银行热点追踪

中国银行业利润创纪录 但仍受坏账上升威胁
中国最大的几家银行预计将连续第5年出现创历史纪录的利润，但是由于经济减缓以及地产市场萧条的影响，中国银行业的坏账很可能上升。

根据分析家预测，中国工商银行世界上利润最高的银行，以及其他4个当地最大的银行将会报告去年第四季度净收入出现15%的增长。但是中国的银行业监管者在上个月表示，当地银行业的不良贷款出现自2008年第三季度来首次上升。中国通过货币紧缩政策来减少银行业的风险，并抑制通货膨胀，但这也必然带来经济增长减速的问题。这也促使标准普尔公司在3月12日警告说坏账上升可能侵蚀中国银行业的利润。

　刷卡消费留心眼 巧用信用卡免息期

在这个理财风潮“行遍天下”的时代，如果我们将信用卡仅仅当作消费卡，那就太浪费了。持卡人若巧用信用卡，可以给你带来意想不到的惊喜和实惠。

　　对于持卡人而言，信用卡的最大便利和优惠就是免息期。所谓免息期是指对于信用卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间可享受免息待遇的时间段。说白了，就是从花钱到还钱之间不用支付利息的最长时间段。那如何利用免息期“赚钱”呢？

　　秘诀之一：在于8个字“刷卡消费，存款生息。”也就是说，持卡人可以在消费的同时，将等额的现金存入货币基金或者购买短期理财产品。对于消费金额较大的持卡人来说，效果尤为明显。现在许多基金公司的开放式基金，都可以通过柜台或网络买卖，甚至可以预约交易。您只需要办理一张中国银行的借记卡开通基金帐户和信用卡的自动还款功能就可以实现投资理财两不误。如某张信用卡的免息期是50天，那么持卡人可以在支付一笔5万元的消费支出时尽量用信用卡支付，而将手头的现金用以购买货币基金进行理财。假设按货币基金平均收益4%来计算，期满便可赢得近300元的收益。当然，持卡人也要记得要及时还款。届时，只要提前两个工作日赎回货币基金便可高枕无忧不用担心超期产生的滞纳金了。

　　秘诀之二：如果对信用的免息期有所了解，刷卡消费的时候要多留个心眼，看一下自己的账单还款日，安排好计划，就可以享受较长时间的免息期，为自己节约不必要的支付费用。如果每月的10日为账单日，即本期的所有消费记入账单；每月30日为还款日，即必须在此日之前归还所有欠款。如果在3月9日消费，那么3月10日为账单日，3月30日为还款日，就有20天的免息期；但如果在3月11日消费，那么3月10日也为账单日，4月30日为还款日，就有 50天的免息期。

　　此外银行提供的信用卡还有很多增值服务，比如购物打折，网上还款支付费用低，以及一些积分等活动，只要合理地利用信用卡的功能，就能每月为自己增加部分“收入”。

昨日，银监会网站披露，银监会原则同意贵阳银行发行A股股票。不过，研究人士表示，以发行规模计算贵阳银行募资总额或在20亿元左右，对市场影响不大，此外也不宜过分解读其上市进度。

　　银监会的批文显示，银监会原则同意贵阳银行首次公开发行A股股票，发行规模不超过5亿股。发行所募集资金扣除发行费用后，应全部用于充实贵阳银行资本金。批文结尾落款日期为2011年9月28日。

　　东方证券银行业研究员金麟向《每日经济新闻》记者表示，贵阳银行2010年每股净资产为2.24元，假设2011年20%的净资产回报率，以及上市后高于平均水平的1.5倍市净率(PB)，结合不超过5亿股的发行规模，估算出募集资金总额仅有约20亿元，这样的规模对市场影响有限。

　　值得注意的是，据贵阳银行网站披露，截至2011年12月31日，该行总资产820亿元，各项存款余额714亿元，各项贷款余额381亿元。

深交所将遏制新股题材股过度炒作


　　深交所今日发布《深圳证券交易所2011年度自律监管工作报告》。报告显示，2011年度深交所共作出44份纪律处分决定，采取限制交易自律监管措施7起。纪律处分和限制交易的次数均创出近年新低。深交所将继续坚持“不断增强资本市场透明度”的核心发展理念，把防范风险和稳中求进摆在更加突出的位置，全面推进多层次资本市场建设。

　　2011年，深交所主要着力于三大核心业务规则的修订工作。一是顺利完成《交易规则》的修订和发布实施工作；二是与创业板退市制度改革配套，同步启动了《创业板股票上市规则》的修订工作；三是着力开展主板《股票上市规则》新一轮的修订工作，做好《会员管理规则》修订的前期准备和启动工作。

　　2011年，深交所共制定或者修订业务规则19件。截至2011年12月31日，深交所共有各类有效业务规则112件，其中，综合类5件，发行上市类4件，上市公司类36件，交易类17件，会员类22件，基金债券类28件，初步形成了以上市、交易、会员三大规则为核心，细则、指引和其他规定为补充的与多层次资本市场相适应的业务规则体系。

【贵阳银行IPO方案获银监会同意 发行不超5亿股】一、同意你行首次公开发行A股股票，发行规模不超过5亿股。二、你行本次发行所募集资金扣除发行费用后，应全部用于充实你行资本金。三、你行应严格遵守相关法律法规，并按规定的程序和要求完成相关工作。 http://t.cn/zOik85I

一、商业贷款利率的定义

商业贷款利率是银行发放企业贷款时收取的利率。从2005年3月17日起，自营性个人住房贷款利率改按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。

商业贷款利率小常识?贷款利率常识，(一)、各项贷款

贷款利率表利率(%)

六个月6.10

六个月至一年6.56

一至三年6.65

三至五年6.90

五年以上7.05

(二)、个人住房公积金贷款

五年以下(含五年)4.45

五年以上4.09

二、商业贷款利率的计算方法

设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m(个月)，月还款额设为X，则各个月所欠银行贷款为：

第一个月A

第二个月A(1+β)-X

第三个月(A(1+β)-X)(1+β)-X=A(1+β)2-X[1+(1+β)]

第四个月((A(1+β)-X)(1+β)-X)(1+β)-X=A(1+β)3-X[1+(1+β)+(1+β)2]

由此可得第n个月后所欠银行贷款为

由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因此有

由此求得

三、商业贷款利率的一些常见问题

(一)、用公积金贷款买房了，现在还在还贷期间，现在即将辞职，贷款利率是会上升至商业贷款利率还是原来的利率?

贷款利率常识答：辞职不影响你的贷款，能贷下来后面你只要按期还就可以了。至于利率要看国家政策，但公积金的利率会比商业贷款的低，要不然就不体现公积金的优越性了。

(二)、为什么商业贷款利率有的是上浮1.1倍，有的是上浮1.2倍，怎么限定的?

答：目前，贷款利率下限是10%没有上限，上浮的比例是通过银行对借款人还款能力和资信状况等的综合判断来确定的，当然也受到国家政策的直接影响。比如，房贷现行最低就是上浮10%。

(三)、商业贷款跟个人住房贷款的利率是不是相同的?

银行服务质量满意度测评工行等五家银行不及格
昨天，中国质量协会、全国用户委员会对外公布了对银行业满意度测评结果，银行收费不合理、泄露和滥用客户个人信息是最令人不满意的两大问题，邮储、工行、建行、兴业、农行5家银行的得分低于行业得分。

　　5家银行低于行业得分

　　此次组织的银行业满意度测评主要针对银行的个人业务服务，包括营业厅、网上银行、银行卡，涉及国内业务占有率较高的15家银行，即工行、农行、中行、建行、交行、招行、中信、光大、华夏、浦发、广发、平安、兴业、民生、邮储。

　　结果显示，用户基于实际感受对银行业给出的满意度总体得分为77.4分，三分之二的银行得分高于这一行业得分，但邮储、工行、建行、兴业、农行这5家银行的得分低于行业得分，其中农行分数更是垫底。

　　同时，客户对银行服务的实际感受普遍低于预期。除邮政储蓄银行外，客户对其他各银行服务的感知质量全部低于预期，交行和招行的感知质量与预期的差距超过5分。

　　“等候时间”得分最低

　　中国质量协会指出，调查发现，银行收费不合理是客户不满意的主要问题，客户尤其对“跨行转账、提款手续费”以及“年费、小额管理费”评价较低。

　　其中，四大行、交行和邮储的“跨行转账、提款手续费”得分，建行和工行的“年费、小额管理费”得分均低于67分。

　　而银行泄露和滥用个人信息则是不满意的另一大问题，包括个人信息被泄露，银行利用掌握的客户信息打电话推销保险和理财产品。

　　在服务环节，营业厅服务“等候时间”得分最低，网点少、等候时间长、服务差、人多排队、办理业务慢是客户提及率较高的问题。同时，网银操作繁琐是客户对此项业务提及率较高的问题

【外媒关注中澳签署货币互换协议】中国人民银行与澳大利亚储备银行22日签署了规模为2000亿元人民币的中澳双边本币互换协议。分析师说，这项协议可能有助于中国实现人民币国际化的目标。http://t.cn/zO6qg2e

光明网评论员：昨天（3月24日），中国质量协会和全国用户委员会，公布了其对国内业务占有率较高的15家银行的个人业务的服务满意度测评结果。这个调查测评报告显示，邮储、工行、建行、兴业、农行5家银行的测评得分低于行业测评的平均得分，属不及格范围；银行收费不合理、泄露和滥用客户个人信息是客户最不满意的两大问题；客户对银行服务的实际感受普遍低于预期，除邮政储蓄银行外，客户对其他各银行服务的感知质量全部低于预期。

一边是跌跌不休的股市，一边是遭遇严厉调控的房地产市场。对手中有大把闲置资金的高端私人银行客户来说，寻找一个收益稳定又相对安全的渠道真的是越来越难了。据悉，工行近期将推出两款50万元起步的创新型人民币，就给大多陷入两难的投资者带来了新的选择。

　　一款是量化增强型理财产品。在当前收益积聚了较高风险的形势下，个人投资者越来越倾向于选择银行理财产品，但大多银行理财产品收益往往又太过“稳健”，无法满足投资者们的预期。相对普通理财产品，工行即将推出的“恒盛”量化增强型理财产品因为挂钩商品套利，因而能获得较高的预期年化收益率。据了解，该款理财产品的收益主要来源于两部分投资渠道：一方面利用工行的资源优势(股吧)，境内投资低风险、高收益的固定收益类资产，一方面依托工行集团化优势，在境外操作无本金全球商品套利。该产品投资封闭期两年，预期年化收益率可高达8%~13.5%。该款理财产品在风险把控上也极其严格，可实现本金保证。同时产品的投资本金不出境，人民币汇率风险几乎可以忽略不计。