用动产担保能真正解困中小企业融资吗？

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针对中小企业贷款难题，中国人民银行课题组昨日发布《中国信贷人权利的法律保护》报告，建议将动产担保引入法律和信贷实践。央行还呼吁，目前我国金融资产已达30万亿元，金融资产保护的任务和要求是急需解决的课题。 　　报告认为，目前大量闲置的动产资金与企业融资困难的矛盾并存。由于现行法律的限制，存货、应收账款和农业资产等动产不能用于担保，有16万亿元人民币的资金闲置，如果按照50％的贷款折扣率计算，这些动产原本可以担保生成约8万亿元的贷款，相当于我国金融机构三年的新增贷款额。 　　报告还建议，对于资金困难的企业，银行能救一把就救一把，这有利于保全银行资产。调查显示，企业兼并后银行资产的保全率平均为48.39％，破产后银行资产的保全率仅为23.5％。 　　课题组成员、央行研究局法律处处长刘萍介绍说，在世界大多数国家，应收帐款是最重要的动产担保物，对中小企业尤其如此，并且应收帐款融资在国际性交易中应用非常普遍。据世界银行对全球130个经济制度的调查，只有22个经济制度在法律上不支持应收帐款融资，我国是其中之一，而其余21个国家经济制度的发展水平远远低于我国。 　　央行研究局官员还称，国内银行不良资产金额巨大，与我国法律担保权实现和执行机制落后关系密切。据调查，在中国执行担保物所需时间从违约时起，平均需要一年半，担保物价值常常因执行时间拖延而流失，担保物实现金额大约只有债权的46％。随着市场化程度的提高，金融资产在社会财富中的占比越来越大，金融资产保护的任务和要求是急需解决的课题。 　　在报告发布会上，国家发改委中小企业司副司长狄娜认为，引入动产担保，有利于中小企业融资，使存货、应收账款过多等短腿成为中小企业的长处。 　　根据调查，对大多数出售产品和提供服务的中小企业而言，其资产价值中60％以上为应收账款，由于缺乏应收账款融资导致了5.5万多亿元的应收账款成为“沉淀资本”——企业无法利用应收账款为担保获得贷款，以支持其经营投资和发展。 　　为缓解中小企业的融资难题，狄娜提出，应从多渠道加以解决:政府应发挥作用，设立专项资金扶持中小企业，这部分资金将服从产业政策导向，今年的专项资金将用于扶植中小企业的服务体系；同时成立各类基金，如科技部的中小企业创新基金。她说，将来还将设立中小企业发展基金，目前发改委和财政部正在探讨，以市场化的运作投向优秀的中小企业。此外，还需要加大银行贷款支持力度、发展多层次资本市场，引入担保、创业投资基金、租赁和典当、为中小企业增信等多种融资方式。 　　狄娜称，中小企业融资难就体现在间接融资难，因为寻保难，因此要建立全国中小企业担保体系，并大力发展担保机构。她呼吁，希望能够引进国外担保公司的先进技术、理念和资金。狄娜透露，目前发改委和国家工商总局已经起草相关办法，将担保机构作为一个特殊行业进行设立和准入方面的管理，将由发改委对跨省区和规模较大的担保机构实行审核制，并要求担保机构有一定规模如1亿元以上。

但一直以来困扰中小企业的融资问题能否真正得到解决，还需要什么配套措施出台是值得大家探讨的问题。

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关键词：中小企业融资 中小企业 企业融资 小企业 多层次资本市场 中小企业 担保 融资 动产 解困

目前，占企业总数的99.3%的中小企业的融资问题已成为制约中小企业发展的瓶颈，导致地下钱庄的应运而生，这不能不说是对金融生态环境的一种破坏。用动产担保是一条思路，但执行的“可行性”问题还在探险究中。核心问题是法律意义上的“保全”。

理论和现实总是存在很大的差距，就我所知道的，很多可以说是绝大部分企业是无法清偿贷款的，用固定资产担保都有这么多困难，动产可行吗？

最近刚刚听说，一县长要县财政给一企业担保6000万，一乡镇府纠集全乡企业为某一个样板企业集体担保，从听到的情况看，我们确实缺乏有效的信贷审核机制。

官本位

我在做融资代表的过程中，发现中国很多民营企业在融资的观念中仅有银行和民间信贷两个理念。不是最低的借贷成本就是最高的借贷成本，中小企业游历在这两个极端之间，殊不知金融市场上还有融资租赁这类产品。

    以外资融资租赁业的代表：仲利国际租赁有限公司为例，100万的借贷金额，一年所有费用合计仅9万元，也无需厂房抵押和担保。不过这类业务的门槛较高，一般只针对生产型实体企业放贷，而且申请单位必须年销售金额超过1000万，有机械设备这一标的物。这类外资，后期的审查也是十分严格的，目前有不少企业因为资质不够而无法获得该司的贷款。（中央电视台财经频道在2011年5月6日经济信息联播中专门报道了该集团的两个事业单位：中租集团和仲利国际。中国网络电视台：http://jingji.cntv.cn/20110506/112967.shtml，从第23分钟开始。）

    相比银行、小额贷款和民间信贷，一些外资金融公司为保证企业还款能力，在借贷期会给企业提供相应的管理咨询，以帮助企业成长，这也是其他融资渠道所不具备的。尤其突出的就是外资风险投资公司，不过这类渠道会要求股权介入，很可能会使原企业主失去企业控制权。而外资融资租赁不介入股权，却需要设备标的物。

     欢迎大家与我联系，一同探讨金融融资的相关问题。

相关的政策研究者应该好好了解一下商业银行的业绩考核机制和信贷评审政策，再来探讨这个问题。