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       央行5月29日发布，周二上午在公开市场进行了500亿元28天期正回购操作，中标利率维持在2.8%。　　当日上午，600亿元9月期中央国库现金招标的中标利率为4.22%，中标利率较上一期大幅下行0.91个百分点，显示银行间流动性充裕，同时近期市场上降息预期升温，也使得各机构对吸纳国库现金存款热情降低。

　　本周央行到期资金230亿元，维持在历史低位，同时市场资金面维持宽松。7天基准回购利率近日持续在2.5%-2.7%的低位区间盘整，隔夜资金同样也在回落至2%以下水平后持续企稳。
　　央行今日进行的500亿元28天期正回购操作较上周的600亿稍有缩量，但已然将本周公开市场资金锁定为净回笼。

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关键词：600亿 回购利率 流动性 百分点 银行间 资金 百分点 流动性

月7日，中国人民银行下发一份编号为“银发【2012】142号”的“特急”文件，该文件标题为《中国人民银行关于下调金融机构人民币存贷款基准利率和调整存贷款利率浮动区间的通知》（以下简称《通知》）。  这份《通知》除详细阐述了如何调整存贷款基准利率和利率的浮动区间以外，最引人关注的莫过于规定 “个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率的0.7倍”。  0.7倍意味着什么？目前五年期存款最新的基准利率为5.1%，5年期以上贷款利率打7折之后为4.76%，将出现存款利率高于贷款利率0.34个百分点的负利息差现象。  “现在银行肯定能不7折就不7折。”一家上市银行的信贷管理部人员对《每日经济新闻》记者表示。不过，华兴银行客服人员告诉记者，该行个人住房贷款利率最低有7折优惠，但不同的客户会有所差异。  7折“非主流”  《每日经济新闻》记者抽样调查了深圳地区多家银行，并未发现首套房贷有0.7倍于基准利率的优惠，最低下浮至基准利率的0.85倍。  据记者了解，建行、华夏银行的首套房贷款利率执行8.5折；如果贷款超过70万元，农行开出了8.8折优惠，其余客户均为9折；中行则对所有客户执行8.8折；广发和招商银行有9折，工商银行则按照基准利率执行。  唯独广东华兴银行表示该行房贷利率最低下浮至基准利率的0.7倍。“我们会根据客户的财务状况、个人资料、风险定价等原则来综合考虑。具体的操作细则还没有出台。”华兴银行的相关人士对《每日经济新闻》记者表示。  “现在一年期贷款利率的息差已经很低了，贷款收益很少。存款可以上浮10%，也就是说银行成本上浮，贷款收益下浮。这对银行影响很大，所以现在肯定是能不打7折就不打7折。”一家上市银行信贷管理部门人士告诉 《每日经济新闻》记者。  不过，银率网分析师则在报告中指出，也不排除一些新兴的中小商业银行为占一些房贷方面的市场份额，又没有之前的历史包袱，会给予特别优质的客户7折利率，但估计这种份额会很少，普通房贷者享受不到。  “这跟市场整个资金供求关系有关，贷款利率低，大家都去那里借钱，利率高的肯定会降下去了。不过，如果银行资金紧张，银行也未必会降。”上述信贷管理部人士表示。

4只银行股宣告“破净”
　　利率市场化的再次启动，仿佛打开了潘多拉魔盒。降息首日，银行股成为被推倒的第一块多米诺骨牌。
　　截至8日收盘，工商银行 、中国银行和建设银行跌幅分别仅为0.72%、0.33%和0.89%；而民生银行 、兴业银行跌幅则分别高达3.65%、3.45%；宁波银行 、北京银行和南京银行等城商行跌幅则普遍在2%左右。巨灵数据显示，A股银行股总市值昨日缩水至57955.60万亿元，较前一交易日蒸发了627.96亿元。
　　当日，交通银行 、华夏银行 、浦发银行和深发展 4家银行同时宣告“破净”，而中信银行盘中最低创下3.98元/股，距离3.92元的每股净资产仅一步之遥。值得一提的是，当日，港股银行板块反应更为强烈，工商银行H股等跌幅普遍在3%以上。

“存款最划算”“存款最方便”银行出炉
　　“存款利率怎么一天一个价！”市民张女士大呼银行存款利率“变得太快”，她这个周末在各家银行间奔波，就为了把钱“倒腾”进“最划算银行”。在存款上限放开的首个周末，银行和前来存钱的储户都忙得不亦乐乎。
　　6月8日是实施新的存贷款利率政策的第一天，各家银行均公布了调整后的存贷款利率，我国银行业的存款利率首次出现分化。而就在大家还在比较究竟把钱存进哪家银行更划算的时候，9日，股份制银行又纷纷调高了8日才对外公布的利率，直追五家大型银行。昨日，记者为储户们进行了全面调查和分析：目前，成都市场上“存款最划算银行”无疑是所有存款产品均顶格上浮的成都农商银行和德阳银行，不过，对于工、农、中、建、邮储这些网点密布的银行来说，无疑也都是“存款最方便的银行”。
　　算账：10万元定存多收入75元
　　央行自6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点 ，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。降息后，一年期存款利率由3.5%下调0.25%后为3.25%，但如果银行给出上浮1.1倍的利率，则存款利息变为3.575%，比原来的3.5%还高0.075%。
　　对于普通百姓来说，央行此项新规带来“货比三家”的机会10万元存一年在不同的银行利息最高相差达325元。如果储户到银行存1万元的一年定期，降息前一年的利息为350元，降息后，一年的利息收入为325元，但如果存款利率上浮10%，那么一年的利息收入反而增加到357.5元。两相比较可以发现，如果银行将存款利率顶格上浮，储户降息后比降息前还会多收入7.5元。
　　银行业存款利率首次出现分化
　　新政让银行对存款利率有了1.1倍的调整自主权，银行因不同的存款利率进行了分级化。8日，工、农、中、建、交五大行率先调整存款利率，其活期存款利率上浮1.1倍至0.44%；1年期定期存款利率为3.5%，约为基准利率的1.08倍。次日，国内股份制银行紧随其后纷纷调高了存款利率。民生、招商、光大、浦发、中信、渤海银行 ，其相关存款利率均进行了上调，调整后与大型银行保持了一致。即：一年期存款利率调整为3.5%，活期利率调整为0.44%。但渤海银行是个特例，其2—5年期存款利率均高于其他银行。并非所有银行都紧随五大行的步伐，华夏、深发展 、兴业、恒丰、浙商等银行，更将三个月、半年期、一年期的存款利率上浮至1.1倍上限，存款利率调整为3.575%。
　　最为给力的则属城商行和农商行阵营。根据本报不完全统计，包括成都农商银行在内的多家城商行和农商行宣布各类存款利率统一按照基准利率上浮10%的标准执行。部分商业银行和城商行共同挤入“存款最划算银行”行列。
　　专家建议
　　是否转存要看已存时日
　　一年定期已存8日以上便不用转存
　　存款利率浮动后，储户可以按照银行的利率选择最实惠的存款方式，哪家银行的利率最高选哪家。不过为了挑选利息高一点的银行，把存款来个“大搬家”是不是真的划算？
　　浦发银行专业人士提醒说，并不是所有的转存都合算，转存合算不合算，关键看储户定期存款的期限和已存天数。定期存款在不够存款约定期限时取出，之前已存天数的利息将按照活期利率计算。如果储户的定期存款已经超过一定天数，转存后享受新利率得到的补偿不一定能够弥补因转存而按活期利率计算的损失。
　　据悉，业内公认的公式是转存时限=(新定存利率-原定存利率)÷(新定存利率-新活期利率)×360天×存期。具体到一年期存款：转存时限=(3.575%-3.5%)÷(3.575%-0.44%)×360天×1=8天。在这里新活期利率选择0.44%，为目前多数银行执行的标准。也就是说，如果一年期存款已经存了8天，将钱取出再转存，就不划算了。

新式ATM机可追溯假钞 中行建行正试点
　　在ATM机上取的现金，等到使用时发现是假币，再去找银行 ，银行通常会以“现金离柜、概不负责”为由拒绝赔偿；另一方面，客户很难证明假钞是从ATM机中取出的，自然索赔无望。据悉，北京的部分银行即将试用多种新款式的存取款一体机，具备自动获取、保存和输出钞票冠字号码的新功能。这样就能解决客户和银行之间对ATM机取出“假钞”的争执。银行业人士表示，中国银行已经在苏州所有银行机构安装了“冠字号码记录仪”。每张从银行机构流向社会的钞票，银行都记录在案。ATM机加载钞票冠字保存、打印功能之后一旦储户在ATM机取到假币，取款凭条就能作为索赔依据。
　　“北京的银行业已经将实行假币追溯提上了议事日程。目前，部分银行已准备对自助机具进行相关升级改造工作，但如何实施暂时没有时间表。”某大型国有银行北京分行负责人透露。而建行电子银行方面表示，建设银行的部分分行中，多个新款式的存取款一体机已经设立自动获取、保存和输出钞票冠字号码的新功能，并将陆续在全国所有支持这一功能的设备上普及使用。

四大行未改房贷政策 分行折扣松动
　　“听说银行房贷利率折扣将加大，这几天购房者非常踊跃，咨询、看房人数明显增加。”我爱我家房地产经纪公司市场研究部经理李琛告诉记者。
　　记者12日从工、农、中、建四大行了解到，目前四大行总行未改变个人住房贷款信贷政策，但各地分行实际操作中灵活性加强，折扣有所松动。专家表示，银行资金充裕，且企业需求不旺，致使购房者享受折扣的几率加大。
　　目前各大行在房贷政策上大都按兵不动，但也有个别银行“敢为天下先”。广东华兴银行近日高调宣布：个人住房贷款利率最低可打7折。但要达到7折条件也分外苛刻：要有该行一定的金融产品，达到一定的金融积分，存款数额数百万元等。
　　与此同时，各股份制银行也在观望。“华兴银行规模较小，对市场的冲击力不会太大，是否加大打折力度，恐怕还要看大行的。”一家股份制商业银行工作人员告诉记者。
　　就北京地区而言，目前各家银行均没有打出8折优惠，但客户取得优惠折扣几率大了。“上月中旬，9折利率都比较难办，8.5折更是极为罕见，但现在取得8.5折优惠的客户明显增多了。”一家国有大行工作人员告诉记者。
　　李琛介绍，我爱我家房地产经纪公司的数据显示，取得房贷8 .5折优惠的购房者数量确实有所增加。“银行一般会根据业务和市场的情况调节首套房的利率折扣，主要为了达到鼓励消费贷款、刺激经济的目的，今后8.5折应该会越来越普遍。”
　　金融专家赵庆明认为，当下经济下行压力增大，企业发展前景不明朗，信贷需求不足。与之相比，房贷业务具有稳定而大量的信贷需求，又有首付和房产抵押，风险较小。因此，为刺激个人消费信贷，房贷业务加大优惠力度的可能性较大。
　　其实，监管机构历来鼓励银行发展个人消费信贷业务。银行7折利率的时代虽一去不复返，但央行对于“个人贷款利率浮动区间下限为基准利率0.7倍”的标准一直未改变。特别是降息当天央行向各商业银行下发“银发〔2012〕142号”文件重申，“贷款利率下限由基准利率的0.9倍扩大至0.8倍，个人贷款利率浮动区间下限仍为基准利率的0.7倍。”
　　近年来，各家银行都将个人信贷作为战略扩展的重点领域。但在实际操作中，由于企业信贷需求旺盛，银行议价空间大，在信贷资源有限的情况下，银行更倾向于综合收益率高的公司贷款。
　　“但今年情况特殊，在公司类贷款风险难以捉摸的前提下，目前信贷资金充裕的银行更珍视个人信贷业务。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，“但是否会将优惠幅度扩大到8折，还要根据未来几个月的成交量、市场情况以及其他银行是否会打折来决定。”
　　“银行加大房贷打折力度，会不会再次推高房价？”正准备买房的崔女士忧心忡忡地问记者。专家认为，近两年，商业银行对于首套房贷利率及优惠一直都在变化中，自7折利率消失后，首套房利率自2010年初一路向上，去年一度出现上浮10%至40%的情况，后又再现9折、8 .5折利率优惠。但从历次变化来看，银行房贷政策利率及优惠调整未明显影响房价走势。
　　“首套房利率的变化和房价涨跌并没有直接的关系，购房人更多考虑的是房地产预期、调控政策。”赵庆明说。
　　此外，银监会最新制定的《商业银行资本管理办法(试行)》将二套房贷风险权重降低到50%，与首套房风险权重一样。
　　对此，郭田勇认为，目前首套房和二套房风险权重“一视同仁”，是银行从鼓励消费贷款角度出发做出的调整。银行下调二套房风险权重，意味着在操作二套房贷款审批时可能比原来顺利。
　　但他同时强调，目前宏观调控下，ZF对二套房购买者的调控力度并未降低，目前各家银行对二套房贷款的政策并未改变，仍按基准利率上浮1.1倍执行，首付比例为六成，在利率上没有太多可以操作的优惠空间。

邮储银行行长双规被证实 盘点落马的银行高管
　　银行业又有高管落马。近日，中国邮政储蓄银行发公告证实，行长陶礼明、资金营运部金融同业处处长陈红平已被带走，协助调查。而此前不久，银行业另一重磅人物——中国农业银行副行长杨琨刚因参与一家房地产企业家的赌博事件被双规。近年来，银行落马高管数量剧增，说明银行业的垄断土壤里，滋长了越来越多以权谋私的贪念，许多银行高管身居要职，手握资金重权，不惜以身试法。
　　公开资料显示，陶礼明曾任邮政局储汇局局长，自2007年3月20日起担任邮储银行行长一职至今，可谓是该行元老级人物，也是该行改制的全程重要参与者。上海证券报等报道称，曾经在央行研究局工作过；外界对于陶礼明的评价包括：很瘦、谨慎、精明、低调。他的落马让许多人大感意外。消息人士透露，陶礼明“双规”与若干笔贷款和银行资金业务有关。
　　近来来落马的银行高管一览

王益

　　王益——国家开发银行原副行长
　　1956年4月出生于云南龙陵。1984年毕业于北京大学历史系，获硕士学位。1996年毕业于西南财经大学，获经济学博士学位。1985年进入中央顾问委员会办公厅工作，1992年10月任国务院证券委办公室副主任，1995年11月任中国证监会副主席，1999年2月任国家开发银行副行长。
　　2008年6月王益因涉嫌“重大违规”被“双规”。2009年1月，最高人民检察院签发逮捕令，以涉嫌受贿罪对王益实施逮捕。2010年3月30日，王益涉嫌受贿案在北京市第一中级人民法院开庭，检方指控王益受贿1196万余元，王益表示认罪。4月，法院对王益案作出一审判决，认定王益犯受贿罪，判处死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，没收个人全部财产。

央行降息银行反加息 银行掀起“揽储大战”
　　6月8日，央行下调金融机构人民币存款基准利率0.25个百分点，并将其存款利率浮动区间上限调整为基准利率的1.1倍，将贷款利率浮动区间下限调整为基准利率的0.8倍。但记者走访新区多家银行发现，央行降息后，多数银行并未立即跟进，反而提高了一年期及以下的存款利率，部分银行甚至将一年期存款利率提至3.575%的上限。
　　多家银行上浮存款利率
　　记者走访发现，工农中建四大国有银行及交行均上浮了活期和一年期及以下期限定期存款利率，如一年期存款利率从降息后的3.25%上浮至3.5%，即维持减息前的利率不变，而三月期、六月期存款利率分别提至3.1%、3.3%，均接近1.1倍上限标准。
　　同时，不少股份制银行及城商行也纷纷上调活期和1年期以下定存利率，如浦发银行执行的一年期存款利率仍为3.5%，而北京银行虽未调整固定存款利率，但却将活期利率上调至基准利率的1.1倍，即0.44%。此外，记者还调查发现，一些中小银行则将一年期存款利率上浮至3.575%，正好是央行基准利率3.25%的1.1倍上限，比之前的3.50%还要高。
　　银行掀起“揽储大战”
　　深圳发展银行刘铮分析，以一年期存款利率为例，当前各银行无论执行3.25%的基准利率，还是上浮1.077倍的3.50%的利率，或上浮1.1倍的3.575%的利率，均在央行政策允许范围内，并未违规。
　　对部分银行上浮新基准利率，某国有银行内部人士表示，6月末即将迎来二季度存贷比考核的重要时点，为完成考核任务，各银行便利用上浮客户的存款利率来争抢存款，这也预示着“揽储大战”已开始上演。另一方面，降息后，贷款利率降了，存款利率如若不变，对银行的息差会有很大影响。但城商行等小银行存款少，压力不会这么明显，他们会最大限度地利用利率浮动空间来吸储，同时还能体现其竞争优势。
　　考核期后或降存款利率
　　刘铮表示，调整存贷款利率的浮动空间，是我国金融市场的一个新现象，也正式宣告利率市场化迈出重要一步。本次央行降息，存款利率实际并未往下降，但贷款利率却明显降低了，这导致银行实际利差的缩小，从而减少了银行的盈利。因此，伴随利率市场化的推进，二季度末考核期过后，各家银行在观望市场利率之后可能将会主动降低存款利率，提高贷款利率。

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