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金融和科技是当今世界经济发展的推动力。农业要想上一个新的台阶，必须依靠金融、科学技术的推动。当前，与其他农村经济较发达省份相比，海南农村地区的经济基础比较薄弱，生产力水平较低，总体经济效益也不高。这就需要金融部门在支持新农村过程中做出更多的努力，努力加大金融对农业的投入，充分发挥金融杠秆作用，以组织和引导社会资金更多、更快、更有效地投入到农村经济的建设中，为农村经济的发展做出更大的贡献。然而，当前农村金融生态环境的缺陷却制约了社会主义新农村建设的进一步发展，成为打破城乡二元经济结构、缩小城乡差距的关键因素。因此，加强对农村金融生态环境进行研究，解决其金融生态环境中存在的问题显得尤为重要。要实现农村经济的发展，当务之急是要提升农村金融生态环境的建设水平。
一、海南金融生态环境现状
海南虽然是全国最大的经济特区，但农村人口约占60%，有38%的GDP来自农业。中部地区作为海南最贫困及农村人口最集中的地区，农民问题解决得如何，直接关系到全省社会的稳定和经济的协调全面发展。近年来，我国海南的农村金融业逐步恢复和发展，对支持当地经济增长起到积极作用，但海南的农村金融生态环境仍然存在一定缺陷，制约着经济的进一步发展，需要制定措施加以改善。
（一）金融支农主体缺位。目前，海南农村已初步形成了以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体制。但迄今为止，上述三种金融的发育和建设都不甚理想。随着新农村经济的进一步发展和金融体制改革的逐步深入，这一体制对新农村建设的约束效应日益凸现。截至2009年1月份，海南省内法人金融机构只有包袱沉重面向农村的农村信用社，省内非法人金融机构“垒大户”及资金外调，加剧了海南农户以及农村中小企业融资的供求失衡。地方性金融体系中的农村信用社难以承担服务地方经济、推动地方经济发展的“主力军”作用。现阶段在农村金融市场上只有国有商业银行、农业发展银行以及邮政储蓄四家金融机构。因此，在海南建立属于本土的银行金融机构尤为迫切。
（二）农村信贷结构失衡。当前涉农金融机构信贷资金主要用于解决农民生产生活中临时性资金不足和部分农业产业化企业短期资金融通，但在支持农业基础设施建设、涉农中小企业发展方面投入不足，农村水利工程、农田改造、道路建设等中长期信贷资金投放几近空白，基础项目建设资金缺口大，涉农中小企业贷款满足率低。
（三）农村金融机构服务单一，难以满足农村金融服务需求。随着农村经济的发展，农村对金融服务的需求也呈现出多层次、多元化特征，但当前农村金融服务中存在的一些突出问题，难以满足农村的金融服务需求。一是在技术设备上，很多地区农村信用社的办公自动化程度低，业务操作基本上还由手工完成，费时、费力、精确度又不高，新兴的中间业务在农村根本没有普及；二是农业贷款的品种满足不了生产发展的需求。农业贷款品种仅局限于短期流动贷款资金，缺乏针对农村固定资产更新和改造的中长期贷款，农户及个体经营者难以找到合适的贷款品种。贷款的条件也越来越不能满足各种农业产业发展的客观需要；三是农村金融服务主体的创新能力不足、业务品种少、科技含量低，缺乏具有地域特点、区域经济特色的金融品种。
（四）农贷担保体系的缺失。海南农村金融服务体系严重缺失，已成为制约农村发展的瓶颈。农民贷款难，农村信用社贷款难发放，归根结底是担保难。随着海南农村经济的发展和农业产业结构调整力度的加快，该省的农村信贷需求呈现多元化特征，农民不仅需要小额信用贷款、农户联保贷款来满足其购买化肥、种子、农药等维持简单再生产的资金所需，不少种养大户、产业化龙头企业和其他涉农企业迫切需要大额贷款来满足其扩大再生产的资金所需。但由于农村土地、果园等承包权没有专门的评估机构，很难对其价值进行评定，也很难实现交易，在现行法规规定下难以设定抵押担保。
（五）农业保险机制的不足。农业是弱质产业，农业保险是农业稳定发展的重要保障。海南是自然灾害较为严重的省份之一，农业作为海南的重要支柱产业，面临的风险很大，同时农业保险在海南的发展程度又很低。1985～2005年的20年间，海南农业保险业务发展缓慢，且呈逐年萎缩的态势。从2007年开始，农业保险的压力才开始日渐缓和，截至2008年12月31日，海南农业保险试点范围覆盖全省18个市县（区），全省农业保险试点保费收入4，404.5万元，同比增长263.67%，其中财政保费补贴2，119.2万元，保险保障金额28亿余元，累计赔付1，992.15万元。2008年海南农业保险虽然取得可喜的成绩，但从多年规律来看，首先是海南农险的起伏波动是存在的，海南的农村保险业很大程度上还依赖政府的支持，这种形式的保险业务能否持久还有待时间的考证；其次是险种略显不足，有待完善。海南的农业保险险种主要有：橡胶树风灾保险、香蕉风灾保险、生猪保险（含能繁母猪保险）、水稻种植保险、尖椒保险、长豆角保险、渔民海上人身意外伤害保险、船东雇主责任险和渔船全损保险10个险种。对于海南这个热带多元化的农业大省来说，还略显单薄。
二、海南农村金融生态环境不容乐观的原因
（一）海南农村整体经济发展水平不高，农业产业化水平低。县域企业一般规模较小，经济效益低下，为降低信贷风险，国有银行实施网点收缩战略，不断从农村地区市场退出，使县及县以下分支机构锐减，并且上收贷款权限，大量减少资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目，对农业信贷投入逐年减弱，使其基层机构退化成为吸收储蓄的工具。贷款份额相对下降、信贷不断萎缩，削弱了商业银行支持农村经济发展的力度。
（二）信用环境较差。一些农户信用观念淡薄，存在贷到款就不打算还的心理。还有一些贷款户靠套取银行资金、假借企业改制、破产等手段，逃废、悬空银行债权，从而使金融机构普遍产生惧贷和慎贷心理。
（三）农村金融担保机构不够健全。办理抵押担保的手续繁杂、时间长、收费高，很难满足面广、量大的中小企业对信贷资金的需求，在一定程度上增加了企业的融资成本。
总的来说，信用环境不佳依然是抑制金融机构加大农村信贷投入的主要障碍。
三、完善农村金融生态环境的对策
（一）建立村镇银行。一是学习借鉴其他省市已有的成功经验，按照“科学发展，统筹规划”的原则，发挥政府的引导作用，根据海南的实际情况，选取经济基础较好的一个县（市、区）开展村镇银行试点工作，并循序渐进地扩大到其他县（市、区），统筹规划好海南村镇银行；二是加大宣传力度，积极招商引资，允许社会各类资本，包括境内外产业资本和民间资本参与村镇银行的筹建。村镇银行通过创新自己的业务，开发了各种信贷模式，如农户联保、公务员保证担保、农业龙头企业保证担保等多种方式相结合，以及启动了概念性抵押、无形资产抵押贷款、无抵押农户小额贷款试点等，为农民贷款解决了后顾之忧。
（二）加大海南农村信用环境建设力度。一是加大宣传，人人重视，人人参与。构建加强金融生态环境建设的宣传体系。一方面动员各种媒体加强改善金融生态宣传，提高社会公众的认知度，争取社会各方支持金融生态环境建设，宣传金融生态环境建设，维护金融生态环境；另一方面综合运用各种手段，大力开展诚信活动。坚持以人为本，大力宣传“诚信应成为每个公民、每个企业、每个社会组织的基本准则”的理念，让社会每个成员都树立一种责任意识。二是发挥政府在农村金融生态建设中的主导作用。农村金融生态环境建设，仅仅依靠市场自身的力量是不够的，需要地方政府发挥主导作用，为金融生态环境建设积极创造配套机制和有利条件。各乡（镇）、村要成立以政府主要领导为组长的创建工作领导小组，制定目标，落实创建措施，齐抓共管。将创建工作纳入政府年度考核目标，为创建工作创造良好的政策环境。要加强金融生态环境评价体系建设，研究信用评定的科学标准和专业手段，创新农户信用评价模式，提高科学性、公正性和有效性，构建农村金融生态考核约束机制。要加强政府诚信建设，以良好的政府信用带动社会诚信建设。三是构建加强金融生态环境建设的信用体系。加快信贷征信体系建设，充分运用人民银行已经建立的全国企业信贷登记咨询系统和个人信用信息基础数据库系统，将单位和个人的信用情况录入到系统之中，建立较为完善的企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库，实现全省乃至全国联网查询。大力推广信用户、信用村、信用乡（镇）的评定，将各信用单位和个人名单张榜公示，奖惩分明并将评定结果与信贷挂钩。对于信用良好的单位及个人，要实施政策激励，加大对其贷款、授信、利率等方面的优惠力度，使其从中受惠，调动群众的积极性。同时，也要对信用建设情况进行及时的跟踪，随时根据实际情况取消相关的优惠，及时体现奖惩。建立打击破坏社会信用行为的联动机制，突出运用行政执法手段和司法手段，严厉打击逃废金融债务行为。整合工商、税收等部门信息资源，建立“逃废银行债务和恶意欠债的个人和企业”定期通报制度，在账户管理、支付结算及信贷投放等方面对黑名单企业和个人实施联合制裁，使失信者寸步难行，达到减少和控制失信行为的目的，推动信用环境的根本改善。
（三）优化农业产业结构，发展龙头企业，促进农村经济发展。一是要优化农业产业结构，大力发展特色农业、林果业、水产业和反季节蔬菜业等，优化农产品品质结构，提高农产品质量安全水平和市场竞争力。优化农业区域布局，避免地区之间产业过度雷同，实现规模经营，形成区域整体优势；二是要发展龙头企业。要按市场经济规律组建龙头企业，为龙头企业的发展出台优惠政策，创造宽松的环境。通过龙头企业将农户的分散经营与大市场有效连接起来，形成产供销、贸工农一体化经营格局。
（四）加快农民贷款担保机构的组建推广，为农村信贷提供风险化解服务。要发挥政府、担保公司、银行等多方力量，建立起多层次、完善的农村担保体系。由财政部门牵头，建立担保基金，支持各类资本设立农村担保机构，同时大力培育具有担保功能的农民专业合作社，加快建立农村不动产抵押登记和交易制度，为农村信贷化解风险。
（五）大力发展农业保险。凡是实行农业保险的国家，无一例外对农业保险采取了各种支持政策。政府应根据农业生产情况和政府的财政负担能力对投保农民和经营者给予一定补贴，鼓励其参加农业保险。政府还应适当减免经营农险的保险机构的所得税和其他税种，并对农户收入中用于投保农险的部分免征个人所得税。要坚持地方政府及职能部门、乡镇、农户、保险公司四位一体的方针，充分发挥好人保系统协调联动的服务功能，抓好农业保险的发展。
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作者：海南师范大学经济与管理学院 陈莉花 来源：《合作经济与科技》2010年第11期
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