银行热点追踪

　银行是每个人经常要打交道的金融机构，存款、汇款、买基金，很多需求都离不开银行。但对于银行的理财产品，很多人并不是十分了解，也并没有充分认识到银行理财服务的潜力。对此，草根理财师刘彦斌围绕他的新书《理财，你要去银行》接受采访时表示，银行将是理财的核心，投资者应根据自己的经济状况，选择合适的理财产品。

　　刘彦斌认为，理财是综合的资产配置和财务规划，个人收入减去支出后剩余部分可以分配到储蓄、债券、基金、房地产等各方面，这些综合性理财服务只有银行才能提供，银行以外的任何一家金融机构都无法提供综合服务。因此，未来银行一定是理财的核心，通过银行理财可以实现全方位的资产配置。

　　对于个人投资者如何理财，刘彦斌指出，理财就是合理配置资产。银行理财产品作为短期和中期储蓄的替代品存在是合理的，但并非资产配置的首选。一般的中产家庭至少应配置足够五年生活费的存款，其中一部分作为流动资金，可以配置在一年定期存款，其余可配置在三年期以上的固定存款。五年以上不用的闲钱可用于购买养老保险和子女教育保险，这部分投资着眼于长期。除此之外，可以将投资配置在住宅、股票、基金和商业不动产等方面。

　　《理财，你要去银行》一书系统介绍了银行的各种理财产品和理财方式，并提出了选择理财产品的使用建议。书中详细介绍了贷款、保险、基金、外汇、贵金属以及私人银行等理财产品，详细分析了目前比较流行的理财产品的优劣，帮助读者根据自己的经济状况，选择合适的银行理财产品。本书作者刘彦斌，现任北京东方华尔金融咨询有限责任公司总裁，曾在中央电视台财经频道、香港凤凰卫视等多档节目中担任主讲嘉宾，著有《上班赚钱，下班理财》、《理财有道》、《做有钱的自己》、《理财工具箱》、《人人都该买保险》、《做最聪明的投资者》等畅销书。（卢铮）

21世纪网讯 屋漏偏逢连夜雨，被舆论“贴”上“暴利”标签的商业银行，近日被审计署“盯”上了。招行5月31日晚间发布公告称，该行被审计署查出个别分支机构存在违规办理存贷款的问题。

　　21世纪网就银行违规存贷款情况采访了多位在国有银行工作的银行职员，他们对招行披露的违规问题处之泰然，并表示这些问题不是一两家银行仅有的情况。

　　某国有银行业务发展部余先生说，违规现象都是任务指标繁重‘倒逼’的，领导只看结果，下面的员工就想方设法钻空子了。

　　据了解，目前我国商业银行存在的主要问题是：违规使用存款科目、违规开立存款账户、违规动用客户存款、违规发放贷款、违规办理票据业务等。

　　“大跃进”式的任务指标

　　建行内部员工麦先生表示，现在银行员工的绩效全部与增量指标挂钩，并直接在季度奖、年终奖中体现，存款贷款等各项业务压力巨大。

　　“20%-30%不等的贷款增幅指标，10%增量的揽储任务，这些倒逼银行员工不计后果地钻政策调控的空子。任务完成不了，没有奖金。我们支行目前存款相比年初是负增长的，时点考核的时候能不变相揽储吗？”麦先生如是说。

　　据媒体披露，部分银行的客户经理和支行网点纷纷选择以6‰-1%不等的私下回报来“买存”，存款市场竞争高度恶化。

　　农行信贷部区先生指出，目前银行任务指标可谓五花八门，有信用卡、短信通、电话银行、第三方存管、基金、保险等等指标。某些指标本来就不合理，正常操作下员工根本没办法完成。

　　“如果我们完成不了任务，直接影响到考核，这不仅仅涉及奖金的问题，还影响个人晋升、岗位调整，有时候迫不得已还要自己掏腰包冲指标。”银行员工邓先生向21世纪网表示。

　　21世纪网在了解过程中发现，某国有银行为了冲第三方存管的任务量指标，每天安排员工到各大证券公司开户，甚至出现一人持有七八个深圳证券账户的情况。

　　据了解，该国有银行某支行第一季度第三方存管任务量为新增450户，平均每月新增150户，值得注意的是，其所在地区某大型券商单月开户数却仅为30户，也就是说银行第三方存管的任务指标是券商单月开户量的5倍。

　　如此“大跃进”式的指标，银行内部操作违规问题或是不难理解了。

　　银行理财之“变节”

　　一边是“大跃进”式的任务指标，一边是日益趋紧的市场环境，二者的矛盾激化，银行铤而走险，岂料越走越险，直至违规问题一一暴露。“过桥贷款”、超短期理财变相揽储等等例子并不鲜见。

　　2012年1月4日，审计署发布了“关于2010年度中央预算执行和其他财政收支审计查出问题的整改结果”的公告，表示五家商业银行对违规发放和挪用贷款等580亿元问题，通过督促贷款人补充完成项目程序、补足项目资金及完善贷款手续等方式整改530亿元，并将53名责任人员移交司法部门处理。

　　事实上，自2010年以来，一系列紧缩的宏观政策让银行流动性趋紧，房地产调控又让一些项目贷款无法获批，于是银行另辟蹊径冲任务。结构类理财产品由于其属于表外业务，不计入资产负债表，可以规避监管，自然而然成了银行冲任务的不错选择。

　　以信托型理财产品为例，据介绍，这类产品是银行与信托公司合作，通过信托公司把信贷资产转化为理财产品向客户发售，将募集到的资金通过信托的方式，专项用于替换商业银行的存量贷款或向企业新发放贷款，从而把资金引到房地产领域。

　　银行存款流失严重，也导致超短期理财产品频发，变相揽储。

　　央行公布数据显示，截至2012年4月份，金融机构人民币存款余额下降4656亿元。贷款需求方面，因实体经济下滑，企业贷款实际有效需求减小，今年4月份新增贷款余额为6818亿元，环比下降3296亿元。

　　银行存款的大量流失，加上存贷比指标的考核压力，银行不得不各出奇招争夺存款，从而导致行业恶性竞争的出现，违规问题频发。

                                   张晓强：发展融资租赁可促进民间资本进入实体经济
本报讯 “发展租赁行业可以比较有效地促进民间资本进入实体经济领域，更好地服务于中小企业，促进就业；同时促进产融结合，提高金融运行效率。”国家发改委副主任张晓强在第三届中国金融租赁[0.21 -0.47%]高峰论坛上做主题演讲时表示。

                                           周慕冰：把信贷资金配置到实体经济最需要的行业
现阶段银行业面临诸多挑战，一方面，我国转变发展方式和调整经济结构的步伐不断加快，银行业支持实体经济发展的任务更加艰巨；另一方面，国际金融稳定理事会和巴塞尔委员会提出了资本、流动性以及系统重要性银行监管的新标准，银行业将受到更严格的监管。
银监会副主席周慕冰日前在《求是》撰文表示，要鼓励银行围绕实体经济发展的真实需求和能够形成生产力的有效需求，不断加大金融创新，把稀缺的信贷资金配置到实体经济中最急需的行业和企业，提升对实体经济的服务水平和质量。

                              淘金小微企的招行样本 贷款需求减弱逼宫银行转型
在2011年高增长、高利润的狂欢之后，银行现在面对的是贷款需求减弱、利率下行的不利局面。 一方面资金加速流出银行，另一方面贷款的需求也在减弱，招行应对的策略是大力拓展小微企业业务，以“更少”的贷款“托”起更高的“价格”，从而实现“以最低的资金消耗获取最大的收益”。 面对这种局面，招行的小微企业正在大力发起进攻，以抢食贷款利率高、资金需求相对少的小微企业贷款业务。招行小贷中心相关人员告诉记者，招行在接下来的几年内将建成100家小企业信贷中心，专门服务小微企业。

中国政府网6月1日消息，国务院办公厅日前转发发改委等八部门的《关于加快培育国际合作和竞争新优势的指导意见》提出，研究制定境外企业到境内发行人民币股票的制度规则，认真做好相关技术准备，适时启动境外企业到境内发行人民币股票试点。研究允许符合条件的国际金融组织、境外货币当局和金融机构将持有的人民币投资我国金融市场。

新京报讯 (记者钟晶晶)记者昨日从国家发改委获悉，除了近期密集批复基础、钢铁项目外，发改委网站同时披露了多个相关司局去地方调研的信息(详见图表)。

　　昨日，发改委相关人士对记者表示，针对目前各界关注的经济发展走势，发改委确实进一步加强了对国内外经济形势的监测预警，并开展密集的调查研究，提前做好相关政策储备，以应对可能出现的各种情况。

　　4月份经济数据，并不乐观。1-4月份，全国规模以上工业企业实现利润14525亿元，同比下降1.6%。4月实现利润4076亿元，同比下降2.2%。4月我国进出口总值为3080.8亿美元，同比增长2.7%，低于预期。

　　5月23日，国务院常务会议要求推进“十二五”重大项目按期实施，启动一批事关全局、带动性强的重大项目，已经确定项目包括铁路、农村和西部地区的基础设施建设等，要求加快前期工作进度。

　　近日，发改委披露广东湛江、广西防城港、首钢迁钢等几大钢铁项目以及中西部一些支线机场项目。由此让外界猜测政府将出台新一轮刺激政策，甚至出台“4万亿”、“2万亿”刺激计划。目前发改委官方已经否认有此计划。

　　“很多人认为，经济一不好发改委就批项目，这是误解。”发改委相关人士表示，目前很多司局都在地方做调研，以及时发现新情况新问题，有针对性地提出对策建议。

新京报讯 (记者钟晶晶)记者昨日从国家发改委获悉，除了近期密集批复基础、钢铁项目外，发改委网站同时披露了多个相关司局去地方调研的信息(详见图表)。

　　昨日，发改委相关人士对记者表示，针对目前各界关注的经济发展走势，发改委确实进一步加强了对国内外经济形势的监测预警，并开展密集的调查研究，提前做好相关政策储备，以应对可能出现的各种情况。

　　4月份经济数据，并不乐观。1-4月份，全国规模以上工业企业实现利润14525亿元，同比下降1.6%。4月实现利润4076亿元，同比下降2.2%。4月我国进出口总值为3080.8亿美元，同比增长2.7%，低于预期。

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　　近日，发改委披露广东湛江、广西防城港、首钢迁钢等几大钢铁项目以及中西部一些支线机场项目。由此让外界猜测政府将出台新一轮刺激政策，甚至出台“4万亿”、“2万亿”刺激计划。目前发改委官方已经否认有此计划。

　　“很多人认为，经济一不好发改委就批项目，这是误解。”发改委相关人士表示，目前很多司局都在地方做调研，以及时发现新情况新问题，有针对性地提出对策建议。

在连续回升五个月后，5 月份中国制造业采购经理指数(PMI)大幅下降2.9 个百分点至50.4%，重新逼近荣枯分界线，而汇丰发布的5月PMI 指数也连续七个月处于收缩区间，显示经济增速出现一定幅度回落。伴随着通胀压力的持续放缓，市场间“降息”预期日渐升温，分析人士指出，短期内央行有可能下调贷款基准利率，最早或将在本月启动。

新快报讯 6月1日，美国波士顿咨询公司发布《全球财富报告》。报告称中国百万美元富豪家庭数量超140万户排名第3。648个超级富豪家庭财产每个逾1亿美元，排名全球第5。《福布斯》杂志评论称，“2009年中国在超级富豪人数榜上还是第13位，没有一个国家实现过这样的跳跃。”