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雷达卡
[点评]消费内需不足，从信贷创新方面刺激消费，关键还是有理解消费，理解不同人的消费需求信息，尤其是需求细节信息，只有靠和消费者大量、直接的接触才能了解，进而根据了解的信息进行产品定位和创新。
一、模式：
消费金融公司提供的贷款以“快捷、无担保”为特点，而两者的结合可能是风险的来源。在他看来，消费金融公司做授信决策时，客户收入信息是重要信息。由于我国收入确定机制尚不明确，收入造假时有发生。因此，在信息不对称的情况下，客户的月收入可能被夸大，导致消费放贷规模被放大，潜在风险扩大。“与商业银行的零售金融相比，消费金融公司并没有一个很好的切入点来使自己的消费信贷额度获得大幅提升，目前在整个消费信贷领域占比很小。”
和消费金融公司一样，小贷公司有区域经营限制，也不能吸收存款，在这方面两者是一样的。央行4月发布的一组数据显示，截至今年3月末，全国共有小贷公司6555家，贷款余额6357.27亿元。事实上，除了中资小贷公司之外，外资小贷公司也在消费金融市场上“开疆拓土”。
二、发展历程：
伴随国内消费市场的不断发展，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，成立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、信用卡中心等部门，专门从事和管理各类消费贷款
今年早些时候，阿里金融在成立了阿里小贷和阿里担保之后，又将金融的触角伸向了信用支付领域
三、未来趋势：
从顶层设计的角度来看，针对消费金融这块，国家应该有一个总体目标，然后在这个目标的基础上，再决定金融管制放松的节奏。在她看来，只有不断放松管制，消费金融公司才会有更多的金融工具推出。
日美消费信贷兴起的主要推动力来自于制造商和销售商。消费信贷的最初形式也主要是分期付款，后来小额信贷、个人财务公司和专营消费信贷的企业依托零售企业相继发展，商业银行介入相对较晚。而我国却在分期付款等基础消费信贷不发达的情况下开始了高级的消费信贷形式，即纯粹依赖金融企业的消费信贷。
消费金融公司只要找准定位，未来的发展空间还是会很大。
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