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分享美国ZestFinance：用大数据作金融风险管控，抓住这几点最有效！: zelision 2015-2-13 16:23; 浓缩观点年关将至，由欠债问题引发的“P2P跑路潮”再次引来关注，其核心原因是金融机构缺乏对借款人进行有效的信用风险管控。而美国ZestFinance公司利用大数据进行风险管控的案例正好给国内想要利用技术手段进行信用风险管控的金融企业以启发。作为一家创新型的科技金融公司，ZestFinance自创立以来，由于其独特的商业理念而不断受到投资界和互联网金融领域的瞩目。于2013年获得全球第三方支付平台PayPal联合创始人、美国知名投资人彼得·泰尔(Peter Thiel)2000万美元的投资。ZestFinance认为，它的使命是为每一个人创造公平而且透明的信用信息。ZestFinance最初的服务对象是只能使用高利贷的人群（称为借贷日贷款人群），通过大数据挖掘出他们的信用信息，帮助他们享受正常的金融服务。ZestFinance假定每一个消费者都是“好”人，希望通过搜集证据，证明信贷信息不完整人群的真正的信用状况，进而帮助他们实现享受正常金融服务的权利。和传统征信相同，ZestFinance公司大数据征信对消费者的信用评估也是基于两个基本面的信息：消费者的还款能力和消费者的还款意愿。所不同的是，传统征信中，数据依赖于银行信贷数据，而大数据征信的数据并不仅仅包括传统的信贷数据，同时也包括了与消费者还款能力、还款意愿相关的一些描述性风险特征，这些相关性描述风险特征的抽取与筛选是ZestFinance的技术核心（如图一）。相比于传统征信数据的强相关性，这些大数据征信的数据和消费者的信用状况相关性较弱，ZestFinance就利用大数据技术搜集更多的数据维度来加强这些弱相关数据的描述能力。这样就使大数据征信不依赖于传统信贷数据，可以对传统征信无法服务的人群进行征信，实现对整个消费者人群的覆盖。图一大数据征信视角和传统征信视角的比较优于银行的大数据挖掘技术 ZestFiance的优势在于其强大的数据挖掘能力，能开发出新颖的信用评估模型，从大数据中挖掘出更多不易被发现的消费者信用信息。不同的应用对大数据有着不同的理解，目前也没有一个统一的概念。ZestFinance的创始人和首席执行官梅里尔（Douglas C.Merill）认为“数据多”并不是“大数据”，能够利用IT技术将碎片化的信息整合起来才能形成真正有用的大数据。这种对大数据的理解特别适用于征信业，因为征信的基本过程也是将分散于不同信贷机构看似用处不大的局部信息整合成为可以完整描述消费者信用状况的全局信息。值得指出的是，ZestFinance虽然利用大数据技术进行征信，但是主要利用的还是结构化的大数据，对于复杂的大数据类型，例如文本数据和社交网络数据，利用得比较少，主要原因是由于这些复杂的大数据和ZestFinance所服务的消费者的信用风险相关性太弱了。这种现象其实也被其他互联网金融的征信实践所验证，例如最大的互联网P2P公司Lending Club最早从脸谱（Facebook）平台登陆信贷市场，希望通过对社交网络的数据进行信贷审批，结果效果很差，难以为继，最后只好回归传统的信贷手段发展。 ZestFinance的核心竞争力在于其强大的数据挖掘能力和模型开发能力，将机器学习领域比较成熟的技术创造性地用于传统的信贷风险管理领域。关键在于多维的数据和算法 ZestFinane的核心业务是消费信贷审批，主要客户是次级贷消费者，主要的竞争对手是银行或典当行。ZestFinance的核心竞争力在于其强大的数据挖掘能力和模型开发能力，将机器学习领域比较成熟的技术创造性地用于传统的信贷风险管理领域。传统的信用评分模型一般拥有500个数据项，从中提取50个变量，利用一个预测分析模型做出信用风险量化评估。而在ZestFinance的新模型中，往往要用到3500个数据项，从中提取70,000个变量，利用10个预测分析模型进行集成学习或者多角度学习，进而得到最终的消费者信用评分。如图二所示，ZestFinance的数据源是大数据，可以生成数以万计的风险变量，然后分别输入不同的预测模型中，例如欺诈模型、身份验证模型、预付能力模型、还款能力模型、还款意愿模型以及稳定性模型等。每一个子模型都从不同的角度预测个人消费者的信用状况，克服了传统信用评估中一个模型考虑因素的局限性，使预测更为细致。机器学习方法在生产、科研和生活中有着广泛应用，而集成学习则是机器学习最近的热门研究方向。集成学习是使用一系列算法模型进行分析预测，并使用某种规则把各个模型分析结果进行整合从而获得比单个算法模型更好的预测效果的一种机器学习方法。如果把单个模型比作一个决策者的话，集成学习的方法就相当于多个决策者共同进行一项决策。由于融合多种信息和综合多种决策机制，经过集成学习得到的分析预测要明显优于单一模型。不同角度的信息存在关联，各自包含互补信息、多角度学习的过程，相当于一个不断搜集证据的过程，加强互补信息，进行信息融合。例如，两个独立的评分模型对利润提升的能力分别是16.9%和9.4%，传统信用评估中，第二个模型可能被弃用，但如果发现这两个模型分别包含互补信息，将这两个模型的结果进行融合，可以将利润提高至38%。这些多角度学习中每一个子模型也没有采用传统的逻辑回归, 而是机器学习中的其它的预测模型（该模型的细节对于ZestFinance是核心机密）。ZestFinance的信用评估中没有利用逻辑回归模型的原因是大数据征信的数据比较零碎，而且变量过多，以及所抽取的风险变量分布不能满足正态分布。抓住信贷审批管理就能控制80%的风险根据调查，80%左右的信贷风险来自信贷审批环节，一旦消费者获得信贷，后续的管理只能控制20%的风险，由此可见科学的信贷审批管理十分重要。开发高质量的信贷审批评分模型，进行科学的审批风险管理，可以大幅降低坏账率，并取得比较好的经济效益。虽然ZestFinance并未透漏其坏账率，但在实际应用的过程中，和其竞争对手银行或典当行的放贷者相比，还是取得了一些不错的结果。 1．获得贷款顾客的成本是竞争者的25%。根据JMP2012的行业报告，对于一个在线的借贷者来说，获取一个顾客的平均花销应该在250美元和500美元之间。2014年，通过ZestFinance的服务，获得顾客的成本稳定在100美元左右。 2．首次还贷违约率（First pay default, FPD）低于竞争者。从2012年初起，ZestFinance的首次还贷违约率还在不断波动，有时高于第三个竞争对手，随着模型的不断改进，到2013年已基本稳定，明显低于三个竞争对手。 3．不断提高客户的投资回报率。ZestFinance最初的投资回报率在100%左右，随着模型的不断改进，目前的客户投资回报率达到了150%以上。 4．投资回报率高于竞争对手。图二展示了ZestFinance在不同时间和其竞争对手在投资回报率方面的比较，可以看出ZestFinance的投资回报率明显高于行业标准和其竞争对手。图二 ZestFinance的投资回报率高于竞争对手关于ZestFinance信用评估模型 ZestFiance的优势在于其强大的数据挖掘能力，开发出新颖的信用评估模型(见图三)，从大数据中挖掘出更多不易被发现的消费者信用信息。当ZestFinance不断地进行数据搜集和增加新数据源的同时，评分模型也在不断更新。如表一所示，从2012年到目前，差不多每一个季度就会新推出一个新的信用评估模型。而且模型是以每一位不同的开发者命名，目前已经有14个模型。ZestFinance评分模型的改进也提高了其信用风险评估水平。虽然这些新的模型仍然会遇到数据充足性和数据可得性的挑战，但是模型的持续改进还在进行中。图三 ZestFinance的信用评估模型解读 ZestFinance最早从事的是信贷审批，仅有信贷审批评分模型，随后不断细化其评估模型来支持不断推出新的信用风险业务。如表一所示，2013年第一季度推出了催收评分，2014年第二季度推出了市场营销评分；2014年推出了汽车贷款和法律催收，目前已经开发出八类信用评估模型，用于不同信用风险评估服务。表一 ZestFinance信用评估模型丢失数据（Missing data）指的是机器学习中某一些数据项因为种种原因造成了缺失，较多的丢失数据会给建模过程带来挑战。由于ZestFinance利用多维度的大数据，所以丢失数据的现象更加突出。ZestFinance处理丢失数据也有其独特之处。首先ZestFinance不断改进其评分模型，增强其处理丢失数据的能力，最新的评分模型可以处理超过30%的丢失数据。其次，ZestFinance另辟蹊径，充分利用丢失数据之间的关联、和正常数据的交叉，探寻数据丢失的原因。通过这样的深耕细作，获得了一些有用的消费者信用信息。当然，这种做法要求使用于特定环境，要结合信贷业务，并对消费者的行为模式有深入的理解。大数据征信对中国征信业的启示 ZestFinance最初的服务对象是只能使用高利贷的人群（称为借贷日贷款人群），通过大数据挖掘出他们的信用信息，帮助他们享受正常的金融服务。ZestFinance假定每一个消费者都是“好”人，希望通过搜集证据，证明信贷信息不完整人群的真正的信用状况，进而帮助他们实现享受正常金融服务的权利。相比而言，目前国内的信用风险管理，惩罚性太强，一种类似“有罪推理”的思路大行其道，这种方式可能简单有效，但是并没有把征信的作用全面发挥出来。征信的真正作用不仅仅是惩戒失信，更重要的是褒扬诚信。ZestFinance为所有的消费者挖掘信用，用科技的力量推动普惠金融的发展，打破信贷机构为富人服务的怪圈。定位于特定的服务人群也是ZestFinance成功的关键。ZestFinance的主要服务对象是约占人口5%的、信用评分在500分以下的次级贷人群。通过对这部分消费者的深入理解，筛选大数据描述信息，所开发的也是针对这部分人群有效的信贷审批模型。在机器学习领域没有特别通用的分析模型，但是往往有对特定范围内有效的模型。所以，合理地定位服务人群和深入理解服务对象是开发征信分析模型乃至开展征信服务业务成败的关键。另外，ZestFinance优于其竞争对手和传统信贷机构的一个重要的原因是强大的信用评分模型的开发能力：基于多角度学习的预测模型，模型及时更新而且不断细化。相比而言，中国的信贷审批，或信用风险管理，层次不齐，从定性判断到简单的量化决策都有，总的来说量化分析不足，而且征信机构的信用评分还未推出。只有加强对量化的信用风险分析技术研发投入，才能真正实现对消费信贷的专业风险管理。同时，值得强调的是，大数据时代，没有现成的免费午餐，数据和模型需要提炼，需要数据科学家的人工参与，即使把ZestFinance的模型拿到中国来，也不能直接用。对数据和消费者的理解和数据挖掘技术的掌握都是建模过程中不能省掉的功课。（文/中国人民银行征信中心博士后刘新海、Turbo Financial Group联合创始人、首席风险官顾凌云、中国联通网络技术研究院高级工程师丁伟；本文仅代表作者个人观点，与所在单位无关。）; 个人分类: 金融实践|0 个评论

分享医健联谈风险: 筹更筹 2015-1-23 13:41; 对于风险控制，医健联认为：“在财务监管层面，应引入与第三方支付平台合作的资金管理模式。股权众筹平台不参与资金管理事宜，可有效增强资金监管力度与资金使用的透明性﹔在法律法规层面，应设定淮入门槛，拟定正式法律合同，明确股权转让相关事宜。此外，还应出台邀请及认证投资人制度，从收入、淨资产、投资经验等方面严格把控投资人资质。”这些都是有效降低风险的措施，医健联一直就在以这种高标准严格要求自己。另外，医健联众筹负责人还表示，信用体系和信息披露也是非常重要的一环。在股权众筹平台，信用目前是个大问题，如果能解决信任问题，其他的问题也应该是可以迎刃而解；第二是信息，应该充分披露信息，信息对双方的解决信用问题是很关键的事情。对此，医健联平台联合多方机构充分调查信息真实性，完全揭开所有相关信息，毫无保留地对外公开，真正做到了信息真实透明。同时医健联制定多重措施，不仅从法律上做到严谨，更是对实际情况做出人性化选择，充分站在“中间人”的角度上为所有投资、融资以及创意者提供良好服务！交流Q群298482957; 18 次阅读|0 个评论

分享第三方支付平台怎么选择？: 汇潮在线 2014-11-1 22:26; 汇潮支付在深入了解P2P行业对第三方资金托管、支付安全、结算服务等需求后，为 P2P 行业商户及用户量身定制的行业解决方案，为P2P行业参与者规避政策风险、确保资金安全，推动P2P行业有序健康的发展，特别推出第三方资金托管业务！公司全面提供网银支付， POS机支付，无卡支付，快捷支付，委托代收，现金归集，账户支付等支付服务，可满足不同商家，不同消费者的支付需求，商户只需要与我们一家合作，就可以享受多种支付服务，无需花精力去联系其他公司，省时省力，节约人力和管理成本。; 个人分类: 在线支付|0 个评论

分享第三方支付大战打响：互联网两巨头交锋银行加入混战: wxfwolf 2013-11-18 12:31; 说到第三方支付，可能听上去挺陌生，其实，我们上淘宝、天猫用的支付宝就是典型的第三方支付。　　未来，将有更多的用户通过手机在网上购物、订餐、打车、订电影票、交水电费等，而这些都需要在网上完成支付，互联网第三方支付正在改变我们的生活方式。　　在刚刚过去的“双十一”购物节中，不少人都注意到了这样一个细节：今年“双十一”手机淘宝的成交额达到了53亿元，而去年“双十一”仅9.4亿元，是去年的5.6倍。另外，支付宝手机支付额突破了113亿元，手机支付宝用户过亿……在移动互联网支付飞速发展的背后，是互联网第三方支付正在走向金融支付中心舞台。　　今年以来，腾讯推出微信银行、支付宝钱包升级、以各大银行为代表的传统金融机构、以中国移动为代表的运营商纷纷加入第三方支付战团……种种迹象表明，互联网支付大战已经打响。　　两强之争　　阿里巴巴与腾讯首次交战　　日前，在一个有关移动互联网的论坛上，马化腾的话掷地有声：“移动互联网不只是延伸而是颠覆。”让马化腾如此充满自信的，无疑是拥有6亿用户的微信。“如果没有微信，我们现在根本就挡不住。” 　　同样的道理，如果没有微信，在移动互联网支付领域，财付通肯定难敌支付宝，但有了6亿用户的支撑，微信支付和支付宝钱包的胜负还不得而知。　　10月16日，支付宝宣布，“支付宝钱包7.6”手机软件将于10月底推出，将融入离线支付、转账动态表情、拍卡支付等支付技术。值得注意的是，新版软件将正式推出“公众服务”，即接入银行、电信运营商、饮食企业以及医院挂号服务等生活服务的商家。另一方面，腾讯公司旗下的微信也正通过财付通发展其支付功能，相关功能与支付宝趋于同质化。　　阿里小微国内事业群总裁樊治铭则直接“炮轰”微信在安全问题上有重大漏洞。　　从阿里不断“炮轰”微信的态度上可以看出，他们已经将腾讯作为了在移动互联网支付领域的最大对手，这也成为阿里巴巴和腾讯这两大互联网巨头首次面对面的交锋。　　艾瑞咨询提供的数据显示，2013年第三季度包括移动互联网支付的第三方互联网支付市场交易规模达1.42万亿元，环比增长26.7%。其中，支付宝占据48.8%的市场份额，微信支付背后的财付通以18.7%的市场份额紧随其后。　　一名业内人士指出，支付宝和微信各自拥有自己的优势。支付宝钱包在支付方面具有优势，金融属性更强，用户通过该软件进行金融支付和理财，对安全性的认可度较高，更适合银行机构参与其中。据支付宝提供的数据，支付宝钱包的下载量已超过1.3亿，而支付宝账户早已超过8亿。　　微信App在用户黏性上更具优势，微信支付目前是众多社交软件中用户黏性最高、活跃度最强的，大部分人都会和朋友、家人、客户保持实时沟通，并保持着较高的使用频率，而未来手机移动支付将承载更多离线支付(020)元素。　　多方混战　　银行电信商入侵网络支付　　在过往，银行刷卡消费的优势更多体现在线下，网上支付几乎被第三方支付所垄断。但现如今，银行也开始真正重视起网络支付市场，过去因为让出市场而让第三方支付野蛮生长的时代一去不复返了。　　以某银行推出的一款APP手机客户端为例，除了可以使用自己的银行卡进行业务处理外，通过该APP平台，各大银行的银行卡都可以直接进行缴费。据了解，该软件的缴费功能目前涵盖了水、电、燃气、加油卡、手机充值、有线电视、通讯费等共8大类、约300余项日常缴费所需的项目。而这一领域，正是支付宝、财付通等第三方支付机构早已进入的市场。　　据记者了解，目前绝大多数银行均已开通了类似的支付平台。　　此外，各银行还纷纷入驻支付宝钱包和微信银行，如支付宝钱包中可添加的银行类公众账号已包含了13家全国主要商业银行，且未来还会与更多银行洽谈合作。　　另一方面，发展微信银行的也不在少数，如招行、建行、光大、中信等十余家银行也纷纷开通了自己的微信银行。　　“支付宝、微信这些互联网企业目前掌握了移动端入口，用户活跃度高，各家银行为了实现多渠道接触客户，也必须与其合作，第三方支付的手机应用已成为银行不得不接受的选择。”一位股份制银行电子银行部负责人说道。　　此外，今年6月9日，中国移动和中国银联支付平台正式上线，共同推出了移动支付联合产品—手机钱包。　　一时间，以支付宝为代表的传统第三方支付企业、以各大银行为代表的传统金融机构、以中国移动为代表的运营商、还有以微信为代表的外来者在手机支付领域开始了大混战。　　一位不愿意透露姓名的业内人士表示，预计到2015年，我国第三方互联网支付交易规模将达到13.92万亿元，互联网支付注册账户规模达到13.78亿户，移动支付交易规模将达到7123亿元。“届时，将有更多的用户通过手机在网上订餐、打车、订电影票等，而这些都需要在网上完成支付，市场潜力可想而知。”该人士说。　　本版文/重庆晨报记者赵鹏吴黎帆　　记者体验　　第三方支付，3分钟搞定　　记者打开了一个购物网站，注册并绑定了银行卡后随机购买了一款商品（记者购买的是书籍），在下单之后记者选择了一个第三方支付平台，直接链接到其安全支付服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式，点击后进入银行支付页面进行支付操作，完成付款后就等待卖家发货了。整个过程除了注册绑定银行卡需要短信和密码验证稍费时间外，不到3分钟就完成了一笔交易。　　业内点评　　网银支付VS第三方支付　　一位资深人士针对记者的三方支付体验情况分析了网银支付和第三方支付的优劣势。　　网上银行支付方式的优势在于方便快捷、高效安全。其劣势在于只能在安装了证书的电脑上使用，比较麻烦，且受地点的约束。　　第三方支付优势在于比较安全、支付成本较低、使用方便，而且支付担保业务在很大程度上保障付款人的利益。而其劣势在于，第三方支付是一种虚拟的支付模式，需要其他的实际支付方式完成实际交付层的操作（如网银支付）付款人银行卡的信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将给付款人带来危险。　　第三方支付可能成为　　金融支付核心平台　　“未来，随着强势的第三方支付平台的发展，有可能出现这一支付平台垄断客户群的状况。在这种模式下，各家商业银行的网银品牌都会弱化，客户核心的支付体验都是在第三方支付平台上完成。更重要的是，第三方支付平台会积累大量的核心客户数据，从而完全改变目前"第三方支付提供通道，银行掌控核心客户数据"的合作模式。目前，坐拥海量客户群体的第三方支付平台显然已经具备与任何一家银行掰手腕的实力。就以支付宝6亿多的注册用户、突破30亿元的日均交易额来说，一个"余额宝"的强势吸金能力就让银行大佬们不寒而栗。由此可见，"第三方支付"其想象空间会有多大？”一名业内人士说。　　关于第三方支付　　什么是互联网第三方支付　　第三方支付：客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向、选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货，商家收到通知后按照订单发货，客户收到货物并验证后通知第三方、第三方将其账户上的货款划入商家账户中—交易完成。　　第三方支付发展的三阶段　　根据第三方支付的发展历程，大致可分为三个阶段，即线下支付、线上支付和正在兴起的移动支付。　　第三方支付产业早在银联网关之前就已建立，如北京地区的首信，属于早期的互联网支付网关企业。　　2002年3月，中国银联的成立解决了多银行接口继承的问题，使异地跨行的网上支付成为可能。2005年，中国第三方支付实现了飞跃式的发展，规模达到了152亿元。支付宝、易宝、财付通等多家实力强劲的第三方支付厂商的逐步加入。　　2011年，央行分3批颁发了101家《非金融机构支付业务许可证》，第三方支付行业的法律地位得到了国家的正式认可，并开始在央行的监管体系下发展。; 个人分类: 经济|16 次阅读|0 个评论

分享十位银行业大佬话说互联网金融: wxfwolf 2013-11-7 11:30; 　首先来看看中国银行 ( 601988 , 股吧 )业的掌门人，周小川行长是怎么说的。　　中国人民银行行长周小川——鼓励金融创新推动包容性金融发展　　周小川对新生的，尤其是科技促进的金融业一直持支持态度。在90年代美国第一家互联网银行诞生时，他就曾鼓励当时指导的一名研究生去做“互联网银行”的选题，并认为应该在互联网金融方面进行一些探索。　　周小川表示，他本人对互联网金融持乐观态度的原因有二。其一，互联网银行业务经过多年发展已经很成气候；其二，央行已经向基于互联网的第三方支付正式颁发执照，并会对其进行必要的指引和规范。　　今年8月19日，在接受媒体采访时，周小川以行长身份表示，央行支持互联网金融的发展。紧接着，在9月的《求是》杂志上，他通过发表署名文章再度表态：“鼓励金融创新，不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率。规范和引导互联网金融健康发展。” 　　文中还具体写到银行在互联网金融领域可以探索的方向：“鼓励金融机构积极运用现代科技手段，改进账户开立、支付结算、存款和存款类产品、外汇兑换等基础型金融服务。采用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段，向广大人民群众提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。” 　　在商业银行的领导者中，有那么一拨人，他们不相信互联网金融像很多互联网企业描绘得那样神乎其神。在他们眼中，有百年历史的传统金融业的地位仍旧不可撼动。　　代表人物一：中国交通银行 ( 601328 , 股吧 )行长牛锡明 ——互联网金融的竞争力仅在技术层面，传统银行在经济调控、社会征信和专业服务方面的功能不能被取代　　牛锡明十分推崇互联网金融在技术领域的优势，他表示，“在支付领域，第三方支付公司已成为网络支付的重要力量；在信贷领域，人人贷、众筹融资等新模式异军突起。必须承认商业银行已不再是客户办理存、贷、汇业务的唯一渠道，互联网金融已成为一种新的金融业态。” 　　然而同时，他坚称“互联网金融，也仅仅从技术层面上，可以完全取代商业银行的功能”。若抛开技术不谈，取代商业银行还受制于诸多其他因素。“首先，只要中央银行体系没有改变，中央银行发行货币控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能也就继续存在。” 　　另外，银行体系是健全社会信用体系的中枢，尽管互联网金融在信息透明度和交易成本方面具备独有优势，但其身份认定的不确定性仍无法与社会信用体系形成有效对接。再者，“在大额信贷业务集成式金融解决方案方面，需要专业知识背景及法律顾问、会计审计、评估等团队支持，银行体系仍然拥有互联网金融模式难以企及的优势。”刘锡明表示。　　简而言之，银行体系在经济调控、社会征信和专业服务方面的功能都不可能被取代。　　代表人物二：原招商银行 ( 600036 , 股吧 )行长马蔚华 ——互联网金融仍依托于银行存贷服务，相当于延伸了银行服务半径，不会导致传统银行灭亡　　马蔚华算得上中国银行界追求创新的代表人物，业内评价其开启了中国网上银行的大门，在肯定互联网优势的同时，他始终坚持一种态度：传统银行业不会灭亡，并且仍然大有前景。　　在刚结束的2013夏季达沃斯论坛上，马蔚华承认互联网金融对传统银行在融资中介、支付职能和服务模式三方面存在挑战。据他分析，网络技术让金融脱媒势不可挡，资金供需双方通过网络平台得以直接连通，原本依靠银行完成的货币和商品切换的过程也出现可替代的第三方支付，物理网点对客户的了解也不如网络行为研究来得深刻。　　这么多挑战，银行是不是就不行了呢？在马蔚华看来，“传统银行有广泛的客户资源，普遍认可的信任度，和日渐完善的物理网点与电子渠道。银行作为信用媒介、支付媒介、渠道媒介的作用不会被颠覆。” 　　以支付领域为例，无论是第三方支付，还是手机支付，目前都无法离开银行独立存在，这些业务发展越快，银行业务就越多，因为它们终究都是银行的客户，相当于延伸了银行的支付半径，强化了银行的辐射能力，因而银行与第三方支付不是对手是合作伙伴。　　互联网企业要想进入金融的圈子，就要遵守金融圈子的游戏规则，在不公平的待遇下讨论传统与新兴金融形式的强弱、以及互联网企业“作弊”和“钻空子”的行为，都是部分传统银行家坚决不能容忍的。　　代表人物一：中国人民银行副行长刘士余 ——互联网金融不能突破非法吸储和非法集资的底线，否则会演变成资金池，甚至影子银行　　在互联网金融问题上，刘士余一直扮演着风险提示者的角色，在8月举行的2013中国互联网大会上他提示从业者：“在诚实守信的前提下，一切有利于包容性增长的金融活动、金融服务都应该受到尊重与鼓励。发展互联网金融，应注意防范风险，两个底线不能突破，一是非法吸收公共存款，二是非法集资。” 　　在刘士余看来，发展互联网金融需要特别强调和防范风险。在法律风险方面，尤其是对P2P形式的互联网金融，如果脱离了平台功能变成线下，就演变出资金池，这是偷换概念，进而演变出结构和期限上的创新，就出现了影子银行。　　　代表人物二：中国农业银行 ( 601288 , 股吧 )行长张云 ——互联网金融也要遵守金融业入行规则和监管条例，否则是不平等竞争　　P2P，众筹，第三方支付……一系列新的金融业态逐渐出现，新的金融机构也不断应运而生。然而这些挑战在张云眼中这并不可怕，让他真正担心的是互联网金融与传统金融在准入和监管上的不平等性，在一个圈子里玩，却不是一个游戏规则。　　在今年6月的陆家嘴金融论坛上，张云公开呼吁，如果第三方支付、 P2P等仅提供中介服务的公司逐步演变成金融机构，就得按照金融机构的准入条件来介入，必须按照监管的规则来运行。“如果互联网金融的规则和准入条件与现有的金融机构不对接，将产生很大风险，会出现新的竞争不平等的情况。” 　　与其被互联网金融改变，不如先自我颠覆。以中行王永利和工行姜建清为代表的行长们正试图打破坐等被改变的局面，他们意识到无力阻挡互联网金融的进程，转而积极注入互联网基因，突破自我局限，向互联网金融地界主动出击。　　代表人物一：中国银行副行长王永利——加强技术与体制创新，推动金融网络化与互联网金融的双轮驱动　　近日王永利在国内知名财经媒体就互联网金融话题撰文，字里行间显示出中国银行应对互联网挑战的决心。面对互联网金融的日趋紧逼，王永利提出了两个依托互联网的主动出击策略。　　其一，加快传统金融服务的网络化。“金融服务的网络化不仅仅是简单地将传统银行业务平移、复制到网上，”他表示，“传统银行要以网络化、移动化为方向，重构商业银行的渠道体系，重组内部的组织架构、扩大自助终端、视频对话、远程支持、集中作业、加密控制等，突破金融服务在时间和空间上的限制，提高渠道的便捷性。” 　　同时，王永利建议银行应该实施技术创新和体制创新，主动发展互联网金融。银行应该充分利用开放式平台、大数据等新的信息技术，对产品、业务、流程等进行全方位的重构，将产品和服务融入各种形态的网络平台与商业生态。此外，“银行应该积极发展金融超市、嵌入电子商务、在线融资等，满足企业和个人基于互联网应用所产生的新的金融服务。” 　　代表人物二：中国工商银行 ( 601398 , 股吧 )行长姜建清——整合物流、信息流和资金流，传统银行应主动创造新型互联网金融　　“银行是变化的行业，我们不会等待别人来变化我们。18年前，银行靠‘互联网+砖头’战胜了纯粹的互联网银行，这一次相信依靠物流、信息流和资金流，我们也一样创造出新型的互联网金融。”在8月的工商银行半年报业绩发布会上，姜建清向互联网金融下发了战书。　　工行于2003年开启个人网上银行，截至今年上半年，以互联网为主的电子银行业务的业务指数占比达到77%，交易金额约200万亿元。接下来。姜建清计划利用银行已掌握的客户信息、支付信息、融资信息，把三流整合起来，自我创造一种新型的互联网金融。　　面对互联网金融，除了“黑脸”行长和奋起反击类行长，还有一类是拥抱对手型，他们尽量避免与对手正面交锋，开始与之合作，与之划分业务领地，并尝试在对手的业务版图中见缝插针。　　　代表人物一：民生银行 ( 600016 , 股吧 )行长洪崎 ——马云是最大竞争者，阿里金融是对银行界的重大挑战　　洪崎曾认为“民生银行是是中国银行业改革创新的领跑者”，他在2009年带领民生进行的“小微”转型确实一直为人称道。不过在互联网金融方面，民生的路似乎才刚刚开始。　　今年6月，在中国银行业转型的巨大压力下，洪崎坦言马云是其最大的竞争者，阿里金融是对银行界的重大挑战。洪崎表示：“阿里平台积累了海量用户，而银行最大的资源正是客户量。” 　　不过，3个月后洪崎却选择了与竞争对手合作。除了在资金清算与结算、信用卡业务等传统领域，民生决定与阿里在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等方面开启合作战略。要想战胜对手，要先了解对手，在签约仪式上，洪崎讲道：“银行必须为自身注入互联网基因，不仅包括市场端的产品、渠道的金融互联网化，更包括银行的运行平台、决策体系，都要遵循互联网金融的逻辑，让传统基础优势激发出互联网金融的新能量。” 　　代表人物二：兴业银行 ( 601166 , 股吧 )行长李仁杰 ——互联网金融主要服务“屌丝”，定位大众标准化服务，可以解决传统银行零售金融高成本困境　　很多业内人士认为互联网金融主要是服务屌丝的，李仁杰就是这种说法的代表人物之一。他认为金融可以细分成两大类，一类是“贵族金融”，一类是“屌丝金融”，而互联网金融属于后一种。　　所谓“贵族金融”是指通过面对面的交流而量身定做的专业化金融服务，包括零售中的私人银行业务，对公的投行业务、信托业务、托管业务等。李仁杰认为，此类服务必须依赖商业银行的专业服务进行，互联网的发展对其冲击和影响并不大。　　然而，银行如今提供给广大百姓的大众标准化服务，即“屌丝金融”，则会受到互联网技术的较大冲击，甚至会被迫发生大量改变。“在中国做零售金融最大的制约因素是成本，这要求银行有服务网点、人员和机制，一方面要做好对一般客户的服务，一方面又要盈利。”在李仁杰看来，互联网金融的低成本运作和平台的广泛客户量恰好可以弥补传统银行业在零售金融服务方面的不完善，形成两者各有侧重的发展趋势。　　　代表人物三：中信银行 ( 601998 , 股吧 )副行长曹彤 ——互联网金融与传统银行不必兵刃相见，可以在支付、贷款和理财领域结合发展　　自去年提出“再造一个网上中信银行”，中信在互联网金融方面一直动作不断。今年开年就与腾讯旗下财付通开展全面战略合作，紧接着又和万事达、银联等签订合作意向，大跨步进军移动支付市场。　　对曹彤而言，互联网金融与传统银行其实不必兵刃相见，可以在支付、贷款和理财三个领域结合发展。“目前，围绕互联网支付和传统线下支付，支付领域处于比较饱和的状态，前10家寡头占据了90%以上的市场份额。所以银行在支付领域的创新可以从移动支付、二维码支付和手机近场支付等切入。”曹彤说。　　在贷款方面，目前超过10亿的互联网贷款机构不超过5家，行业尚处于起步阶段，曹彤预计未来这个市场会变得很大，可能陆续会有十万亿甚至几十万亿的资产转化为网络信贷模式出现，银行同样可以进入并寻找结合发展点。此外，处于摸索阶段的互联网理财模式也是曹彤计划探索互联网机遇的切入点之一。; 个人分类: 经济时评|13 次阅读|0 个评论

分享第三方支付——电子支付: 党辉霞 2013-6-4 09:32; 目录一、支付宝的简介 ............................................................................. 1 二、支付宝的产生 ...................................... 2 三、支付宝的优缺点 .......................................................................... 3 四、支付宝的机制原理 ...................................................................... 4 五、支付宝的优势弊端 ...................................................................... 5 六、支付宝的未来发展 ...................................................................... 6 电子支付的第三方支付模式——支付宝摘要：电子支付的第三方支付模式 —— 支付宝公司建立开始，始终以 “ 信任 ” 作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。关键词：支付宝第三方支付一、支付宝的简介支付宝（ alipay ）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的 “ 第三方担保交易模式 ” ，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于 2004 年 12 月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于 2010 年 12 月宣布用户数突破 5.5 亿。 2012 年 2 月 8 日起，支付宝关闭信用卡充值服务，但可继续使用信用卡付款。 2012 年 12 月 18 日，支付宝暂停 P2P 资金流转合作，不再新签合同。二、支付宝的产生：支付宝（ alipay ）最初作为淘宝公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的 “ 第三方担保交易模式 ” ，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于 2004 年 12 月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于 2010 年 12 月宣布用户数突破 5.5 亿。支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供 “ 简单、安全、快速 ” 的在线支付解决方案。　　支付宝公司从 2004 年建立开始，始终以 “ 信任 ” 作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。三、支付宝的优缺点：支付宝在支付模式中须填信息为： 1 、输入支付卡号、验证码。 2 、输入您的口令密码、网银登陆密码、验证码。作用：确定交易者身份保证数据信息无误，保护客户的银行帐户，提高可观的成交支付转化率，避免错误操作。优点：为买家提供简单、安全、便捷的购买和支付流程，极大限度地减少买家的流失，提高可观的成交支付转化率。同时支付宝以稳健的作风、先进的技术和敏锐的市场预见能力，赢得了银行、国际机构和合作伙伴的认同。国内各大银行（工商银行、农业银行、建设银行、招商银行和上海浦发银行等）及中国邮政、 VISA 国际组织等各大机构均与支付宝在电子支付领域建立了稳固的战略合作关系，使支付宝成为电子支付领域最值得信任的合作伙伴。缺点： 1. 支付宝不能很好的打击网上支付宝骗子。 2. 支付宝对虚拟物品纠纷缺乏评判标准。特别是网站、域名、程序等站长类的网络交易。 3. 支付卡太多，不能使用户无需再次选择所在银行就能充值付款犹如支付宝卡通支付一样便捷。 4. 遇到黑客，资金的安全问题就很困难。四、支付宝的机制原理：由于支付宝在配合其关联企业淘宝网的业务同时，在国内推行 “ 电子邮件支付方式 ” 的模式，现行国内相关立法的缺位以及传统法律和现金支付方式的不相协调使得支付宝以及类似网站的建立和发展面临一些现实的法律问题。一来由于涉及类似网络交易平台的法律地位，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范，而且网络支付的发展和与网络交易平台在业务上的相互促进和支持更加使得国内传统法律概念和司法实践在这个领域显得无所适从。我们试着从以下这个几个方面探讨，如同支付宝的这种第三方网络（在线）支付模式可能遇到的一些法律问题。 1 ．商业许可、法律地位支付宝在商业许可经营范围内表明其从事的是担保和中介业务。而经营担保业务在我国有着较严格的限制。从公开查询到的相关政府部门审批支付宝的经营范围的文件上可以公开看到，支付宝公司可以开展 “ 由国家政策允许的担保业务（涉及许可证的凭证经营） ” 。由于一般担保业务需要多个部门的前置审批，因此，除了金融性质的担保以外，支付宝可以开展一般的交易担保服务。然而由于目前的法律缺失，支付宝虽然做着交易过程中的第三方保障，但应避免自己牵涉进具体的交易中从而承担应有的担保责任。此外，就如同其在服务协议中所说的支付中介具体属于哪一类业务并不明确。通常而言，如果不是仅仅提供技术平台，支付中介服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。另外，由于国内法规尚不允许外资直接进入电子支付领域，作为与支付宝相似的 PayPal 如何进入中国涉足电子商务的第三方支付领域还有待进一步的观察。在支付宝的用户协议中（ 2005 年 2 月）提到， “ 支付宝 ” 服务是由浙江支付宝网络科技有限公司（以下简称本公司）向用户提供的 “ 支付宝 ” 软件服务系统及附随为用户提供的代收代付货款的中介服务。支付宝在这里称自己是中介方，同样在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构，可以认为支付宝在服务协议中试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。而从支付宝的实际业务运行来看，一方面，支付宝为维护网络交易的安全性作为第三方为买方和卖方（特别是为买方）提供了具有相对可靠性的第三方保障（ escrow ）；另一方面，其也必然积聚了众多的用户置入资金，具有类似银行的部分功能。 2 ．支付宝在网络交易行为中的责任支付宝作为支付中介参与电子交易活动过程中，其处于怎样的法律地位，应当承担怎样的法律责任就是立法所需要确定的问题。在网络交易中，支付中介的地位可以通过用户协议约定。但是由于在网络交易中，买方和卖方都与现实的交易过程有着很大的区别，那么作为中介地位的支付宝在处理网络支付程序帮助解决困扰支付的这一诚信的问题就有非同寻常的作用，支付中介对网络交易所承担的责任就需要有法律来确定。我们认为可以由以下几点来考虑：其一，支付宝首先可以定位为网络支付技术服务提供商，对支付双方的支付指令和所提供的数据进行处理，而不考虑支付行为本身的有效性和相关信息的真实性、合法性。或者仅以有限的商业谨慎角度加以核对，例如通过身份认证，或者和银行之间通过协议来确认绑定在虚拟帐号（电子邮件地址）的身份的真实性。这里还需要考虑到有些是未经授权的支付指令的发出，例如他人盗用了支付人的帐号进行了操作，如果发生支付，根据目前的中国法律，似乎很难找到与 PayPal 面临同样问题时所要作出的对电子资金划拨法的让步，即由电子资金划拨者进行一定的赔付。其二，支付宝作为代收代付的支付中介是执行着一定的结算业务，类似于传统行业的金融业的结算业务服务商。其代理支付双方完成结算行为，并负责记载双方的 “ 存款 ” 金额，确保网络支付合法有效的完成。例如支付宝在服务协议中有这样叙述 “1 ．保管功能 : 您可以向本公司汇入一定金额的货币，并委托本公司代为保管。 2 ．代收功能：您可以要求本公司代为收取本公司其它注册用户向您支付的各类款项。 3 ．代付功能：您可以要求公司就所保管或代收的款项向特定的第三方进行支付，您同意如非经法律程序或者非由于本条款约定事项之出现，此等支付是不可逆转的。 ” 这里有些法律问题值得探讨：如果作为网络交易的结算代理人，为双方的支付和收款行为提供中介服务，在对双方来说是中立的地位。但是如果交易双方有了纠纷，作为代为（理）收款和代为（理）付款的支付宝，将面临两难境地。因为从一般中介的代理当事人的法律地位来说，在一起纠纷中代理双方将很难做到公平和公正，如果代表一方必然对另外一方不利，会陷入双方代理的窘境。其三，作为网络交易支付的保证人。从支付宝于 2005 年 3 月 15 日推出的支付宝基金申请规则（倾向于买家的政策）以及后来用户对此的质疑可以看出支付宝在从事此项业务时的面临的一些法律问题。支付宝基金申请规则的基本运作机制是以在淘宝上成交为基础，提供一种第三方保障（ escrow ），在买家确认收到卖家发来的商品前，替买卖双方暂时保管货款的一种服务。如在规则中，支付宝称 “ 支付宝基金是支付宝公司为了进一步降低使用支付宝服务与第三方进行交易的买家用户的交易风险而设置的，支付宝公司将为符合本规则约定的申请条件，并经支付宝公司核准的买家用户发放货币形式的基金资助。 ” 其具体流程是：首先，买家与卖家就购买某一网上商品达成成交协议后，买家先把货款打至支付宝这个第三方帐户上；等买家向支付宝和淘宝发出确认收到商品并且收到的商品与所购买的商品信息相符时，支付宝才把货款划至卖家的帐号。但是一旦买家存心欺诈，或是当收到货了却不通知支付宝付款给卖方或者挑货品的瑕疵，那么卖家不就成了这个流程中唯一可能受到损失的一方了。目前支付宝并没有推出针对卖家的保护赔付措施。因此根据支付宝在服务协议中提到的代收代付的中介地位，在此看来有些牵强，因为在具体的支付保障过程中，通过淘宝网进行购物的买家的利益得到了较大的保护，而卖家就极可能永远等不到货款。通过此项基金申请规则，处于中介地位的支付宝介入了具体的交易行为，处于资金链的某个环节，而且基于买家的申请控制了资金的流动方向，因此更多体现了一种保证人的作用，承担了担保的责任。五、支付宝的优势与弊端支付宝（ alipay ）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的 “ 第三方担保交易模式 ” ，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于 2004 年 12 月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，由阿里巴巴公司创办。淘宝网也注重诚信安全方面的建设，引入了实名认证制，并区分了个人用户与商家用户认证，且一个人不能同时申请两种认证。这方面可以看出淘宝在规范商家方面所作出的努力。淘宝同样引入了信用评价体系，点击还可查看该卖家以往所得到的信用评价。对于买卖双方在支付环节上的交易安全问题，淘宝推出了名为 “ 支付宝 ” 的付款发货方式，以此来降低交易的风险。支付宝特别适用于电脑、手机、首饰及其它单价较高的物品交易或者一切希望对安全更有保障的交易。在淘宝使用支付宝是免费的。当用户用支付商品货款的时候，通过淘宝的工行接口付款，用户不用负担汇费。购物尤其在购买大件商品的时候，注意看卖家是否同意使用支付宝，如果同意支付宝，那么保险系数更大一些。如果卖家在商品上没有同意使用支付宝的承诺，你可以和卖家联系。当卖家不同意使用支付宝的时候，哪怕你对他有一点点的不放心，还是不要进行交易为妙。同时支付宝也存在着一定的弊端，如下： 1. 淘宝网工作人员对争议的处理不够及时有效。 2. 无法约束商家对产品的保修服务。 3. 对收货的细节规定不合理。 4. 评价制度的主观性太强这一点例子很多，不少网友都遇到过。六、支付宝未来发展：这家中国最大的第三方支付公司迎来了史上发展的最高点，也面临着更为激烈的竞争局面和政策隐忧。在商业世界里，每一个公司都致力于让自己的商业模式走向强大，却绝不会相信，更不会期盼商业模式日臻强大后反过来会影响到公司的生存。而支付宝（ Alipay ）现今面临的正是这种尴尬的局面。 2010 年 3 月 14 日，支付宝宣布其用户数正式突破 3 亿，其在网络购物的第三方支付上的市场份额也已经在 70% 以上。然而就在支付宝快意于攻城略地时，央行着力构建的网银互联应用系统将于今年 8 月上线运行。这一系统被坊间称为 “ 央行超级网银系统 ” ，据称能为个人和单位用户提供跨行实时资金汇划、账户和账务查询，以及当下支付宝系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能。央行的这一动作犹如泰山压顶，直奔支付宝而来，以至很多媒体发出 “ 支付宝末日来临 ” 的惊呼。而马云于 2009 年 5 月 7 日在香港举行的股东大会上的豪言壮语还言犹在耳： “ 支付宝必须全球化，而且一定要全球化，支付宝的全球化一定放到支付宝第一、第二的日程上。假如支付宝不能全球化，我认为中国在金融改革挺进过程中、在全球电子布局过程中就没有多大意义 ……” 那么，支付宝的命运到底会走向何方？是被央行超级网银挟体制优势一举击溃，还是像马云所言，在全球化的天空下展翅高翔？支付宝最初只是淘宝网为了解决网络交易安全所设的一个附属延伸性服务，为网购交易双方提供 “ 第三方交易担保 ” ，由买家将货款打到支付宝账户，再由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。 2004 年 12 月，支付宝从淘宝剥离，成为独立公司。此后，国内消费者首次网上购物选择使用支付宝的比例逐年递增截至目前，支付宝已经有 2 亿用户，每两个中国网民，就有一个是支付宝用户，日均交易笔数达到 400 万。支付宝已经和 46 万家商户开展合作，提供第三方支付功能，覆盖所有行业的网络支付；同时还与 65 家境内外银行开展合作。 2009 年其全年交易额高达 2500 亿元，且每年还在以 200 ％～ 300 ％的速度飞速增长。支付宝何以能够取得如此成功？这与淘宝的成功密不可分。当时，先行一步的 C2C 市场老大 —— eBay 易趣拥有中国市场 90% 以上的份额。比 eBay 易趣小 4 岁的淘宝甚至不被 eBay 易趣列入其广告投放的排斥性名单中。仅仅 3 年后的 2006 年， eBay 易趣的市场份额就下降到 20% ，淘宝上升至 72% 。 2009 年，淘宝网的交易额超过了 2000 亿元，占到国内社会商品零售总额的 2% 左右。而与之相关的网购第三方支付市场于同年达到了 6000 亿元，并有望在随后两年内突破万亿大关。随后， eBay 易趣就被淘宝赶出了中国的 C2C 市场。很多人认为，淘宝之所以能够蚂蚁战胜大象，是因为它用免费策略有效对抗了 eBay 易趣的收费策略。原因并非如此 “ 单纯 ” 。从更深层次来看，淘宝的成功还有两个重要因素：第一，淘宝推出淘宝旺旺即时通信工具，为买卖双方侃价提供了最便利的交流平台。而喜欢侃价正是中国顾客的重要特性。第二，就是支付宝的推出。刚刚兴起的网络购物，鱼龙混杂，买、卖之间的信任度远远逊色于传统的购物模式。所以，信用问题成了制约网购发展最为关键的瓶颈因素。支付宝的出现使这个问题迎刃而解。当支付宝成为第三方支付系统后，买家和卖家之间直接交易就变为中介交易，卖家的个人信用与支付宝的企业信用紧密地捆在了一起，从而极大地激发了网民网购的热情。换言之，支付宝的成功与淘宝的成功息息相关。趋势里蕴藏着巨大的顾客需求，当网购成为一种趋势，顺应这种趋势，甚至引领这种趋势的支付宝怎么可能不成功呢？支付宝正是因为满足并助长了顾客的需求而走向辉煌的。对于顾客来说，鼠标就是他们的投票器。任何一种互联网应用，只有符合顾客的需求，顾客才用鼠标点击来投票。网络市场上的市场份额，就等同于鼠标的点击率。一旦包括支付宝在内的各项网络应用不能与时俱进地贴合顾客的需求与体验，就会被顾客的鼠标抛弃、远离。明白了这一点，我们就可以清晰地判知，能够决定支付宝命运的并不是什么央行的超级网银系统，而是顾客的选择。事实上，央行超级网银本身的命运也将由顾客的选择来决定。那么，支付宝是不是就此可以高枕无忧了？不是！支付宝要发展，就必须向网络第三方支付的各个领域、各个缝隙全力渗透。近年，支付宝的动作频频。比如， 2007 年支付宝和建行合作开通支付宝卡通，现在支付宝卡通合作范围扩大到 36 家银行。通过两者的绑定，可以实现账户和银行卡的关联以及便利消费和银行卡查询服务，卡通的出现代表支付宝和银行之间的后台已经打通，开始了深度合作。 2009 年开通了信用卡还款业务，目前开通银行数量为 7 家。同年，支付宝还开通了杭州水电煤公用事业缴费服务功能，现已开通 13 个城市。当然，涉足的领域越多，扩张的速度越快，就对支付宝自身的功能升级提出了越高的要求。以前用户少，需求集中。所以更容易专注。 ” 支付宝的首席用户体验设计师朱宁在采访中说， “ 现在因为要做的领域太多了，用户的需求也千差万别，所以暴露出了一些问题。 ” 做的东西太多，精力不够，机制繁琐。 ” 另一位支付宝内部人士告诉记者，这是导致支付宝用户体验没有做好的主要原因， “ 去年我们有大约 200 多个新产品上线。有些产品由于用户体验没有做好，用户流失很快，而团队又忙着开发下一款产品去了，无暇顾及。用户体验没有跟上支付宝的发展速度。 ” 这也是导致马云在支付宝 2009 年岁末年会上将支付宝总裁邵晓峰骂哭场面产生的根节。这个年会本是一个庆祝支付宝快速成长的庆功会。但马云却将其演变成一个批判会。年会开场，所有支付宝人一起听了十几个客服电话录音。这些 “ 用户的声音 ” 不是歌功颂德的赞扬，而是 10 个典型的用户对支付宝的指责、抱怨、无奈、骂、恨、批评。然后，客户满意中心的代表现场告诉大家 “ 我们的体验是如何糟糕，用户是如何承受着折磨 ” ； BD 团队（公关）的代表现场告诉大家 “ 合作伙伴是如何对支付宝的高期望，同时又是如何的失望和无奈 ” 。马云登场后，更是毫不留情地评价支付宝的顾客体验 “ 烂，太烂，烂到极点 ” 。要知道，当年 eBay 易趣也曾经先后推出过易付通和安付通，但却因在顾客体验上存在程序繁琐、流转速度太慢、有重复赔偿漏洞等缺陷而发展不利。可以说，淘宝正是在满足顾客需求方面胜过了 eBay 易趣，才战而胜之的。如果支付宝不能在顾客体验上有长足的改进，也必将重蹈覆辙。所以，如果支付宝能够在攻城略地的同时，确保同步因应顾客需求的变化，提升顾客体验，顾客的鼠标投票将给支付宝带来光明的未来。当然，支付宝还必须解决好的另一个问题就是第三方网络支付中存在的资金沉淀、洗钱、套现、冲击实体货币等问题。当第三方网络支付在整个金融市场中的份额越来越大时，任何一个国家的金融监管部门都不会对上述这些问题视而不见，撒手不管的。支付宝如果真的要实现马云所说的全球化发展之路，这些问题无论在哪个国家都是绕不过去的坎。这也正是坊间盛传央行超级网银要强行压制支付宝这类日趋强大的第三方支付平台的原因之一。以支付宝目前巨大的以及还将更加巨大的金融吞吐量，央行超级网银很可能在制定适宜的准入规则后将其纳入自己的体系，而不会直接施以毁灭性的打击。这样的打击带来的巨大金融动荡显然也不是国家金融监管部门所乐于见到的。另外，支付宝已经拥有 3 亿用户的品牌偏好也是一个很关键的因素。 20 世纪 80 年代，美国有人曾经对搅拌机做过一次调查。通用电气公司（ GE ）在人们所能记得的所有搅拌机品牌中名列第二，可实际上，通用电气已经有 20 年没有生产搅拌机了。也就是说，顾客对支付宝的认知不可能因为监管的原因而很快消退。这也是国家金融监管部门必须考虑的一个问题。嗅觉敏锐的马云事实上已经预见了这一点。他早就宣称，支付宝可以随时奉献给国家。其实这只能理解为马云的一种姿态。支付宝其实无须国有化，只要它将事关金融安全的入口完全开放给国家金融监管部门，它就可以在央行超级网银的整体框架内自由发展，继续追求其旷大无垠的梦想。支付宝的命运和未来掌握在顾客手中，或者更准确地说，是掌握在他们自己手中。如果他们能够赢得顾客的投票，还有什么是不可能的呢？这一结论，不但适用于支付宝，也适用于任何有志于在商业版图上建功立业的公司。参考文献：中国知网百度文库; 1 次阅读|0 个评论