银行热点追踪

虽然临近季末，但是央行依然通过公开市场回笼700亿元，创下今年以来的新高，由此亦显示当前银行体系流动性处在相对宽松状态。

　　昨天，央行在周二公开市场加大了资金回笼力度，通过28天正回购回笼700亿元资金；收益率仍为2.8%，与前次操作持平。

　　本周公开市场到期释放资金猛增至990亿元，为最近20周以来最大单周解禁规模。不过，仅周二公开市场操作，央行已经对冲了其中的七成。

月末魔咒”重现 银行短期理财收益率再上5%
短期理财产品市场再度上演“月末魔咒”。3月最后一周，一度沉寂的银行短期理财产品收益率再度活跃起来100天以内的银行理财品收益率普遍跃升至5%以上。分析人士认为，部分银行因存贷比考核依然面临头寸紧张的问题，不过目前投资渠道有限，相对高收益的理财产品必然很受欢迎。

　　“本行本周推出多款理财产品，38天期预期收益率5.3%-5.5%；66天期预期收益5.6%-5.8%；90天期5.8-6.0%，以上产品数量有限，预购从速！”27日，南京银行在北京金融街的一家营业部打出了上述滚动广告招揽客户。无独有偶，工商银行本周也推出两款针对北京地区的短期高收益理财产品，其中57天期预期收益率5.1%，88天期预期收益率在5.2%-5.4%。这两款理财产品的认购期均在3月26日至3月28日，29日为起息日。

　　记者在金融街周边其他几家银行营业部注意到，100天以内的短期银行理财产品收益率普遍跃升至5%以上。而在一周前，市场上银行理财产品的收益率多在4%至4.5%之间。

　　对此，业内人士分析认为，尽管央行两次降准在一定程度上释放了流动性，但在月末、季末存贷比考核的压力下，仍有部分银行感到头寸紧张。

　　以反映银行资金面紧张程度的国债回购利率为例，27日也呈现出非常明显的节前效应。其中一天期GC001涨209.1%，收益率最高触及5.10%，GC004昨日也大涨27.65%，收益率最高触及5.88%。

　　值得注意的是，在银行周期性“缺钱”的情况虽然与以往雷同，但期兜售产品并不需像以往那样费力在投资渠道有限的情况下，银行高收益理财产品反而紧俏起来。比如上述工商银行推出的两款短期理财产品，均在发售日次日即已售馨。

建行分红树榜样 银行股二级市场表现有待观察
据经济之声《交易实况》报道，长城证券研究所副所长张勇做客交易实况，对市场开盘进行点评。

　　早盘在市场低开的时候我们看到银行股有一定的红盘的情况，迅速也是出现了回落，对于目前的市场进一步的下探也是有一定的带动作用，但是我们也看到像目前来说7家银行也已经披露了2011年年报，而且去年的盈收合计已经突破了万亿元，包括我们也看到银行方面的分红已经超越了定期存款等等都应该说是一定的利好，现在银行在这种红绿之间反复的震动，您怎么来看？

　　张勇：郭树清主席上任以后重点强调是三红，尤其是强势分红制度，大型的央企更要起到示范表反带头作用。建行为代表有35%左右分红，几大银行都纷纷跟着效仿，这样确实对于提升银行的投资价值有非常好的帮助，不但是表明帐面上有利润，而且让投资者确确实实拿到了分红。但是这个政策一定要持续，持续的分红是提升投资价值最关键的点，如果只是短期一个表态或者说做做样子可能是做秀的成份偏多。但整体大的好的方向，有利于提升大盘蓝筹股的投资价值。但是是否能涨，我觉得可能还需要很多方面的支持，包括整个市场成交量、机构投资人的配合，从现在来看可能还需要一个过程。

四大行日赚17亿 股价仍沦落到“白菜价


　昨天晚间，工商银行、中国银行陆续发布2011年度报告，至此，四大行2011年报全部披露完毕。数据显示，去年四大行共实现净利6237.67亿元，相当于日赚17.26亿元。其中，工行以2084.45亿元的骄人业绩，刷新国内“最赚钱”上市公司纪录。不过，在银行取得高增长的同时，给股民的分红回报不仅没有同步增长，反而呈现下滑的趋势。不少股民坦言“很难感受到银行丰收的喜悦”。

　　最能挣钱工商银行去年日进5.7亿

　　据工商银行发布的年报显示，2011年实现净利润2084.45亿元，较上年增长25.6%，相当于每天净赚5.71亿元，折合黄金1672.45公斤。这比去年中石油的1329.61亿元和中石化的716.97亿元的净利润总和还多，刷新了国内最赚钱上市公司纪录。

　　中国银行去年实现税后利润1303.19亿元，同比增长18.81%，这是中国银行连续第二年税后利润超过千亿元。此前公布的建行、农行业绩分别为1220亿、1694亿。

　　尽管市场对银行业暴利争议不断，但各大行集体表态称，银行业并不暴利，且今年银行业利差上升预期已经结束，盈利增速会下降。其中，建行副行长庞秀生就曾表示，“银行日赚几个亿，反映的是经营规模，与利润的薄厚没有直接关系”。

　　分红下滑股民“感受不到丰收喜悦”

　　值得注意的是，在银行取得高增长的同时，给股民的分红回报不仅没有同步增长，反而呈现下滑的趋势。不少股民在网上纷纷坦言“很难感受到银行丰收的喜悦”。从四大行的分红预案看，农行拟向股东每10股派发股利人民币1.315元(含税)，合计人民币427.10亿元(含税)，分红比例为 35.03%，远低于2010年52.3%的分红比例。建行派发现金股息591.28亿元，每股现金股息为0.2365元，占2011年全年净利润的比例为35%，而其2010年的分红比例约为40%。工行拟派发股息每10股2.03元，中行拟每10股派发股息1.55元。

　　尽管四大行均表示2012年无融资计划，但2011年分红比例的下降或从侧面反映了，在新监管标准即将出台的情况下四大行面临的资本压力不容忽视。在昨天的业绩发布会上，工商银行董事长姜建清坦言，银行要发展，必须要求资本的补充。在最近几年，工行银行补充了4900多亿资本，63%是通过利润留存来补充。未来分红率会保持在合理的水平，2011年为35%。

　　股价不涨银行股难摆脱“白菜”宿命

　　昨天，工银、中行股价跌幅分别为0.7%、0.34%。很多股民有这样的疑虑：银行股业绩优良，股价为何却表现差强？事实上，在A股市场里，大盘银行股可以说是弱者恒弱的典型代表，一年中难得见到一回涨停板，股价跌多涨少，几乎沦落到“白菜价”，曾经7—8倍的市盈率被认为是“估值底”，而现在6倍以下的市盈率却仍然鲜有资金光顾，一些银行股的价格已经接近了净资产，这时买入，就等同于开了一家银行。

　　对于银行股为何卖出白菜价，有分析认为，一方面是投资者担心为抗危机银行信贷急速扩张后的质量问题；另一方面，银行圈钱胃口越来越大，把二级市场当成了解决资本充足率的提款机，让投资者非常厌恶。著名投资人杨韬提出了一个假设，银行股要想涨起来，必须大幅提高分红率。他提到，2010年兴业银行每股收益达到3.28元，分红却只有0.46元；而香港汇丰银行每股收益0.73美元，全年却分红4次，合计0.34美元，分红率高达50%，而股价就稳定在10美元上下。杨韬提出了一个假设，价格5元的银行股，每股收益1元，如果能每年分红0.5元，其收益率将高达10%，超过所有债券，很快将吸引到各路资金进来追买，股价甚至有翻番的潜力。

　　很难持续银行未来业绩并不乐观

　　分析人士认为，从目前来看，货币政策适度的微调和预调，银行的净息差很可能会开始进入下降通道，这也可能会对未来银行的业绩产生比较大的影响。同时，银行的不良贷款也开始出现了反弹的迹象。根据2月份银监会曾经公布数据显示，去年四季度商业银行的不良贷款和不良率结束了近六年来的“双降”。分析人士表示，多年的信贷扩张，以及目前房地产调控仍然在延续，不良贷款的“双升”的迹象给银行未来的业绩预期也投下了一片阴影。此外，未来地方融资平台贷将会有大批集中到期，如何控制风险依旧是悬在银行头顶上的“达摩克利斯之剑”。

　　上市银行高薪低分红：员工捧金饭碗股民喝稀粥

　　“利润太高了，有时候自己都不好意思公布”……2011年年底一次论坛上，中国民生银行行长洪崎开场白中的话，最近再度成为微博流行语。随之而来的微博调侃段子让商业银行陷入“暴利说”争议之中，尽管诸多银行都遮遮掩掩，但近期逐渐披露的各家上市银行的年报又让公众视线聚焦其中。

　　除了高利润之外，银行员工的高薪再次成为争议的焦点。从目前已披露的7家上市银行的年报数据来看，民生银行以人均薪酬39.15万元高居榜首，比建设银行的人均薪酬高出近3倍。

　　分红很吝啬，投资者“喝粥”

　　在银行业绩取得高增长的同时，与亮丽的年报和薪酬收入大幅增长相比，银行的分红预案却显得很抠门。给股民的分红回报不仅没有增长，反而呈现下滑的趋势，有的甚至干脆不分红，不少股民在网上纷纷坦言，做小股东只有粥喝。

　　争议最大的莫过于深发展，与高管薪酬更上一个台阶相比，分红方面却一如既往的“铁公鸡”，中小股东连续三年面临“不分配不转增”的局面。分析人士指出，普通股民的不满不难理解，在利润大幅增长的同时，企业高管和员工通过高薪酬充分享受了成长的果实，而作为投资者却没有得到合理的回报。深发展三年无利润分配却忙于高管加薪，对其在投资者心目中的形象非常不利。

　　银行高额利润主要来自高息差

　　银行的高额利润究竟来自哪里呢？分析人士指出，主要还是来自于高息差。根据上述7家银行年报显示，银行对于息差收入的依赖有增无减，7家上市银行的利息净收入合计达到了8000多亿元，占营业收入的比重超过8成。分析人士表示，在去年连续加息的因素影响下，各个银行的净息差都有提升，目前基本上在2.7%左右，提升的幅度在0.2个百分点左右。

银行揽储新招：买收益9%理财产品先拉20万存款


　想买年收益高达9%的理财产品？先给银行拉来20万元存款。近日，有银行以高收益理财产品购买权为诱饵，吸引老客户帮忙拉存款，引来市民一阵质疑声。

　　家住大智路的吴先生近日在附近一家银行取款时发现，网点门前竖着一块宣传牌，大致意思是，“如果老客户能带新客户到行里存20万元，就能获得银行一款同等金额，收益率9%的一年期理财产品的购买权。”银行工作人员解释，市民若是自己在银行先存入20万元，或是让他人存入20万元，都可购买这款20万起购、年收益达9%的一年期理财产品。

　　对于银行这一揽储手段，吴先生很有疑义。“理财产品的购买门槛通常都是金额、风险承受能力等。”吴先生说，将拉存款作为购买理财产品的必要条件，明显是银行单方面的霸王条款，况且，目前一年期存款利率只有3.5%，理财产品收益却高达9%，如此一来，对“被存款”者来说，实在太不公平。

　　昨日，记者在该行另一网点了解到，这款年收益9%的理财产品的购买前提换成了先买5万元白酒。一工作人员介绍，市民先要购买5万元某品牌白酒，方可购买相应的理财产品；若是介绍他人购买白酒，双方则需签订协议，由买酒者转让理财产品购买权。她解释，这款产品为信托类产品，虽不属于保收益类产品，但风险很低，“以前发过很多期，都实现了预期收益”。

　　记者了解到，银行常常会在市民申请房贷时附加一些存款、购买理财产品、办信用卡等条件，但购买高收益理财产品必须先存款或买白酒倒是头一回。业内人士称，在和客户的关系中，银行往往处于强势地位，所以有时会在办理业务时单方面附加一些条件。特别是目前银行存款压力较大，银行以高收益产品为诱饵拉存款，可谓是又一揽储“高招”。

工行某支行以贷收费 12万贷款利息外收费过万
　　尽管今年初，监管部门频频发文警示商业银行不规范经营活动，但以现有规定来看，银行收费依然存在一些模糊地带，而不少银行也在借此巧立名目，以灰色收入促成中间收入虚增。

　　日前，《经济参考报》记者接到读者投诉称，工商银行(4.28,-0.03,-0.70%)鄂尔多斯(12.18,-0.54,-4.25%)市伊煤路支行在客户办理个人贷款业务时要求客户缴纳占贷款比例8%左右的高额个人融资顾问费以及收取占贷款比例2%-3%的个人贷款服务费等。

　　办理个人房贷被收取8%融资顾问费

　　今年1月20日，小王来到工商银行鄂尔多斯市伊煤路支行办理个人购房贷款，“我购买的是首套房，当时需要向银行贷款12万元，而工行是我购买的小区开发商指定的贷款银行，为图方便，我就去工行办理贷款。但没想到在放款时，工行要求我须缴纳个人融资顾问费9690.7元、个人贷款服务费3100元、个人贷款抵押房屋保险1440元，共计14230元，我当时一头雾水。”小王告诉记者，“工作人员告诉我，如果不缴纳这几项费用就不能放款，我只好按银行要求缴了。”

　　此后，《经济参考报》记者以咨询办理个人房贷的客户身份致电了工商银行鄂尔多斯市伊煤路支行，一位客户经理对记者坦言，“从去年到今年年初，我们这里办理首套房贷款的利率是要求在基准利率的基础上上浮50%，但是如果缴纳了个人融资顾问费等这几项费用，办理贷款时就不用上浮了，且有的还会给予基准利率，相当于是给了客户贷款优惠，其实那些手续费用综合算下来肯定比上浮50%要划算得多。之前，我们一直是这样做的。”

　　然而，根据小王的情况，尽管缴纳了各项手续费，工行给予其首套房的贷款利率仍为8.1075%，也就是说在基准利率的基础上依然上浮了15%。

　　退还已收费用不可能2月9日后已取消此类收费

　　“我从律师朋友那里获知银行以降低房贷利率的名义捆绑各项手续费是不合规的，因此从今年2月初至今，我和不少业主多次找工行伊煤路支行相关负责人，要求其对此事进行解释，并且退还收取的手续费等各项费用，但一直都被拒绝，且至今银行方面仍未给予正面答复。”小王进一步表示。

　　就在今年2月初，银监会召集各地方银监局和商业银行召开电视电话会议，通报《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，其中要求严格“七不准”禁止性规定，其中一项正是“不准以贷收费”，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。

　　同时，根据《中国人民银行贷款通则》相关条款规定：自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其他任何费用。

　　当记者以客户身份向上述工行伊煤路支行的客户经理质疑收取“融资顾问费”“个人贷款服务费”等费用的合规性时，该客户经理解释道，“我们在2月9日以后就取消了这种收费。现在对首套房个人贷款利率基本采取上浮10%，也要根据客户不同的资质情况而定。至于之前收取的费用不可能再退还。”

　　然而，一位关注银行业收费的律师在接受《经济参考报》记者采访时表示，“银行为了赚取中间业务收入，这种‘利转费’的现象很普遍，也就是说，贷款利率如果想获得一定的优惠就必须缴纳其他各种费用，但是强制性要求客户缴纳与贷款捆绑的手续费或购买理财产品等，不合规也不合法，银行应该予以退回，如有不退还的情况，消费者有权向监管部门投诉解决。”

　　也有银行业人士指出，“银行是直客式销售，只有通过中介贷款才会产生中间的这笔费用，一般收取贷款金额的1%至3%，如果直接到银行贷款只需要缴纳评估费、抵押登记费、公证费等，其他费用应该一律不收。”

　　界定模糊 消费者维权面困境

　　事实上，“去年由于信贷资源紧缺，部分银行出现了对客户的存贷款设置不合理附加条件、增加不合理服务收费等不规范经营行为加剧的情况。”国家开发银行副行长郑之杰此前曾称。

　　近日，银监会对《商业银行服务价格管理办法》(下称《办法》)广泛征求意见，但在这份《办法》的初稿中并未明确划分商业银行发放贷款时哪些收费属于不合理，这无疑给消费者界定银行不合理收费带来了困扰，尤其是在个人贷款业务上。

　　业内分析人士称，由于监管部门对于“融资顾问费”是否属于禁止范畴并未公开表态或者未做详细规定，因此银行才会做出不予退回费用的强硬姿态。

　　根据银监会年初的要求，各家银行须在系统内展开对违规收费项目的自查，且在3月底前出具自查报告。

　　据《经济参考报》记者了解，对于工商银行鄂尔多斯市伊煤路支行此前借办理个人住房贷款而收取融资顾问费、个人贷款服务费等行为，鄂尔多斯市银监局已表态称“属于违规行为”。

　　记者还从鄂尔多斯市银监局获悉，银监局方面已在参与协调银行和客户之前关于违规收费退款的事宜，但由于当地银行涉及违规收费的金额巨大，因此还需一段时间予以解决。

　　记者也就此事发函至银监会，银监会相关负责人在给记者的回复函中表示，“在实际经营过程中，若银行为客户提供了实质性服务，则可以收取相应费用。若客户并没有享受到实质性服务，或者银行借发放贷款之机，强迫客户接受中间业务或其他金融服务，则属于违规行为。如无法对应实质性服务，个人融资服务顾问费、个人贷款服务费均不合规，银行不可以向客户收取。”

　　此外，银监会表示，各银行业金融机构应于2月底前在总部网站和营业场所公示“七不准”规定，对于3月1日之后再出现附加不合理贷款条件的，监管部门发现一起，查处一起，曝光一起，一律追究所在单位的高管责任。

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【分析：中国银行业坏账“迟到”】许多投资者相信，中国各银行在全球金融危机期间发放创纪录贷款后，最终将面对“清算之日”。仔细查看银行业绩就会发现，潜在贷款问题的迹象相当明显。尽管这些银行的不良贷款率下降，但它们拨备更多现金以防范违约的可能性。http://t.cn/zOa0YSl

【国有五大行去年日赚超18亿元 主要靠利息和手续费】随着中国工商银行和中国银行年报出炉，五家大型国有商业银行2011年的成绩单悉数亮相。2011年，工行、建行、中行、农行、交行五大银行的净利润总额达到6808.49亿元，相当于日赚18.65亿，其中利息和手续费是银行收入主要来源。http://t.cn/zOa0rPT