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各国发行的央行数字货币可分为零售型与批发型两种类型。
这两类央行数字货币的受众对象不同。批发型央行数字货币主要用于金融系统的结算、清算场景；零售型央行数字货币用于日常支付场景。
从使用对象看，他指出批发型CBDC的使用者是金融机构，使用者数量较少，使用场景相对单一，可以使用区块链增加清算效率，且由于场景参与者都是金融机构，在监管上更容易实现控制风险。但零售型CBDC使用者是百姓，使用场景异常丰富，使用区块链技术在算力上是个挑战，且监管很难完全覆盖所有场景。
从效果上看，批发型CBDC会提高金融系统的效率，目前新加坡、加拿大等国试验CBDC就是为了利用区块链高效清算的技术优势打造国际金融中心。零售型CBDC会提高社会整体的福利水平，让百姓享受更便捷的支付体验。
批发型CBDC用于改善金融骨干网之间的金融传输效率，提升金融机构之间金融传输的可监控性、效率，如加拿大Jasper，新加坡Ubin，欧洲央行Stella项目等。零售型可以提升消费者在零售消费时候的体验，提升普惠金融下放到普惠大众的全程可监控可追溯性，提升定向货币政策的执行力，防止资金被挪用占用等。如厄瓜多尔的Dinero Electronico、冰岛的Rafkrona、巴哈马的Sand Dollar都属于零售型的数字货币。
发行批发型的数字货币，可以增强对于金融机构的掌控，如果当前掌控已经很强，实际上没有必要做批发型。发行零售型数字货币，影响更为深远，将掌控资金对于民生、国家重点政策扶持支持的监控，提升社区和民众的获得感，有助于打击洗钱、电信诈骗、恐怖等犯罪。
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