睿信致成：我国银行业发展面临一系列的问题

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睿信致成：我国银行业发展面临一系列的问题

1、国内银行业市场同质化竞争比较严重
睿信致成管理咨询研究目前国内银行业市场竞争的最大特点是同质化现象严重，金融产品和服务模式难以实现差异化。
（1）产品和功能的同质化
银行业经营的对象是货币资金，根据货币银行学的理论，货币资金作为一般等价物的替代，具有均质、易于分割等特点，因此银行业在经营的对象上是同质化的，这一点与制造业和一般服务业是绝然不同的。功能的同质：银行业在满足社会资金需求方面，充当信用中介、融通资金的职能，适用于所有的银行企业。
（2）经营方式单一
随着金融市场的日益活跃，储蓄分流、个人财富的增长以及可选择投资渠道的增多，银行业的竞争日益加剧，但是其竞争方式仍然停留在“拼规模、拼网点、拚资源”等较低层次的竞争阶段，盈利方式仍然以传统的“存贷汇”业务为主，银行产品和服务项目高度同质化，除了少数股份制商业银行以外，大部分没有形成各自的特色。
（3）战略规划缺失
国内银行不论是大型银行还是中小型银行，首先强调的是扩大规模，过度追求流动性，做大存款规模，从而缺乏明确的战略定位，即使有战略规划也是趋同的，例如都向“零售银行”方向发展，实现混业或综合经营，抓大放小，关注中心城市的发展，都在铺设网点，加快国际化经营等。
2、城商行盈利能力相对较低，并且过于依赖少量公司类客户
睿信致成管理咨询研究虽然城商行各项指标均有进步但应对能力相对较低。城市商业银行资产份额占比有限，加上基础差和区域局限性，盈利能力相对较低。2007年，中国商业银行共实现税后利润4467亿元，其中国有商业银行、股份制商业银行和政策性银行盈利位居前三位，城市商业银行共盈利248亿元，占5.6%，位居第四位。（数据来源：中国银行业监督管理委员会）
同质性竞争使得中小银行贷款客户集中于少数公司客户，不利于风险分散。根据银行监管要求，对单一最大客户的贷款占银行资本净额的比重不得超过10%，对最大十家客户的贷款占银行资本净额的比重不得超过50%。通过2007年几家已上市股份制银行和城商行贷款集中比例可以看出，规模相对较小的城市商业银行的贷款集中度远远高于较大规模的股份制商业银行，北京银行的两项指标已经接近监管红线，南京银行对最大十家客户的贷款指标更是逼近临界状态。同为城市商业银行的宁波银行的集中度较低的原因是其对中小企业的贷款占贷款总额的比例高达97.7%。（数据来源：上市银行2007年报，宁波银行为2006年12月31日数据）
3、面临多种风险
睿信致成管理咨询研究虽然我国经济总体运行良好，但国内经济的流动性依然过剩，通货膨胀压力持续增大，国家的宏观调控政策特别是紧缩的调控政策对行业，特别是对中小银行有一定冲击。2007年，经济运行出现明显的流动性过剩，表现在不动产与基础资源价格大幅上涨，资本市场存在着潜在泡沫。在通货膨胀的压力下，国家在财政支出总量和结构上已经转向稳健调整，以避免经济的过热扩张。2007年以来，央行不断提高金融机构存款准备金率，存款准备金率达到了历史上最高的16%。随着宏观调控紧缩政策的实施，银行业的流动性比例逐渐收窄，这对于银行业特别是中小银行的业务经营产生很大影响。在宏观紧缩的背景下，中国银行业将面临来自多个方面的压力。
（1）中国银行业将面临信用风险
在紧缩的信用货币政策条件下，过去银行贷款高增长时期积累下的风险可能会暴露出来，不良贷款的比例有上升的危险。随着人民币升值以及国内经济产业结构的调整，一些不利因素也可能会导致金融机构信用风险的增加。
（2）中国银行业将面临流动性风险
人民银行连续加息、提高存款准备金率，通过货币乘数和基础货币相互的作用吸收市场中过剩流动性。资本市场等直接融资市场发展带来的“金融脱媒”效应等，可能给银行带来流动性风险，这对中小型银行的影响更甚。
（3）中国银行业将面临市场风险
人民币升值的压力在逐渐增大，而国内银行可运用的外汇金融衍生工具很少，无法有效化解外汇风险。随着利率市场化改革的逐步推进，利率波动的风险增大，存贷款利率的波动幅度和频率都在加大，这都对我国银行业的经营提出了新的挑战。
（4）中小银行盈利空间被压缩
面临流动性过剩问题，2007年央行六次加息实施紧缩的货币政策，一年期存贷款基准利率的利差由3.6个百分点降低到3.33个百分点，商业银行的盈利空间进一步被压缩，相对规模较小的中小型商业银行面临更大的挑战。
4、我国银行业利润结构不合理，过于依赖利息收入
利息收入仍然是银行业目前主要收入来源，2007年各上市银行的非利息收入占总收入的比重不到10%，远低于美国银行业2003年56.3%的水平。2007年在各家上市银行的收入结构中，利息收入占总收入的比重从最低的76%到最高的97%，总体上保持了较高的比重。
睿信致成管理咨询研究长期来看，目前主要商业银行的中间业务收入在营业收入的占比保持增长态势，但距离发达国家的平均水平，仍有较大的提升空间，因此如何提高中间业务收入的比例促进我国银行利润结构的改善是各银行需要解决的问题。

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