中国影响EMV迁移的因素分析

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  一、伪卡欺诈转移到国内的风险加大（外因）：
    面对国际EMV迁移浪潮，国内银行卡产业的风险点主要集中来自境外的伪卡欺诈压力的转移：
    外卡收单风险：按照国内银行卡收单市场的现状，收单市场包括外卡收单和内卡收单市场。如果我国外卡收单未能按时完成EMV迁移改造，根据国际风险责任转移政策，受理国外EMV卡形成的风险责任将全部由国内收单银行承担。
    国际卡伪卡风险：随着国际上纷纷向EMV迁移，伪造已迁移的EMV卡的成本和难度将大大提高，未进行EMV迁移的纯磁条卡将成为伪卡集团的主要目标。国内银行发行的可在境外使用的一卡双币（或多币）国际卡将面临着更有可能被伪冒且在境外被冒用的风险。近两年银行卡遭盗刷的情况有越演越烈的趋势，尤其在东南亚地区中国银行卡被盗刷的情况很严重。
    二、国内影响EMV迁移的因素分析（内因）：
    通过上述几个地区的分析可以发现，有几个因素对EMV迁移影响较大：
    旅游发达程度；用银行卡进行非现金支付比率；支付环境；信用卡犯罪惩罚。
    1.旅游：旅游业非常发达，旅游境外收入位居全球第四位
    世界旅游组织公布的数据显示，2011年，中国来自境外旅游收入居第四。来自境外游客收入多的同时也伴随着境外伪卡在国内盗刷的情况较多。而前十位的国家中，除去信用体系和法律体系非常成熟和完善的美国外，基本已完成迁移。另外，近年来中国境外旅游收入仍呈上升态势。
    图1、2011年中国旅游境外收入第四位（亿美元）
    图2、中国国际旅游外汇收入

    2.银行卡支付：用银行卡进行非现金支付比率逐步上升
    非现金支付主要包括汇兑，票据，银行卡等。银行卡作为重要的非现金支付工具，其交易的快捷便利摆脱了现金携带的制约，使持卡人消费决策更加快速，消费意愿更加强烈，消费行为更加活跃，从而有效发挥拉动消费作用。目前国内银行卡渗透率已经达到45%以上，而且有继续上升的趋势。
    图3、银行卡渗透率逐步上升

    银行卡渗透率是指剔除房地产、大宗批发等交易类型，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例。
    3.支付环境：国内刷卡设备高速增长
    截至2013年1季度，全国共有联网商户517万户，联网POS机763万台，日益完善的刷卡环境亦促进了银行卡渗透率继续提升，同时也加大了伪卡盗刷的几率。
    图4、联网POS机数量处于高速增长期

    4.法律：国内针对盗卡法律较为缺失，监控困难
    近年来，银行卡被伪卡盗刷的案件频频发生，随之引发的储户告银行索赔的官司也日渐增多。银行常用的辩解理由是：在储户与银行签订的储蓄合同写明，凡密码相符的交易均视为本人交易。这样就将银行对储户存款应负的安全保护责任推给了储户个人。
    在司法实践中，对银行卡盗刷案件，如果持卡人能提供充分证据证明本身无过错，盗刷是由于信息被盗卡片被克隆，银行本身又无法识别克隆卡，或者商家对差异签名未作鉴别，法院一般会判银行和商家全赔；如果持卡人用卡不慎导致信息泄露，而银行、商家也存在明显过失，一般会根据过错程度判决三方分担损失；如果持卡人无法证明银行和商户存在明显过错，而持卡人自身却过错明显的，则可能会判持卡人承担损失。而各方的举证都并不容易，所以对于此类案件的判决往往也较为困难，而且无论判决结果如何，盗卡不法分子风险都很低。
    总结：基于以上考虑，来自境外伪卡欺诈将不断向国内转移，国内目前进行磁条卡向金融IC卡的迁移是大势所趋，而且中国的旅游情况、支付环境和法律现状都支持且需要迁移的进行。
    三、国内EMV迁移准备成熟：
    政府和央行在银行卡的迁移中的坚决态度对迁移的起步工作起到了重要作用，2011年3月，央行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，标志着国内银行磁条卡向金融IC卡的正式大规模迁移。《意见》就金融IC卡的受理环境改造及发行提出了时间表。
    表1、国内银行IC化的计划时间表：

    终端和系统改造基本完成：
    目前我国金融IC卡受理环境建设有较大突破，与银联直联的POS终端接触式IC卡受理改造工作基本完成，新增终端均可受理PBOC2.0卡。截至2012年上半年，全国POS改造已经基本完成，ATM改造过半，为EMV迁移创造了良好的条件。
    表2、国内改造进度

    2012年11月，人行已要求工、农、中、建、交以及邮储、招行等各主要商业银行在2012年新增发卡量中，金融IC卡的占比需达到15%，人行于年底验收。去年几大银行新发卡量渗透率均超过15%，这表明银行现在是积极有意愿的在推动金融IC卡的发行，今年央行对中农工建交的要求是新增卡渗透率30%，小行10%。
    总结：EMV迁移最大的受限条件为政策和终端改造情况，而目前我国受理终端和后台系统改造已基本完成，同时央行对金融IC卡的迁移也给出了明确的时间表，这均表明，目前国内金融IC卡的迁移“应该做，而且可以做”。央行对2012年以后国内银行的发卡做了时间和定性的要求，对2012年新增卡渗透率也提过15%的要求，但关于金融IC卡实际发行量的大小这关乎到银行的态度问题。


中国影响EMV迁移的因素分析：http://www.tianinfo.com/news/news5759.html

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关键词：因素分析 EMV 社会消费品零售总额 接触式IC卡 中国人民银行 东南亚地区 银行卡 中国 影响 成本