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金融行业CIO面临着3大变革
杨学山
“当前金融行业CIO面临着3大变革，一是利润空间从现在的高利差或其他因为求稳定带来的政策保护之下走出来，二是业务流程系统面临重建重构，三是智能化在技术上的挑战。”
正 文
金融业的CIO们确实面临着一些十分重大的变革，下面我从三个角度来看究竟面临着什么样的比较大的变革。
第一，中国的金融系统在今天整个经济环境下究竟会有什么样的变革？或者说我们和其他国家的金融体系相比最大的问题在哪里？我们最大的问题是金融体系的效率不高。效率不高和IT是密切相关的，因为IT可以提高效率，不仅可以提高狭义的效率还是广义的效率。
那么究竟如何提高？对于中国来说我们又面临着一个貌似两难的问题。为什么说貌似两难？也许它不是两难，但是今天我们所有人考虑的时候它是两难，就是金融体系稳定和效率之间的关系，提高了效率稳定性就会下降，这是一个特别重大的问题，对于我们所有CIO来说是应该关注的。
因为现在银行很多是通过融资成本的不同的待遇来实现盈利，假定我们现在的利差变掉了，假定现在我们不存在融资成本的两个不同的状态，那银行该怎么办？我认为这个将是对金融或者对IT带来重大冲击的地方。
第二，当整个社会环境或者说金融业的运作模式的外部环境发生变化的时候，我们会碰上什么样的变革？我还是以银行为例，一是碰上了互联网金融，二是很多智能终端都进入营业厅，这意味着我们的银行业务和证券保险业务面临着很大挑战：我们延续了这么久的业务流程是不是合理、有效？这个变革看来是必然的。
有人说，人工智能会替代今天70%的工作岗位，那么在银行业会替代多少？替代以后流程是什么样的？有一个做金融的，他说现在真正能够类似于营业点里面一个工作人员的设备在中国卖的很少，都卖给国外。原因很简单，中国的劳动力便宜。
其实金融行业的劳动力很不便宜，之所以这样是因为刚才说的第一个问题带下来的，因为我们有这个两难，效率和稳定之间的两难，所以我们起的是保护、稳定，政策优先是保护。但如果真到了效率不足以支撑那么多成本的时候怎么办？用新的装备、流程来提升狭义的效率，我认为可能是我们CIO必须面临的事情。也就是说，你那么多年来的系统可能要重建重构。
第三，在技术上，对银行业来说， IT技术最大的变化就是走向智能化。人工智能对金融业的影响有什么？AlphaGo是一个特殊的人工智能，它是对一个给定规矩的一种游戏的把握。然而和我们银行业务几乎是没有什么相关的地方，也就是说，它的具体成果拿到银行来没用。但是它的一般方法是有用的，它本质上是用学习的概念来看智能怎么做，是首先重学习而不是重逻辑推理，这个是很重要的。
如果像它这样对我们银行或者金融其他业务来建模，来用相应的学习和判断技术来做的话，一个储蓄所确实有那么几个人就行了，真正面对客户的工作是完全可以替代的。但是一定记住，只有一般原理的借用，绝没有具体的应用。不管是搜索还是学习的方式，和我们业务是完全不一样的。我们业务实质上是一个固定模式，把所有可能都考虑到的一个固定的智能。
虚拟现实对银行来说可能得更远一点。虚拟现实对制造业影响挺大的，但是对银行业来说，包括对客户的培训都是有很多好处的。因为虚拟现实主要包含两方面技术：第一个是显示技术，就是能够用一种新的方式来把它显示出来；第二个是以内容技术为基础的系统技术，根据特定的场景来组织信息和根据这个产品的进程来使这个场景能够实现。
总的说来，技术的核心就是走向智能化。对于金融系统智能化的第一件事情，就是原来由人做的事情实质上可以是被替代掉的。我们在窗口外面看着窗口里面的人做的事情，它是一个执行过程而不是决策过程。所以从技术角度看，它要容易的多。
信息技术和外部环境带来的一个非常大的改变，就是要真正使得大数据能够变成我们信用的基础。
我们过去理解大数据确实出了很多的偏差，最大的偏差是以为互联网的数据叫大数据，银行里面的数据不叫大数据。第二，以为我们只要把现有的数据拿过来就是大数据，拿的越多越详细越好，而不是说数据本身是根据我们目的来去收集和建设的。
对银行、金融系统来说，大数据主要解决两件事情：一件是信用问题，一件是产品问题。银行业是产品，保险也是产品，一个产品对于保险来说条款究竟怎么定才是合理的？比如说理财跟具体产品关联度很小，这一类产品，大行少一点小行多一点，这和我们今天说的大数据是完全不吻合的。
对于一个新出来的产品、同类的产品，你是不是真正把所有的数据都拿到了，5.6的利率、4.5的利率究竟是合适还是不合适？你的数据足不足以支撑你的评价？能够支撑你评价的时候你做没做这个评价？这才是大数据。
所以我们想一想今天产品在决策的时候，保险的条件、银行一个产品的力度，你决定的时候是不是真正用了。这个事情，不仅是说这个产品赚钱不赚钱的问题，而是会直接关注到效率，它不仅影响宏观效率也影响微观效率。但这些事情因为你不去做的话，这样的事情就很难弄清楚。
从技术的角度看，我们主要会面临智能化带来的挑战。而这个挑战确实对于CIO来说是考虑如何采纳、采纳谁的、什么时候采纳。但采纳不采纳那是领导们决策的，确实不是我们CIO决策的，但是它会连带到前面说的问题，就是当我们的劳动成本不断上升、当利润空间从现在的高利差或其他因为求稳定带来政策保护之下走出来，那这是直接相关的。
第二是我们对数据、内容，我们考虑的浅的多、深的少。你为什么决定这个产品，中间如果有偏差怎么发现，怎么做到天天发现？美国银行我知道，天天对产品进行评价，这是天天做的，绝对不会说过几天再做，天天的数据回过来都要做评价，所以这样才能控制风险，不然怎么控制风险。
互联网金融说到底还是效率的要求，金融监管一定是一个原则、一个体系。没有说互联网金融一个监管，实体金融一个监管，那是不可能的，它一定是一个体系的，所以它最终挑战了效率。当然效率还是两个东西构成。除此之外，证券和保险就是一个监管的问题。
有人说有了网络以后监管不容易，我从来不赞成这个话。在网络上做的业务比实体上做的业务要好监管,网络上不存在不能监管这一说,这是回避监管责任，是业务开展方为了逃避监管说的。
面对重大变革，其实CIO在整个金融发展中的作用会越来越重要。上次我在央企CIO论坛说的是从CIO走向CTO、CSO和CIO的混合体。但是银行金融不是，CIO就是CTO，跟别的行业不同。CSO还是很重要的，首席战略官是代表着银行业务发展方向的，所以你战略官的角色自己还是要做的。当然第一就是这三个角色在自己身上，第二要站在CEO的角度做CIO的事情。
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