银行跨行取款手续费，真的是亏本的吗？？

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最近跨行取款手续费增加到每笔4元，据说以前收两元银行亏了，消费者以前好像得到了很大实惠，然而事实真的如此吗？！

亏损是如何算出：

《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》：“ATM跨行交易收益分配采用固定代理行手续费和银联网络服务费方式。持卡人在他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡银行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。”
于是得到这样的推断：A行作为发卡行，储户在B行取款时，A行收了储户2元，但要向B行支付3元手续费，向银联支付0.6元网络服务费，亏损了1.6元！

然而事实是：

1、情景假设
现有A、B、C、D四大银行，在规定时间段内，A行储户分别在B、C、D银行取款一次（A→B,A→C,A→D），其他行储户以此类推。
则在这周期内共跨行取款：3×4=12次
2、以A行为例

A行跨行取款收入：
手续费收入：3×2=6元
代理手续费收入=3×3=9元
A行跨行取款支出
向其他行支付手续费：3×3=9元
向银联支付网络使用费：3×0.6=1.8元
A行收益：
=收入-支出=6+9-9-1.8=4.2元
即，在平衡状态下，银行收取代理手续费和支付代理手续费相抵，每笔盈利2-0.6=1.4元！
上述一个周期共取款12次，银行系统盈利（12×1.4）=16.8元
我国13亿人口，假设每3个人有1张银行卡，每年跨行取款5次，则每年银行系统盈利：
13亿/3×5×1.4=30亿！！！

3、A银行盈利的可能性

仍以A银行为例，假设A行储户在其他行跨行取款x次，同时其他行储户在A行取款y次。
则：
A行收入：
手续费收入：2×x元
代理手续费收入=3×y元
A行支出：
向其他行支付手续费：3×x元
向银联支付网络使用费：x×0.6元
A行盈利条件：
A行收入- A行支出>0
2×x+3×y-3×x-x×0.6 >0
整理：y>0.533x
即：如果A行储户在其他行取款100次，那么其他行只需在A行取款53次，A行即可保本。大于53次就能盈利。按照现在的银行网点布置，这种概率相当大吧!
结论：
1、即使以前的2元为标准收费，银行系统稳赚不赔！
2、如果A行出现亏损，由以上分析可以看出其他行肯定超额盈利，出现这种状况的原因极有可能是A行取钱网点较少，而不是只是因为收了2元手续费才亏本的！
3、想想现在收到了4元，彻底无语了。。。。。。。

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关键词：手续费 网络服务 收益分配 四大银行 平衡状态 银行 亏本 手续费 取款

分析的透彻，顶一个！

有道理！ 佩服！

银行就会忽悠人，刻意隐瞒了在跨行取款中，它不仅支付其他行代理费，也从其他行收取代理费（却偏偏忽视了这么重要的一点），把跨行取款的成本虚高了。

已经拜读过了

楼主算的很好，不过，据我所知，银行的ATM成本很高，主要是国际上几大厂商垄断，设备、耗材及维保服务收费都很高，加钞也是需要成本的（押运和资金占用），银行基本上是亏钱的，为了服务本行客户，可以不考虑成本，因为本行客户能给他带来其他的收益。然而四大行部署的ATM数量很多，它们之间互相代理的量基本上是可以持平的，但是大行跟小银行做代理，就是大行代理的要远远多与小行，大行就吃亏了。^_^

这个分析的牛逼。。

我就不信他们能亏

如果真是亏本，或者如银行所说设备、耗材及维保服务和加钞成本都很高，为什么银行还不停的加设ATM机呢。
楼主的分析比较合理，考虑了支的情况还得考虑收的情况啊。

mwzyf 发表于 2010-7-29 16:50
如果真是亏本，或者如银行所说设备、耗材及维保服务和加钞成本都很高，为什么银行还不停的加设ATM机呢。
楼 ...

ATM布放有两个效应，一是广告效应，因为我们选择银行开户时总是倾向于交易方便的银行，即网点和ATM较多；二是降低成本，柜台交易成本明显高于ATM。楼主这个计算有两个问题，一是没有考虑很多成本，比如设备布放维护、运输等，而且ATM每处理一笔交易都是会产生可变成本的，并不仅仅交换费和转接费；二是，楼主实际是将跨行费视为一种合谋策略，这一计算结果是银行业利润最大化的定价水平，而单个银行则不一定在此情况下盈利。