发帖
雷达卡
合业经营与专业化经营—我国银行业的发展趋势探析
2010-9-26
玉成鸿雁
国有三大商业银行（中工建）战线收缩，由以往遍及城乡式的粗放经营向精耕细作转变，营业网点缩至县及以上行政区划，重点在地市级城市及直辖市，而以往的农村网点撤销或转给信用社。农行比较特殊，其农村网点还很多。
在中国广大的农村地区及部分县级区域，银行业有「九龙治水」的局面，农发行、农行、农信社、农合行、农商行、邮储、村镇银行、贷款公司和农村资金互助社，九大类金融机构留守在农村金融服务领域。
中国最大的三家国有商业银行和「九龙」分治中国的城乡二元化经济，以行政区划割据着各自的经营领域。从客户群的层次上各家商业银行也作了细分，中银推出了「私人银行」业务条线，招行的二次改革，提高了招行客户的门槛，集中资源于国内的高端客户（由储蓄账户余额不足一万元的客户每月收取三元的小额账户管理费而驱逐低端客户），招行的高端客户群定位和规模限制使其实体网点只集中于国内的大城市。
在中国目前的银行业格局和城乡二元经济下，客户行走于国内，要持有多张银行卡，在大城市使用三大行和股份制银行的卡片，享受优质而周到的服务，在广大的农村地区使用农行、农信的卡片，来满足基本的金融服务需求。
随着中国经济的发展和人民收入水平的提高，尤其是中国的大城市市民，对金融产品和服务的要求越来越专业化，逼迫着商业银行的二次转型，详细说一下中国银行业的两次转型。
四大行成立初期，是以专业化银行的面目示人的，建行专门做建设类项目，工行做商业类，农行服务农业，中行主打外汇业务，四大行垄断着各自的经营领域。四大行的第一次转型，是打破各自的垄断，可以自主经营商业银行的所有业务，这样四大行业务趋同，变得「名不符实」了，形成了一定的竞争，四大行由专业银行转型为大而全的全功能商业银行。而后随着股份制银行、城市商业银行、外资银行和专业银行（类似于中德住房储蓄银行、荷兰合作银行）的进入，竞争更为充分，进一步积压了四大行的生存空间，短小精悍的专业银行不断蚕食着「大而全」的四大行各专业业务领域（房贷、信用卡市场）。目前蚕食之火在蓬勃地燃烧，四大行面临着巨大的生存压力，客观上促使了四大行要深化分工，有向各自传统业务、看家本领回归的趋势，在各自熟悉的领域深耕。目前，以四大行的这种专业化分工为代表的商业银行二次转型正在进行着。
反观〇七年以前美国的花旗集团打造的「金融服务超市」，所谓的合业经营，并购了旅行者集团后，业务领域跨商业银行、投资银行、保险等近乎所有的金融服务领域。这种合业经营模式是对「分工带来的专业化经营优势」的一次否定，从并购后花旗集团并不理想的运作情况否定了这种模式，并在〇七年的次贷风暴中，几近摧垮了花旗集团。
多元化经营可以充分利用各种金融服务平台、整合资源、整合品牌、降低运营成本，但也过多分散了管理层的精力，伤其十指不如断其一指，战线拉的太长，在各细分领域钻研得不够深入，使其陷入多线作战的尴尬。在每一项细分业务领域都有短小精悍的专家存在，这些专家从不同业务领域蚕食大集团的触角，当大集团在某一业务领域投入的精力（人财物、制度）少于领域内的专家时，大集团在此领域很有可能被击溃，乃至退出该领域的经营。特别是在市场化程度高的国家（国家不干涉企业的经营，不垄断领域的进入权，企业可自由进入合法的业务领域，政府对所有企业一视同仁），大而全的集团不易生存。
这也解释了企业扩张是有极限的，企业的规模受其交易效率的制约，当交易效率的提高不足以抵消交易成本的增加时，企业的规模就达到了极限。当然，随着知识的积累和软硬件环境的改善，企业的规模上限是会不断提升的。
京公网安备 11010802022788号
