【行业】小微贷款是如何炼成的（15页）

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金融政策聚焦小微企业信贷。李克强总理 1 月 4 日考察中国银行、工商银行、建设银行三大国有银行的普惠金融业务部门，提出，要通过发展壮大普惠金融，更大力度支持民营企业和小微企业，进一步激发市场活力、扩大就业，实现包容性发展。广大小微企业是银行立于不败之地的根基，做好小微业务，大银行就大有未来。
普惠金融与广义小微信贷的区别。如何定义小微企业信贷？《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》（银监发[2011]94 号）做出了标准要求：“…商业银行向小企业、微型企业发放的贷款及个人经营性贷款。有关企业划分标准按《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300 号）规定执行。”同时，也有“单户授信总额 500 万元（含）以下的小型微型企业贷款”在计算存贷比时的扣除条款。即基本上按企业本身规模分类，同时考虑信贷额度。
小微业务的三类业务模式。我国小微企业生命周期短，信用风险较高。国家工商行政管理总局局长张茅指出，现在我国企业的平均周期仅有三年。小微企业受宏观经济与经营策略变化的影响更加显著，潜在风险大于大中型企业，故其贷款通常以短期贷款为主。从数据上看，上市银行小微业务的不良率并没有显著高于平均水平，甚至很多普惠金融业务的不良率低于传统对公信贷。这归功于小微信贷通过合理的风险定价与适当的业务模式，实现了有效的风险管控。

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