纯线上无担保的P2P能持续健康发展吗？

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        最近P2P行业中不断传来平台倒闭的问题，据不完全统计，仅仅在今年过去的4个月时间里，倒闭平台超过30家，涉及投资金额超过6亿元，给投资人造成巨大的经济损失。业界不断有人表示，纯线上无担保模式才是最安全最可靠的P2P网贷模式，这是真的么？

　　作为一位业内从业者，笔者到不认为应该如此。

　　纯线上无担保P2P网贷，除了承担一个中介撮合信息的职能，如何保障平台投资者的收益？如何控制借款人的风险？平台哪里有动力去做好风险控制呢？反正无论如何平台都是收取中介服务费，平台自身可以完全置于不败之地。因此笔者认为纯线上无担保的P2P模式并不适合当前我国国情，无法从根本上解决互联网金融发展中遇到的种种问题，仅仅是埋头的鸵鸟而已。

　　1.平台仅提供信息撮合功能，则P2P网贷就是一个中介业务而已，而非金融业务，不能称之为互联网金融。如此，则几乎所有互联网企业都可以从事纯线上P2P网贷业务，因此这将大大降低了P2P网贷从业者的门槛，致使P2P网贷行业鱼龙混杂，不利于整个行业的健康发展。这可能也是某种意义上，最近大量P2P平台不断倒闭一个原因。

　　2.风险控制不能单纯依靠线上审查。有平台提出会通过大数据来进行风险控制。我们现在无法得知平台已经采集了多大规模的数据，数据挖掘的质量如何，但是比较确定的是，有大量的借款人根本无法通过互联网上的支离破碎的信息，来进行评估其信用。

　　在这里给大家举个例子，如果某借款人张三，在某P2P平台上的用户名为A,手机号：138***,在新浪微博的用户名为:B，手机号为：136***，在淘宝上的用户名C,手机号：135***，则如何利用大数据进行该用户的信用评价？因为单纯从这些信息中根本无法判定该借款人为同一个真实用户。因此老赖才不断出现，这也不难看出利用互联网进行大数据分析评价客户风险的质量。

　　3.借款人违约成本极低。在当前国内互联网大环境下，借款人在网贷平台上违约成本是极低的，即使是违约了，对于借款人日常的现实生活也不会产生太大的影响，何况借款人还存在诈骗的可能。在笔者运行的平台上就有两笔借款人利用别人真实资料进行欺诈的案例。

　　因此，在当前情况下，纯线上无担保网贷平台，不一定是最佳的选择。作者认为基于O2O模式，在真实业务的前提下线下严格控制风险，线上进行投资者服务，提供一定本金保障计划，也许是最佳的互联网金融中P2P业务的最佳实践路径。

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关键词：健康发展 p2p 互联网金融发展 p2p网贷 互联网金融 P2P 互联网金融 借款人 投资者

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即使有担保的借贷投资，一旦碰到还不了钱的赌鬼懒鬼，只能等待担保公司来收拾残局。 其实都意味着事实上的损失，最少一些利息损失（time value of money）

hyu9910 发表于 2014-9-2 10:25
无担保 -- 有胆有钱的可以去投哈。

即使有担保的借贷投资，一旦碰到还不了钱的赌鬼懒鬼，只能等待担保公 ...

说的太对了，投资有风险啊！