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雷达卡
到2020年，中国零售银行业收入预计将达到3万5千亿元人民币，占银行业总收入的40％以上。同时，零售银行在获取稳定、低成本的资金来源，平衡对公业务和金融同业业务风险等方面具有不容忽视的重要性。然而，互联网金融、大数据、O2O对个人金融服务领域带来巨大的冲击，作为个人金融服务主要阵地的零售银行面临前所未有的挑战和机遇。为帮助中国零售银行的从业者们平衡好人性与科技、转型与盈利、传统与创新这几大关系，本报告全面揭示了未来五年零售银行即将面临的新常态，列举了零售银行五种可能的差异化模式，并详细分析了银行亟需建立的七大关键能力。
面对环境的快速变化，中国零售银行的发展前路在何方？借鉴行业领先者的经验是一个很好的方法，其实海外已不乏这方面的案例。
在分析这些案例之前，为更好地讨论这个问题，BCG提出了零售银行的三层框架，第一个是体验层，这是你我作为客户的时候都能感受得到的：渠道、界面、产品、服务，在这个层面上各家银行会有一场激烈的比拼。还有一个层面是我们一般看不到，但能感受到，我们称之为交互层。这个层面有三个重要元素：流程、数据和IT系统，这些元素其实一直在银行背后不停地运行。
还有一个更深刻的层次，当一家零售银行做得好或者不好时，一定要透过前面两层再去看后面，即管控层。这个层面也有几个关键的要素，一个是定价和风险控制能力，另一个是银行组织、人才、文化等方面的能力，我们经常会把这些称之为体制机制问题。另外，在整个银行体系，大家综合起来比拼的是以客户为中心的能力。这是经常挂在嘴边的一句话，但是落地的情况存在很大差距，实际上未来的五年才是一个真正的比拼点。
另外，外面还有一个更加广泛的生态系统。我们日益发现其实客户并不仅仅只是跟银行有来往，他们生活在复杂的社会环境中，掌控这样的体系将会是一个制胜的关键。如果我们把几个层面交叉起来看，在每一个层面不同的银行都可以拥有自己的特色和差异化。（参阅下图）....
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