
“以前客户经理百分之七八十的精力放在寻找贷款客户上，现在是百分之七八十的精力放在拉存款上。”对于近年来愈演愈烈的“存款荒”，一位国有大行公司业务部人士如此描述银行的境况。
尽管银行从业人员为揽存、增存出尽奇招，但2011年全年人民币存款仅增加9.63万亿元，同比少增2.29万亿元，增速放缓至12.69%，与此前十年的平均增速相比下降8.5个百分点。
与此同时，银行业存款关键时点前后大起大落，尤其是季末和季初的变动如同“过山车”。去年7月和10月存款均在前一个月大幅增长后出现负增长。今年3月份，人民币存款增加2.95万亿元，创下历史高位，4月旋即大幅减少4656亿元。
对于银行而言，贷存比就像悬于头顶的“达摩克利斯之剑”，而随着揽存压力的加大，这把剑亦有随时掉落的风险。“今年银行贷款放不出去的原因，除了有效贷款需求不足外，存款增长乏力也是重要原因，很多股份行贷存比已接近红线。”上述人士称。
如若“存款荒”不解，贷存比限制亦不放松，银行业信贷投放将受到约束，加大对实体经济的支持力度亦或有心而无力。然而，揽存难的背后，更加值得银行业者反思的或许是这一变化对银行业经营和转型带来的挑战。

标普将多家西班牙银行评级下调至垃圾级
评级服务机构标准普尔周五将多家西班牙银行的评级下调至“垃圾级”，称其对西班牙经济及银行业中的当前风险感到担心。
标准普尔今天发布报告，决定将Bankia SA(BSIA)和Banco Popular Espanol SA(POP)两家银行的评级从“BBB-”下调至“BB+”。
标准普尔在报告中指出：“我们相信，西班牙ZF很可能将会在必要情况下提供短期支持，为这两家银行任何可能出现的资本短缺状况提供支持。”
与此同时，标准普尔还将Bankinter SA(BKT)的评级下调至“垃圾级”，并将桑坦德银行(SAN)的评级前景定为“负面”。

信用卡套现大案频发 监管漏洞如何堵？
新华网南宁5月26日电（记者吴小康、李斯博）随着信用卡持卡人数增多，广西、辽宁等省区日前接连发生信用卡套现案件，涉案金额动辄以千万元计。本为方便消费的信用卡为何成为套现工具？此类案件频发又暴露出哪些监管漏洞？
　信用卡套现大案频发
　　近日，广西南宁市青秀区公安分局侦破一起信用卡套现案件，3名嫌疑人被刑事拘留。办案民警介绍，最近两年时间，该团伙租用市中心写字楼成立虚假商户，开通6台POS机，通过虚拟交易方式为他人非法套现。一嫌疑人交代，他们每天为他人非法套现少则10万元，多则几十万元，两年时间共获利几十万元。
　　辽宁省鞍山市公安部门近日也侦破一起POS机套现案件。嫌疑人用POS机套现交易额套取现金1500万元，并从中获利近10万元。
　　记者采访了解到，近几年来，随着信用卡持卡人数的增多，一些“商家”瞄上了部分急需用钱的持卡人，专门为他人非法套现。“信用卡预借现金”“信用卡提现”“信用卡取现”……在网上，一些网站推出的这项“特殊服务”引人注意。记者在一家“信用卡套现、信用卡代还款卡友联盟”网站上看到，信用卡套现“攻略”也成为一些网民探讨的话题。
　　套现为何屡次发生？
　南宁市青秀区公安分局经侦大队办案民警介绍，信用卡套现程序并不复杂，持卡人找到违规申请POS机的“商家”，在POS机上进行“虚拟消费”，随后由“商家”退款方式获取现金。如持卡人在POS机上刷了一定额度，但是实际并未有真实的商品交易，“商家”之后选择“退货”，持卡人获得现金，“商家”则得到一定的手续费。
　记者采访了解到，大量信用卡持有者为此类非法行为提供了生存土壤。据办案民警介绍，常套现的人大部分都长期透支信用卡且无力偿还，这些人到“皮包公司”套现，再用这笔钱还卡债。“商家”付出的成本仅为向银行申请POS机费用和租商铺费用。为躲避银行和公安部门的监控，不法分子打着多家商号的名义，向不同银行申请POS机，采取分开刷卡方式，即便交易数额大，但均摊到每个账号上的交易额并不多，从而降低被查风险。
　　据了解，组织实施套现的“商家”收取手续比例大多在1%—2%之间，但由于套现数额较大，每天套现数额多达几十万元，利润也较为可观。
　办案民警介绍，这类案件具有一定隐蔽性，违法犯罪分子往往选择在有银行、方便取现金的商业区组织套现活动，套现交易一般通过熟客介绍，或通过网站打广告等方式招徕“客户”。
　　青秀区公安分局经侦大队一位办案民警说，不法分子进行交易时比较谨慎，一些“老板”一般并不直接出面，只雇佣职员负责“交易”。此外，嫌疑人往往在门口过道等处安装摄像头，一旦出现异常情况便于转移作案工具，这给案件侦破、打击带来一定难度。
　　监管漏洞如何堵？
　　中国银行广西分行一位部门负责人介绍，信用卡套现风险是银行面临的经营风险之一，这主要体现在，一方面持卡人经营、经济状况发生恶化，额度使用超出持卡人的偿还能力时，发卡银行就面临资金损失风险；另一方面，套现市场的存在给不法分子实施经济犯罪带来可乘之机。
　一些民警和专家认为，信用卡套现案件屡屡发生折射出当前监管体系存在一定漏洞，建议从源头抓起，多方着手堵塞安全漏洞。有办案民警说，一些进行套现的“商家”打着经营旗号，到银行申请POS机，一般都比较容易申办。建议银行进一步完善强化POS机申办和监管程序，遏制住信用卡套现的源头。
　　广西社科院数量经济研究所副研究员黄小青建议，银行应进一步加强对持卡人和POS机商户的监控，一旦发现异常情况迅速核实确认，有效避免风险事件发生。
　　有专家认为，一味地堵并不能从根本上解决问题，银行还应不断推出创新产品，进一步扩大信用卡使用范围，不断满足信用卡持卡人的各类正当需求。

利用银行管理漏洞 伪造存单套现获刑
因赌博欠下巨额高利贷，为偿还债务，竟多次伪造存单侵占公款40余万元。5月21日，经重庆市梁平县检察院提起公诉，该县法院以职务侵占罪判处被告人向莉有期徒刑三年。

2000年初，向莉进入银行工作。当工作刚刚走上正轨时，她迷上了赌博，而且输多赢少，欠下巨额高利贷。向莉在工作中发现同一班的工作人员互相知晓对方的电脑密码，可以利用这一管理漏洞伪造存单，修改客户密码，提前支取客户存款。2003年7月24日，蒋某在向莉工作的银行网点存入10万元，存期三个月。10月23日，向莉伪造此存单，盗用其他工作人员密码进行授权，将客户密码重置，提前支取本金2万元，又于11月2日支取8万元，加上利息，共计侵吞10万余元。第一次得手之后，向莉更加大胆，在11月10日至16日又采用同样手段，侵吞4人存款共计30万余元。2011年11月25日，向莉向公安机关投案自首，并退清全部赃款

英国汇丰银行系统故障 汇丰回应：是技术问题
英国汇丰银行的客户5月20日发现汇丰银行的取款机、银行卡支付和网上交易等很多服务出现问题。

据人民网[41.85 -1.37% 股吧 研报]报道，汇丰银行对此反馈说，是技术问题导致“少部分”的顾客不能提取现金或者刷卡。银行还表示，取款机和借记卡交易的服务在当晚7点已修复。如果还有顾客不能使用汇丰银行卡，那是因为银行的系统需要重设会耽误一些间。

5月21日，银行发言人表示：“由于银行的错误而引起客户的不便，我们十分抱歉。我们已经尽快恢复了汇丰的服务，现在都可以正常使用了。”

对于汇丰银行的故障，很多持卡顾客在经历无法支付商品和服务费用的尴尬后要求银行赔偿。一家戏剧制作公司的老板安德鲁?科利尔在汇丰推特网页留言抱怨说，他的生意因为银行的问题而错失了数千英镑的网上销售额。另一个用户留言说：“我刚刚想要刷卡付晚餐的钱，发现不行。又跑到取款机，也拿不到任何现金。‘感谢’汇丰。”

汇丰银行相关部门给出了答复：“最早出现问题是在周日20日下午5点左右，发生在非汇丰银行的取款机无法取现。我们在45分钟内修复了所有的汇丰取款机的服务〃正在使用汇丰取款机的客户并没受到影响々作为这次取款机故障的副作用，不久后则有一部分顾客使用借记卡时出现问题，这个故障在晚上7点之前被解决。负责人还表示，由于此次故障导致的影响是在全英国范围内的，所以很难衡量受到影响的客户受到损失的情况。

中国银监会日前公布了2012年第一季度《中国银行业运行报告》，其中，不良贷款指标较上年末有所反弹、流动性趋紧状况有所缓解、信贷结构持续改善——以上三项情况最受市场关注。