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案例：SFNB——真正的网上银行
1994 年4 月，美国的三家银行联合创建了美国第一联合国家银行，也称为美国安全第一网上银行、美国证券第一银行。它是得到美国联邦银行管理机构批准的第一家全交易型的网上银行。
SFNB是一家纯网络银行，它最大的特点就是脱离具有物理介质的传统实体银行模式，完全依赖互联网进行运营。客户不受物理空间及时间限制，只要能登录其网站并拥有其网络账号便能享受其便捷、高质量的服务。比如，用户只需要键入其网址，屏幕上就显示出类似普通银行营业大厅的画面，其上有“开户”、“个人财务”、“咨询”、“行长”等菜单形式呈现的虚拟柜台，甚至还有保安。开户时，客户只需要在该行网页屏幕上填写一张电子开户表，键入自己的姓名、地址、联系电话和开户金额等信息并提交，后台系统就会通过互联网自动获取到相关数据。几天后，客户就可收到该电子银行寄来的银行卡，用这张卡就可以进行网上交易。
1995 年10 月，SFNB在网络上正式开业。开业后的短短几个月内，就有近千万人上网浏览，申请业务办理，给金融界带来了极大的震撼。这种虚拟银行无须设立分支机构就能将银行业务以最快的速度推向各地，大大减少了银行的管理费用，后来其他银行纷纷跟进仿效。随后这股风潮风靡全世界，网上银行开始走进人们的生活。
1996 年年初，SFNB在网上正式开展金融业务，用户可以采用电子方式开出支票和支付账单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息。由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的账户始终是平衡的。
SFNB一直致力于开发新的电子金融服务，不仅提供传统银行的所有业务，还不断推出新形势下方便客户的网络金融产品，以满足客户多样化需求。SFNB代表着网络银行一种全方位的发展模式。1998 年1 月，SFNB通过互联网为用户提供一种叫作WEB INVISION（环球网）的服务。这是一种建立在美国第一联合国家银行PC INVISION（一种网络服务程序）之上的金融管理系统。利用该系统，用户能够通过互联网访问自己最新的账目信息情况，获取最近的商业报告或者通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，而不需要在用户端安装特殊的软件。WEBINVISION系统主要是面向小企业家和财会人员设计的。这些人可以利用WEB INVISION系统了解公司资金的最新情况，还可以利用它使用电子邮件和SFNB联系，访问全国或者地区性的各种经济状况和相关数据。除此之外，SFNB通过电子邮件、电话等渠道接受客户请求，提供便捷、优惠、安全的服务。SFNB经营中处处以客户为中心，提供一系列优惠、方便的服务，其业务涵盖了电子账单支付、利息支票业务、基本储蓄业务、ATM、CDS（大额可转让定期存单）、信用卡、回报性项目等。
作为最早的网络银行，SFNB始终重视系统的安全问题。通过惠普、五步公司（Five Paces）及安全解决方案开发公司（Secure Ware）等强大的技术支持，SFNB为客户提供多层次、军事级的安全网络系统，并获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证书。此外，SFNB还获得美国联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险，它向客户承诺：对于未经授权的资金转移、银行出错或安全性破坏，将提供100%的补偿。
SFNB在1995~1998 年间，充分发挥网络银行的方便性和安全性，吸引客户达到1 万多名，其股票上市第一天就翻了一番，几个月内拥有6 000 多万美元的存款，截至1999 年存款额就达4 亿美元。但后来由于经营上的问题，公司一直未显著赢利。
1998 年10 月，在成功经营了5 年之后，SFNB被拥有1 860 亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团以2 000 万美元并购为其旗下的全资子公司。被收购后，SFNB实现转型，为加拿大皇家银行这一传统银行的客户提供网络银行服务。
SFNB最终被加拿大皇家银行收购，某种程度上推翻了比尔• 盖茨20世纪90 年代关于传统银行在信息时代将像恐龙一样逐渐衰亡的预言。但事实上，我们也注意到，一方面，包括SFNB在内的纯粹互联网银行至今还没有一家真正实现具有强大生命力的成长和扩张；另一方面，传统银行业采用网上银行服务系统后已经大大提高了业务效率，通过与传统线下服务相结合，它们已经获得了更强的生机和活力。
50 年前的一天，为了向远方的亲友汇一笔款，人们可能需要小心翼翼地怀揣一小叠纸币，千辛万苦爬过山头，在储蓄所网点排队排上许久，顶着嘈杂的噪音向银行柜员口述着收款人的姓名和地址，然后在漫长的时日里等待收款人的来信。
而50 年后的今天，我们悠闲地坐在家中的沙发上，一边看着电视，一边在iPad 的网银客户端上输入几个简单的汇款要素，点下“提交”，几秒钟后，银行的确认短信就到了你的手机上：“对方已收到款项。”
借助信息技术的演进，一个不一样的金融时代正以全新的面貌呈现在我们面前。
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