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居民储蓄的主要影响因素_居民储蓄存款的种类
居民储蓄的主要影响因素
影响居民储蓄的主要因素有如下几个方面。
①个人的收入水平。个人收入水平愈高，可供储蓄的资金愈多，则储蓄率愈高。从历史的角度看，在一国经济发展水平较低的时期，特别是人均收入水平较低时，居民的储蓄水平往往是很低的，作用也不大。因为在收入水平较低时，人们的收入中大部分会用于生活消费。所以，早期的经济学家往往忽视居民储蓄的作用。
②收入的分配。一般而言，收入高的阶层的储蓄倾向高于低收入阶层。
③消费倾向。消费倾向指的是消费与收入之间的依存关系，储蓄倾向是储蓄与收入之间的依存关系。在收入一定的条件下，储蓄和消费是彼此消长的。
④金融市场是否完善，个人同金融市场的关系。是否有保险的习惯，有无租赁、借贷的传统，这与民族习惯有关。英美工业化初期，清教徒作用比较明显，他们重储蓄、轻消费。西方居民习惯于同金融市场发生联系，而东方居民缺乏对金融市场的关心。当然这是一种传统的认识。一个国家和民族的习惯，也会随着时代的变化而发生变化，不是一成不变的。尤其是在开放经济和全球化条件下，人们之间的“模仿”和“学习”动力是很强的。
⑤银行利息。利息较高，也会吸引人们的储蓄。
居民储蓄存款的种类
目前，银行储蓄的基本种类有：活期存款、定活两便储蓄、定期储蓄。（近几年开办的邮政储蓄，种类也大体相同）
（一）活期储蓄
是指无固定存期、可随时存取、存取金额不限的一种比较灵活的储蓄方式，其特点：适用于所有个人客户；随时存取，办理手续简便；资金运用灵活性较高。
本外币活期储蓄存款业务主要包括：开户、续存、支取、销户、结计利息等账务性业务；以及账户查询、冻结解冻、挂失、补发等非账务性业务。
活期储蓄存款的业务对象只限于：个人。
活期储蓄存款的币种可以是人民币和本机构允许办理的外币。
开户凭个人有效身份证件办理，且只限于个人、活期储蓄存款的业务周期自开立活期储蓄存款账户开始，至关闭活期储蓄存款账户为止。
按储蓄管理规定，活期储蓄存款账户不允许透支。
存折户不限制，存单户不允许进行续存，只能另开新存单。
（二）定活两便储蓄
1、概念
定活两便储蓄是以存单为取款凭证，存款时不约定存期，随时可以提取，利率随存期长短而变动的一种介于活期和定期之间的储蓄品种。
2、起存金额：50元。
3、存单形式
（1）普通定活两便储蓄存款：5万(含)以下；
（2）大额定活两便储蓄存款：5万至50万及以上，含50万；
（3）特种定活两便储蓄存款：50万以上。
4、利率
①存期不满三个月的，按支取日挂牌的活期储蓄存款利率计算；
②存期三个月（含）以上不满半年的，整个存期按支取日挂牌公告的整存整取三个月定期储蓄存款利率打六折计息；
③存期半年（含）以上不满一年的，整个存期按支取日挂牌公告的整存整取半年期的定期储蓄存款利率打六折计息；
④存期在一年（含）以上，无论存期多长，整个存期一律按支取日挂牌公告的整存整取一年期定期储蓄存款利率打六折计息。
（三）定期储蓄
定期储蓄是储户在存款时约定存期、到期支付的一种储蓄，它适合生活余款和大宗用款的存储，适应人们为了一定的用途而有计划存取的需要，其特点是金额大、存期长、利率高、存款较稳定。定期储蓄有整存整取、零存整取、整存零取、华侨储蓄等形式。
（四）其他储蓄
除了储蓄的基本种类外，随着经济发展和群众生活得需要，银行还恢复和增办了一下一些储蓄业务。
1.华侨（人民币）定期储蓄
这是为鼓励侨胞、侨眷参加储蓄，支援祖国建设而开办的一种利率优惠的储蓄。此项业务只办理定期整存整取，并以人民币存储。存款时，储户提供有效期内的”侨胞书”或”外汇兑换证明”，并约定存期和取款方式，银行发给存单。
2.保值储蓄
保值储蓄是国家银行根据物价上浮情况，对储户存入的储蓄在规定的期限内给予一定保证补贴的储蓄方式。目前银行开办的保值储蓄主要是：居民个人三年期以上的整存整取定期储蓄、华侨（人民币）定期储蓄和存本取息定期储蓄。上述几种期限的储蓄，在存期内由各银行按人民银行公布的保值补贴率计算保值补息。
3.大额可转让定期储蓄
这是一种面额固定，期限固定，不能提前支取，可以转让的储蓄。其特点是存储金额较大、利率优惠、可以转让。这种储蓄有两种方式：一是记名式，二是不记名式。大额存单转让时，由持单人到经人民银行批准的经营证券交易业务的机构办理。记名式存单用背书形式转让，不记名存单采用交付方式转让。
4.外币储蓄
它是中国居民和华侨、港澳台及外籍人员暂时不用的外币存入银行的一种储蓄。它分为定期和活期储蓄两种。
外币储蓄按存入外汇还是外钞，又分为外汇账户和外钞账户。外汇存入的，可开立外汇账户，本息可以汇往境外，亦可支取外钞；外钞存入的，可开立外钞账户，本息可以支取外钞。外钞如需汇往境外，应按时管理部门的规定办理。
外币储蓄利率，由国家外汇管理局委托中国银行参照境外利率水平制定并公布。
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