有关贷款比较的问题（计算）

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有两个方案，方案一：贷款利率13%，贷款金额90000，贷款期限25年。方案二：贷款利率12%，贷款金额80000，贷款期限25年。两方案均在每月末还款，如果在第五年末提前还款，问：求取两方案比较的边际成本。
我就是想不通第五年末的时候，贷款余额怎么计算贴现率
这个问题或者这样问，问：现在有一个年收益率为22%的国债产品，我采取哪种方式贷款更划算一些？

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关键词：贷款利率 贷款期限 年收益率 贷款余额 提前还款 贷款

..没有太明白楼主的意思.