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雷达卡
一、国内信用卡业务的发展现状
1.信用卡业务规模快速扩大，逐步形成产业经济。自1986年中国银行发行了我国第一张信用卡以来，国内信用卡业务经历了一个不断探索、总结的螺旋式发展过程，正悄然改变着传统支付观念和信用交易形式。自2003年开始，国内信用卡发卡量保持了年年几近翻番的增长速度，截至2007年底，全国信用卡累计发卡量达到7161万张。据预期，在今后3年内，中国的信用卡仍将以每年75%～100%的速度增长。不仅是发卡量，2006年工行、农行、中行、建行、招行和广发6大信用卡发卡行累计实现信用卡消费交易额近2 000亿元、透支贷款余额近190亿元，比2005年增长了近一倍。同时国内收单业务也有了较快发展，受理环境已有明显改善，至2007年6月底，国内受理商户近62万户，POS机具近100万台，ATM终端近11万台，与2005年相比，增长均在50%以上。在某些交易领域，比如电话、邮购或网上购物，信用卡的使用已经超过了传统支付手段。信用卡业务规模的扩大，同时也带动了信用卡发卡银行、收单机构、特约商户、制卡厂商、系统开发商等一系列相关行业和机构的发展，从而形成了具有专业化和规模化特征的信用卡产业经济，成为社会主义市场经济组织结构中的重要内容之一。
2.信用卡市场亮点纷呈，品牌竞争日趋白热化。四大商业银行、城市商业银行、股份制商业银行高度重视及不遗余力地拓展信用卡业务，创造了一系列独具特色的信用卡产品，市场细分和产品多样化日趋成熟。如针对不同的细分市场，中行对欧洲新开放的29国旅游首推欧元信用卡，中信银行针对年轻时尚女性推出魔力女性信用卡；围绕高端客户的争夺，相继有中行长城白金卡、广发白金卡、中信白金卡、工行牡丹白金卡、招行金葵花卡问世；为扩大发卡范围，提高品牌知名度和客户忠诚度，各行联名卡项目方兴未艾，中行的长城首旅联名卡、移动全球通联名卡，建行的龙卡汽车卡，农行的金穗健康卡，交行的永达·太平洋一卡通、CBA太平洋卡，中信的STAR-高尔夫地带联名卡，招行的书友信用卡，工行的牡丹金山卡、中油运通卡、海航卡、新世纪卡，广发的南航明珠卡、国寿卡、婚庆卡，民生的同心卡、电信卡，光大的阳光能源卡等一批有特色品牌的联名卡在近年内纷纷涌现。各银行针对不同消费群体并结合自身市场发展策略，不断整合和完善产品功能，信用卡的功能已由原来单纯的存取款和信用消费，向多领域、全方位的功能转化。
3.联网联合不断推进，用卡共享目标初步实现，并走出国门。自温家宝总理于2001年12月提出“314工程”目标后，银行卡联网通用工作不断推进，中国银联在国内建立了银行卡跨行信息交换网络，ATM、POS等银行卡受理机具的数量不断增长，跨行交易成功率不断提高；人民银行和各商业银行不断加强网络改造和系统升级，一些大城市的股份制商业银行间还实现了柜面业务联网，用卡环境更趋便捷完善。银联卡在香港地区、澳门地区、泰国、新加坡、韩国及日本受理市场顺利开通后，2006年又开通了美国和欧盟市场，实现“银联在手”不仅能“走遍神州”，而且能逐步“走遍全球”；银联国际标准BIN号的银行卡在国内发行，继中银香港、大新银行、东亚银行等相继发行银联标准的人民币信用卡后，将会有更多的海外机构加入到银联卡的行列，推动银联品牌的国际化。
4.中外合资信用卡中心渐次登台。由于外资银行目前还不能在国内直接发卡，他们通过资本、技术、品牌和人才输出等方式，与中资银行合作来实现信用卡业务拓展。目前，花旗与浦发、汇丰与交行已相继合资成立了信用卡公司，并联合发行了信用卡；恒生银行与兴业银行、美洲银行与建行、苏格兰皇家银行与中行、美国运通与工行也都在信用卡业务上开展了业务合作。境内外信用卡业务品牌的合作，有利于国内商业银行借鉴和移植国际战略伙伴先进的经营理念、管理经验和技术手段，在组织结构、业务流程、风险管理、内部控制等方面率先实现国际化，提升品牌形象和内涵，同时也会进一步加强国外信用卡品牌在中国内地的渗透。
5.信用卡法制建设逐步健全。近年来，人民银行先后出台了《银行卡业务管理办法》、《关于银行外币卡管理有关问题的通知》、《商业银行服务价格管理暂行办法》、《人民币结算账户管理办法》等一系列政策法规，我国信用卡发展的法律环境逐步趋于完善。2005年4月27日，中国人民银行、发改委、公安部、财政部、信息产业部、商务部、税务总局、银监会和外管局共同下发了《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，从健全法律制度、加大产业扶持力度、提高技术手段、完善用卡环境、加强持卡人权益保护和规范市场秩序等方面规划了我国银行卡产业的发展蓝图。与此同时，九部委将公务卡的推广作为一项重要工作，要求各级ZF部门及所属预算单位积极带头使用银行卡，显示出ZF推动公务消费公开化、透明化的决心。2005年全国个人信息基础数据库在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个省市实现联网试运行；8月18日中国人民银行发布了2005年第3号令，颁布《中国人民银行个人信息基础数据库管理暂行办法》，开始了国家制定征信法规的立法。2006年10月26日，中国人民银行发布《电子支付指引(第一号)》，规范和引导电子支付的发展。为积极应对国际EMV迁移，防范日益严重的欺诈风险和一卡多用的市场需求，进一步提升我国银行IC卡的应用水平，2007年5月14日，财政部、中国人民银行在武汉联合召开全国公务卡应用推广会议，共同推动公务卡在中央和各级地方预算单位的广泛使用。
6.新兴业务发展壮大，专业化服务雏形初现。“柜面通”、ATM跨行转账、网上转账和网上支付、移动POS与移动支付、公共事业缴费等新兴应用领域不断扩大，银行卡支付与行业(电信、航空、交通、社会保障)合作不断开拓新的领域，市场潜力日益显现。2006年8月18日，光大银行采取全面外包方式(除市场营销、风险管理、授权授信等核心业务外)推出了阳光信用卡，为降低运营成本、投资风险，缩短发卡筹备时间，集中精力做好核心业务，提升核心竞争力和专业化管理水平做出了有益的尝试。
二、信用卡业务面临激烈竞争的原因
随着国内金融市场的全面对外开放，外资银行凭借其先进的技术手段和高度市场化的经营方式必将大举进军我国银行业务价值链的高端领域，将会推动信用卡市场竞争的进一步白热化。形成激烈竞争的主要原因在于：
1.信用卡业务是未来商业银行发展的重要根基。由于信用卡业务在国外已经是银行盈利的主体业务之一，占到银行总收入的30%～40%，有的甚至高达60%～70%，如美国花旗银行，其信用卡业务贡献了全行33%的净利润；美国运通公司的运通卡业务利润更占据其公司全部利润的七成。2007年末我国人均GDP达2460美元，人均持有信用卡率不到25‰，持卡消费总额占社会商品零售总额比例仅为21.9%(发达国家为30%～35%)。信用卡业务的发展空间广阔，潜力巨大。根据国外银行的估计，当人均GDP提升到2 000～3 000美元时，信用卡将是一个普遍的市场，成为每个人的支付工具。届时盈利优厚的信用卡业务将会成为各商业银行竞相追逐的重要业务。
2.信用卡业务是进入潜力巨大的中国消费金融市场的主要渠道。随着中国经济的发展，中国消费金融市场日益壮大，显现出规模化发展的趋势和持续增长的潜力。相对于传统的企业金融，消费金融具有放款额小、风险小、收益高、获利稳定等特点。由于在消费金融业务中，按揭和消费信贷都是针对特定对象的业务，信用卡业务则是广泛性业务，不仅可以快速切入各领域的消费群体，更可带动银行其他消费金融业务的发展，是一种高获利的贷款产品，因此信用卡业务成为国外银行进入中国消费金融市场的主要渠道。
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