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互联网金融具体介绍
（一）互联网金融的特征
1、成本低
互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
2、效率高
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。
3、覆盖广
中投顾问发布的《2017-2021年中国互联网金融行业深度调研及投资前景预测报告》表示，互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
4、发展快
依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。如余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。
5、管理弱
一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
6、风险大
一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。
二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。
（二）互联网金融的功能
1、平台功能
通过互联网金融企业搭建的网络金融平台，客户可自行选择适合的金融产品，只需动动手指，即能开展支付、贷款、投资等金融活动，方便快捷，免去客户跑腿、等待之苦。
2、资源配置（即融资）功能
互联网金融本质上是一种直接融资方式。互联网金融模式下，我们能够方便地查阅交易对手的交易记录；找到合适的风险管理工具与风险分散工具；通过信息技术深入分析数据，全面、深入掌握对手信息，提高了资源配置效率。随着互联网金融模式兴起，“自金融”的概念应运而生。
3、支付功能
互联网金融模式下，商家和客户之间的支付由第三方来完成，方便、快捷，成本更低。第三方支付或将削弱商业银行、传统支付平台的地位。
4、信息搜集和处理
传统金融模式下，信息资源分散庞杂，数据难以有效处理应用。互联网金融模式下，人们利用“云计算”原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。
（三）对传统金融的影响
对于互联网企业而言，大数据的战略意义在于摆脱担保和抵押方式，将数据作为提供融资渠道的关键依据。阿里金融利用多年来电子商务交易数据建立起来的涵盖30多万家企业的信用数据库，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证，确认客户信息的真实性，再将客户在电子商务平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价。
对比传统金融服务模式，以开放云平台为标志的电子金融服务模式已经成为降低成本、提高效率、拓展市场和创新经营模式的有效手段，代表着未来金融服务和交易的发展方向。
移动支付是互联网金融发展的基础，随着移动支付规模的不断扩大，互联网金融将会更加活跃和壮大。
互联网企业找准了小额贷款的切入点，并很好把握了目前我国电子商务发展日趋成熟为金融网络化提供的环境基础。在我国当前鼓励发展小额贷款的政策背景下，小额贷款成为互联网企业向小微企业提供融资渠道的着手点，摸索出“数据+平台+小贷”的全新模式。此外，电子商务对传统商业模式的替代效应为金融网络化提供了平台。中投顾问发布的《2017-2021年中国互联网金融行业深度调研及投资前景预测报告》表示，我国电子商务在发展模式、技术支撑和信用体系等方面经过十几年的发展已经走向成熟，随着金融产品化和标准化趋势越来越强，金融产品和服务电子商务化变成了可能。
但是，在目前金融政策体系下，我国互联网企业向金融领域渗透将是一个小步快跑的进程，短时间不可能对银行等传统金融业产生较大冲击。首先，我国广大互联网网民对除银行以外的证券、保险等新金融市场认知度还不高；第二，金融行业的特殊性将导致政府对互联网企业金融创新的监管慎之又慎，如暂不开放吸储功能等。因此，互联网企业金融创新之路不会一蹴而就，形成威胁金融业主体之势。
互联网企业向金融渗透的最大挑战在于对风险控制的把控。互联网企业从事金融业务的优势在于拥有数据信息和平台，但是最大的考验在于与传统金融机构相比，对技术风险、市场风险、业务操作风险、流动性风险等互联网金融风险的预测和控制能力有待验证。银行、保险、证券等金融机构都有在长期成长发展过程中建立起来的严格的风险控制系统，对风险的识别、衡量与控制都有着明确而严格的规定。针对这一现实，互联网企业可以与金融机构合作，从信托、基金、保险、理财产品等非信贷类金融产品着手，做好平台交易的接口与协议，将风险尽量降至最低。
中国互联网金融行业发展历程
第一阶段（20世纪90年代-2005年）：传统金融业态和服务系统互联网化阶段。传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险等金融平台开展网上转账、网上资金借贷、网上投资理财、网上证券交易和网上保险等交易。
第二阶段（2005-2011年）：互联网支付快速扩张阶段，主要形式是第三方支付。
第三阶段（2011-2015年）：互联网金融实质性发展百花齐放的阶段。各种互联网金融的内涵不断丰富和拓展，各种形式的互联网金融模式层出不穷。
第四阶段（2015年至今）：互联网金融新一轮变革、监管和规范发展阶段。这一阶段以2015年7月14日央行等十部委联合印发的略显严苛的互联网金融监管新规《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》为标志，这是对整个互联网金融业态和服务系统进行综合性、全面性监管的规范，具有里程碑意义。
中国互联网金融行业发展现状
中投顾问发布的《2017-2021年中国互联网金融行业深度调研及投资前景预测报告》表示，近年来，以2013年阿里巴巴余额宝为代表的“宝宝类”理财产品充斥金融市场为起点，我国互联网金融开始兴起，2013年也被称为互联网金融元年。与此同时，P2P网络借贷平台以解决中小企业贷款为切入点迅速占领市场，众筹融资平台也随之兴起，随着我国第一家专业网络保险公司获批，其他金融机构也借助互联网转变业务发展模式。2014年，我国互联网金融已经占据了一定的市场份额。经过三年多的发展，我国互联网金融用户规模持续扩大，从2013年的3.24亿人，到2014年的4.12亿人，到2015年达到4.89亿人。2015年，我国互联网金融融资规模达944亿元，有379家互联网金融平台成功融资，平台的融资运作也备受瞩目，在资本化运作进程中，成功获得多轮融资的平台有32家。2015年12月19日，宜信旗下的P2P平台宜人贷成功在纽交所上市，成为了我国第一个成功资本化运作的P2P平台。2016年2月，我国P2P网贷平台成交量达1130.09亿元，截至2016年2月底，有267家支付业务许可企业。
京公网安备 11010802022788号
