银行热点追踪

中国人民银行决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点。[

屋漏偏逢连夜雨。继国际三大评级机构先后对西班牙银行业“大开杀戒”之后，独立评级机构伊根·琼斯(Egan-Jones)29日再度出手，将西班牙主权信用评级由BB-级下调至B级，并将其置于负面观察名单。不足一个月内三次遭遇降级，该国银行业糟糕的财务状况越发令人担忧，债务危机呈持续恶化之势，国债收益率全线急升。如果以本月8日西班牙第三大银行Bankia爆出破产危机为前奏，一部跌宕起伏的银行业危机大戏已经开演。30日，前英国央行经济学家、高盛集团驻伦敦分析师安德鲁·本尼托在与本报记者连线时指出，自欧债危机爆发以来，西班牙屡屡成为市场压力的焦点。目前，危机形势还在恶化，国内改革和外部救助均面临不小阻力。“这实际上是一场在西班牙ZF、欧洲各国以及欧洲央行之间的力量博弈，看哪方率先采取行动缓解市场压力。在不确定性显著增大的情况下，西班牙国债风险溢价不会很快从高位回落。”他说。

德国第二大银行德国商业银行亚太区董事柯思博6日在媒体发布会上表示，从德国商业银行开始提供人民币跨境结算业务至今，人民币账户数量实现了三位数的增长，而跨境贸易中采用人民币支付的交易数量也大幅上升。

　　自2011年开始，德国商业银行在德国的企业客户可以在与中国大陆的跨境贸易中直接支付人民币。

　　柯思博说，目前跨境贸易中采用人民币进行交易结算的势头越来越强劲，虽然刚开始的时候起步比较慢，但是现在速度正在不断地加快。

　　他表示，人民币资产在投资组合中的重要性也日益突出。人民币离岸业务以前主要是在香港地区，现在香港以外的地区对人民币产品的兴趣也越来越大，有很多来自欧洲的投资者。随着人民币债券产品的流动性和市场不断的扩大，这项业务将会成为德国商业银行重要的业务收入增长点，近期计划将推出一些新的人民币产品。

客户声称银行收取了手续费和管理费，银行客服人员却矢口否认；贷款年利率最高达23.4%；如果不能提供足够金额的消费凭证，利息上浮50%……看来，一切都不像宣传语那样简单。
　　“只凭个人信用，无需任何抵押和担保”，“最长使用期限5年”，“填完资料1天内就能拿到贷款”，“具备充值功能，不够用再续借”……在渣打银行官网“现贷派”专区，和多家网站挂出的这一连串的宣传语，令急着装修房子的准新郎沈浩心动不已。
　　然而，沈浩准备前往渣打银行办理“现贷派”时，却意外发现了下面这样一条新闻报道。
　　10万贷款一年后变成13万

本报曾连续报道的宋文洲与渣打银行的理财纠纷终于有了结果。昨天记者获悉，经过三次协商，宋文洲和渣打银行达成和解，但双方同意对相关讨论过程的内容和解决方案不予公开。
　　2008年，经客户经理热情推荐，宋文洲斥资6400万元人民币购买了渣打银行的两款结构性理财
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产品，想提前赎回却被该行断然拒绝。随后一年多，由于金融危机的恶化，宋文洲巨亏5000多万元。
　　2009年6月，宋文洲将渣打中国中关村支行告上法庭。经过艰难的一审、二审，去年年底法院终于判定渣打银行承担违约责任，赔偿宋文洲5300余万元。
　　今年3月，宋文洲发现其渣打账户中理财产品剩下的450万元余值无法取出。从4月19日开始，宋文洲向该行高层接连发出公开信，在第六封公开信见诸媒体后，渣打终于有了反馈。5月中旬，渣打中国的一位高层主动打电话向宋文洲表示歉意，并希望通过和平谈判解决问题。随后，宋文洲与渣打高管进行了三次面对面协商。至此，这起耗费宋文洲1200万元人民币和近三年宝贵时间的理财产品官司才算画上圆满句号。

自2011年底被正式纳入存贷比考核以来，外资行在2012年继续发力揽存。证券时报记者调查发现，近期部分外资行大幅调高外币存款利率，最高比原利率飙升4.5倍。
　　以花旗银行为例，其官方网站打出广告，截至2012年6月30日，客户以新增美元资金存款可获得优惠利率。最低起存金额为1000美元，3个月特惠年利率为2.75%，比原定年利率0.5%高出了4.5倍，6个月定存利率也比原来高出2倍，特定资金门槛的定存利率比原来高出0.9倍~1倍。
　　此外，汇丰银行官网也打出类似广告，宣称该行推出了美元、澳元、英镑、加元等6个外币币种的优惠存款利率。客户如果存入特定数额的外币新增资金，利率可有适当优惠，其中，美元1年期定存最高利率为2.6%，澳元最高为5.5%。

大银行“领涨”中小银行先观望后跟进

　　“现在存款利率怎么样了？”记者8日在浦发银行位于上海浦东大道上的一家网点遇到一位前来咨询的何先生，当天是银行可以上浮存款利率的首日。

　　根据中国人民银行的决定，自8日起，除了一年期存贷款基准利率各自降低25个基点之外，金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。

　　大银行对此反应十分敏感，当日工农中建交五大国有商业一年期定存利率为3.5%，比基准利率上浮了7.7%。而面对此次存款利率允许上浮的政策，股份制银行表现十分谨慎，集体观望，包括民生银行、招商银行等主要股份制银行采取了一年期定存执行央行基准利率即3.25%的水平。

　　“存款利率价格战居然从五大国有商业银行开始，始料未及啊！中小银行都在干嘛？估计马上都会跟进的，向宁波银行看齐吧。”一位网友在微博上表示。除了国有大行，包括宁波银行在内的部分小银行，则当日即把一年期的定存利率上浮了10%，达到了允许浮动范围的上限。

　　然而仅仅一日，就有银行开始跟进存款利率上浮。浦发银行8日晚间即宣布自6月9日起对人民币存款利率再次进行微调，其中，存款利率最高上浮到基准利率1.1倍，具体为：活期存款利率由现行的0.4%上调至0.44%；一年期存款利率由现行的3.25%上调至3.50%。

　　“央行这次降息应该是下了很大的决心，个人认为，与前段时间各界对银行高盈利的争议不无关联。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。

　　和国外银行业盈利结构不同，我国银行业目前的盈利仍然主要依赖于吃息差的简单放贷模式。由于我国利率没有市场化，银行可以轻易获得稳定持续的巨额利润，而此次央行的举措显然对银行的盈利能力直接构成了釜底抽薪之效。

　　8日当日银行股板块走势明显反映了这一政策对银行股的打击，当日银行股全线翻绿并拖累大盘。存款利率上浮，贷款利率下浮显然将直接挤压银行的利润。

　　根据交通银行金融研究中心高级研究员鄂永健测算，粗略估计此次存贷款浮动区间调整将导致银行净息差收窄20个基点，而降息和扩大浮动区间二者共同推动银行息差将下降25个基点，对银行有明显的负面作用。

　　“银行的好日子恐怕要结束了。”一位银行业人士表示，其实关键点并不是简单的一次降息或者扩大存贷款的浮动区间，而是这只是个开端，这将逼迫银行不得不面对竞争以及业务转型。

　　其实，从一些银行存款基准利率仅仅只维持了一天便不得不选择上浮，就已经能感受到银行之间的竞争“山雨欲来”之势。

　　“白刃战来了，该仔细权衡贷款业务还是不是最合算买卖的时候了！”兴业银行首席经济学家鲁政委感叹，息差被显著压缩，银行想持续维持资本充足率难度很大，而贷款恰恰是最为消耗银行资本的业务之一。

　　相比近年来银行业盈利增长急剧攀升以及高增长，业内对于银行业未来的盈利显然并不乐观。中信证券的报告已经将银行业的评级已下调到“中性”，认为银行业盈利拐点出现已经确定。

　　“银行业盈利的确已经出现拐点。”一位银行业内人士表示。银行业是典型的顺周期行业，前几年银行利润之所以高涨和信贷大量投放，与经济上行有密切关系，公众应该对此给予适度宽容。在经济下行周期，显然银行业的利润增长开始受到挑战。

　　“利率扩大浮动区间显然对银行而言是一个很大的挑战。”中国建设银行高级研究员赵庆明表示。从静态测算，银行如果存款利率上浮10%，将提升银行资金成本5%。

　　从贷款的角度，中国农业银行高级宏观分析师袁江表示，截至今年四月末，我国金融机构贷款余额为58万亿元，如果利率下调25个基点，银行为实体经济让利1500亿元，如果再加上利率上限上浮的让利，整体让利规模达到2000亿元，而这些此前都是实实在在的银行利润。

　　中德证券银行业分析师佘闵华表示，该次降息对银行股的传统存贷款业务利润会产生“质”的变化，而且随着利率市场化改革的深入，银行的净息差肯定会继续收窄，从中期看，银行股仍会缺乏上涨动力。

中国人民银行公布的《2011中国区域金融运行报告》指出，2012年各地区金融机构将继续认真贯彻落实稳健货币政策，坚持金融服务实体经济的本质要求，保持货币信贷平稳适度增长和合理的社会融资规模，进一步优化信贷结构，加大对经济结构调整的支持力度，更加注重满足实体经济的需求。

各地区人民币存款增速总体放缓。年末，东部、中部、西部和东北地区人民币储蓄存款余额增速同比分别回落3.7 个、1.1 个、1.6 个和0.3个百分点。
　　中国人民银行今日发布《2011中国区域金融运行报告》。报告指出，各地区人民币存款增速总体放缓。原因有居民理财意识增强、金融产品创新增多加速存款分流等因素影响。

　　根据《2011中国区域金融运行报告》披露的数据显示，2011 年，全国各地区本外币存款增长放缓，增速较上年有所回落。年末，东部、中部、西部和东北地区本外币各项存款余额分别为47.4 万亿元、12.5 万亿元、14.7 万亿元和5.6 万亿元，同比分别增长12.1%、16.4%、16.6%和10.9%，增速比上年分别降低6.8 个、5.0 个、5.7 个和7.4 个百分点。本外币各项存款同比增速最低的省份为6.7%，最高的省份为28.2%，分别低于上年8.7 个和4.6 个百分点。

　　报告显示，各地区人民币存款增速总体放缓。年末，东部、中部、西部和东北地区人民币储蓄存款余额增速同比分别回落3.7 个、1.1 个、1.6 个和0.3个百分点。受派生存款减少、企业产成品库存和应收账款净额增加等因素影响，单位存款增速总体回落。分地区看，东部和东北地区人民币单位存款增速回落明显，中部和西部地区单位存款仍保持较快增长。分期限看，单位存款总体呈现定期化趋势。年末，各地区单位活期存款余额增速低于定期存款10.8 个百分点，其中东部地区三个省份单位活期存款负增长。

以存款1万元一年为例，降息前一年的利息为350元，降息后，一年的利息收入为325元，但如果存款利率上浮10%，那么一年的利息收入反而增加到357.5元，比降息前还多了7.5元
　　6月8日，据重庆时报报道，从今天起，市民去银行存钱可以和银行商量利息了。

　　央行昨日在降息的同时，还宣布，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。此举意味着中国的利率市场化的号角正式吹响。

　　中银国际控股有限公司首席经济学家曹远征表示，此次降息最重要之处不在于利率的降低与否，而在于扩大了利率浮动范围，意味着把定价权更多交给了金融机构，让金融机构自主定价，这是利率市场化推进的重要信号，对金融市场改革尤为重要。

　　“以前只有企业的大额存款，利率才可以由企业和银行协商上浮。”某国有大型商业银行重庆分行负责人说，这种大额存款的门槛至少在3000万以上，期限也为5年。

　　而从今天起，市民去银行存钱，也可以“货比三家”。换句话说，哪家银行给出的利率高，就存哪家银行。

　　　举例来说，降息后，一年期存款利率由3.5%下调0.25%后为3.25%，但如果银行给出上浮1.1倍的利率，则存款利息变为3.575%，比原3.5%还高0.075%。

　　以存款1万元一年为例，降息前一年的利息为350元，降息后，一年的利息收入为325元，但如果存款利率上浮10%，那么一年的利息收入反而增加到357.5元，比降息前还多了7.5元。

　　　重庆本土一位商业银行人士对利率市场化也忧心忡忡，“白刃战来了。”他说，利率市场化对中小银行冲击尤为巨大，国有大行将在竞争中处于优势。