【房事走向】降息后，缩短“等贷”时间才是真实惠

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导读：降息一出，谁与争锋？这周末的开盘一下子被引爆了吧？房贷利率下降后，为了加快银行的放贷速度，除了弄清贷款流程，了解审批员喜欢哪种类型的贷款人，也很有必要。

年底下调利率，对地产业来说显然利好，但对银行业来说，却可能是利空。

事实上，只要存款准备金率不降，本次降息使资金加速流向股市和地产，银行资金会更加吃紧。而且年底各银行的放贷指标一般都接近完成，加上年终扎帐清算，导致年底月份申请房贷的人可能要等待更长时间才能放款。

但如果客户提前弄清楚住房商业贷款的基本流程，以及银行青睐的贷款人特征，缩减“等贷”时间其实并不难。

▌一、银行考虑放款的关键因素

当前信贷金额紧缩，银行对贷款人的审核也更加严格，银行将从多方面审核：如学历、工作性质、工作收入、信用记录、名下拥有资产等等。若学历在本科以上，工作收入是月还款金额的2倍以上，工作单位是国企或者世界500强，征信记录良好，会是银行优先选择发放贷款的客户群，同时也有一些贷款申请人会被过滤掉，因此，购房者应该充分衡量自身的贷款资质，在申请商业房贷时应注意以下几个方面的关键因素：

1.贷款资格。审批期间，银行先通过建委网站来查询购房者的贷款资格，确认购房者具备贷款资格；

2.收入证明与还款能力。收入证明一般是借款人所在单位开具的收入状况证明，如果申请人已婚，一个人的收入证明低于其月供，则可以夫妻双方同时开具收入证明来申请贷款。除此以外，大额存款、债券、房产等也可以作为收入证明；

3.借款人自身相关情况。个人信用情况直接影响银行对借款人还款能力的评估。目前信用档案主要包括：信用卡、房产抵押贷款和其他各类贷款；

4.贷款人年龄。据了解，目前各大银行对于贷款人年龄的要求均为25周岁到60周岁之间。如果年龄低于25周岁，贷款则须要有联合借款人。而年龄在60周岁的人也是可以贷到款的，但最多只能贷到70周岁。

▌二、银行贷款最青睐哪些贷款人？

首先从工作和收入状况来判定。收入是银行判定一个人还款能力的标准，而工作是银行判定申请人稳定性的一个标准。所以很多从事销售业务的申请人工资高，但是却很难获得贷款，因为他们工作不稳定，有可能这个月工资过完，下个月就没工资拿了。所以对于银行而言，公务员、国企员工、事业单位员工、医生、教师等这些职业是非常受欢迎的，他们工作稳定，收入也不低，很多银行知名申请对象就必须是这些相关职业。

其次是信用状况。从信用状况可以判定出放款的风险，所以对于信用状况不好的人要想在银行贷到款是很有难度的。信用记录分为两种情况：一种是有信用记录，一种是没有信用记录，没有信用记录就是表示信用记录是空白的，有信用记录又分为不良信用记录和信用记录良好。银行在审核申请人的信用记录时，优先级最高的是有信用记录而且信用记录良好，不良信用记录贷款很难，而信用记录空白也不一定能够获得贷款。

第三，在男女客户里，有国外的相关数据显示，女客户比男客户更可能按时还清贷款，所以银行会更多青睐于女性客户的贷款申请；

第四，同等条件下，已婚人士要比未婚人士更容易贷到款。

最后，每家银行更倾向于给自家的理财客户放贷。如工商银行将其客户非为7个星级，如果客户签订了工商银行私人银行服务协议，就可升级为七星客户；开立工银财富理财金账户卡、白金信用卡，可晋升六星客户；开立理财金账户、信用卡金卡，可调整服务星级至五星。如果借款人想要从银行更快获得贷款批准，不妨先从购买其理财业务开始。

▌三、一手房贷款流程

1.贷款购房者首先向银行咨询贷款条件及所需提供材料。其中包括：

（1）身份证，如是已婚人士就要夫妻两人的身份证，当然，要是联名的，那就要更多人的身份证；

（2）户口本，这里面注意的是，如果你不是户主，那户主的信息页和登记卡都要复印；

（3）婚姻证明，也就是结婚证、离异证、未婚证明；

（4）工作证明，某些银行有特定格式的，或是要有某些要素的，这个要问清楚银行；

（5）流水帐，就是你收入的证明；

（6）非当地户籍的还需提供当地的一年期以上的社保历史证明或是个人纳税证明；

（7）银行所需的其他资料；（另，认贷不认房后，各银行只查你有无房贷记录。）

2.贷款购房者与开发商签订购房合同，并支付首付款。

3.贷款购房者填写贷款申请表，预签《借款（抵押）合同》和《划款扣款授权书》等法律文本，同时提交银行要求的申请材料。

4.进入正式贷款审批流程，由银行对申请人提交的材料进行审查，决定是否给申请人发放贷款。

5.若银行审批结论与借款人申请内容不一致，银行及时通知借款人本人，由借款人确认审批结论或追加提供辅助材料；借款人不同意银行审批结论的，则预签法律文本作废。

6.经双方确认，银行审批通过，办理备案、抵押手续，正式放款后，贷款购房者按照规定的还款方式，按时归还贷款。

必须说明的是，所有文件需申请人本人亲笔签名，如有共同申请人，共同申请人也需提供相关资料并到场签字。当申请材料提交齐全且家庭住房套数查询结果出来后，该笔贷款才能正式进入审批流程，由银行对相关资料进行调查核实，并决定是否发放贷款，发放贷款的金额、利率及期限。

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