银行热点追踪

从2007年3月20日邮政储蓄银行成立之日起，陶礼明担任行长一职至今，平时处事风格“低调”，公开露面的场合不多。记者从公开渠道未获得其简历的详细信息，消息则称其曾任邮政局储汇局局长。消息称，邮储银行上上下下对他的评价，也仅一个词，即“低调”。有网友则透露，6月1日还在某座谈会上见到陶礼明。

被誉为中国“第五大行”的邮政储蓄银行是经国务院常务会议通过、中国银监会批准，在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行，于2007年3月开业，从那时开始，陶礼明就担任行长一职。

在邮政储蓄银行挂牌成立当日，陶礼明对邮政储蓄银行的前景显得十分自信，他公开表示“我们将按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展，逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行。”

初步统计，2012年5月份社会融资规模为1.14万亿元，分别比上月和上年同期多1775亿元和562亿元。其中，5月份人民币贷款增加7932亿元，同比多增2416亿元；5月末，广义货币(M2)余额90.00万亿元,同比增长13.2%，比上月末高0.4个百分点；狭义货币(M1)余额27.86万亿元,同比增长3.5%，比上月末高0.4个百分点。

据各行公告，工行、建行、中行、农行、交行和邮政储蓄银行六大行最新的存款利率保持一致。其中，二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基准利率执行，三个月、半年和一年期定期存款利率则较基准利率有所上浮，但未达1.1倍上限。以一年期整存整取存款利率为例，六大行均报价3.5%。

　　10家全国性股份制商业银行出现分化。广发银行(微博)、深发展、华夏银行(9.24,-0.13,-1.39%)、浙商银行、兴业银行(12.53,-0.05,-0.40%)5家银行略显积极，除二年、三年、五年期定期存款按央行基准利率执行外，三个月、半年和一年期定期存款利率均按央行基准利率1.1倍的上限执行，成为存款最划算银行。

　　此外，还有宁波银行(9.32,0.07,0.76%)、南京银行(8.46,-0.02,-0.24%)等城商行和农商行宣布各类存款利率统一按照基准利率上浮10%的标准执行。

　　外资银行中，东亚银行率先将其一年期存款利率上调1.1倍。花旗、汇丰银行活期及各期限定存利率均有上浮，上浮比例与五大行相同。而渣打银行仅调整了活期利息，未上调其他档次存款利率。

据各行公告，工行、建行、中行、农行、交行和邮政储蓄银行六大行最新的存款利率保持一致。其中，二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基准利率执行，三个月、半年和一年期定期存款利率则较基准利率有所上浮，但未达1.1倍上限。以一年期整存整取存款利率为例，六大行均报价3.5%。

　　10家全国性股份制商业银行出现分化。广发银行(微博)、深发展、华夏银行(9.24,-0.13,-1.39%)、浙商银行、兴业银行(12.53,-0.05,-0.40%)5家银行略显积极，除二年、三年、五年期定期存款按央行基准利率执行外，三个月、半年和一年期定期存款利率均按央行基准利率1.1倍的上限执行，成为存款最划算银行。

　　此外，还有宁波银行(9.32,0.07,0.76%)、南京银行(8.46,-0.02,-0.24%)等城商行和农商行宣布各类存款利率统一按照基准利率上浮10%的标准执行。

　　外资银行中，东亚银行率先将其一年期存款利率上调1.1倍。花旗、汇丰银行活期及各期限定存利率均有上浮，上浮比例与五大行相同。而渣打银行仅调整了活期利息，未上调其他档次存款利率。

一天一变 多家股份银行上调存款利率
时间：2012年06月11日 06:00:47 中财网  
　　"存款利率怎么一天一个价。"邻居张阿姨大呼银行存款利率"变得太快"，让她这个周末在各家银行间奔波，就为了把钱"倒腾"进"最划算银行"。在存款上限放开的首个周末，银行和前来存钱的储户忙得不亦乐乎。
　　8日是实施新的存贷款利率政策的第一天，各家银行均公布了调整后的存贷款利率，我国银行业的存款利率首次出现分化。而就在大家还在比较究竟把钱存进哪家银行更划算的时候，9日，股份制银行又纷纷调高了8日才对外公布的利率，直追五家大型银行。而包括华夏、深发展、兴业在内的六家银行更将一年期利率上调至3.575%，与南京银行、宁波银行并列成为"存款最划算银行"。
　　央行宣布8日起将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率1.1倍的首日，各家银行的存款利率出现了较大差异。工、农、中、建、交五大行，其活期存款利率上浮1.1倍至0.44%；1年期定期存款利率为3.5%，约为基准利率的1.08倍；大多数股份制银行活期存款利率为0.4%，1年期定期存款利率为3.25%，未在基准利率水平上上浮。宁波银行、南京银行为代表的城商行，除活期利率上浮1.1倍达到0.44%外，1年期定期存款利率也达到上限，为3.575%，位居前列。
　　不过有意思的是，这种情况仅维持了一天，9日即出现了大反转。股份制银行纷纷调高了存款利率。民生、招行、光大、浦发、中信、渤海银行，其相关存款利率均进行了上调，调整后与大型银行保持了一致。即：一年期存款利率调整为3.5%，活期利率调整为0.44%。但渤海银行是个特例，其2-5年期存款利率均高于其他银行。而华夏、深发展、兴业、广发、恒丰、浙商六家银行，更将存款利率上浮至1.1倍上限，挤入"存款最划算银行"行列。
　　不过北京银行是个例外，也是少有的未对8日宣布的存款利率进行调整的银行。截至记者发稿，其网站公布的一年期存款利率仍然是3.25%。
　　某股份制银行人士对记者透露，股份制银行纷纷调高存款利率源于担心存款流失，"本来小银行拉存款就较大银行劣势，存款利率再低于大银行的话对于小银行更加不利。"今后，银行存款利率一天一变的可能性虽然不大，但可以肯定，存款利率的调整肯定会比以前更加频繁。
　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，伴随利率市场化的推进，不排除各家银行在观望市场利率之后主动调整利率，并在市场上形成一种更差异化的利率分布，而这将显著考验各家银行的定价能力。
　　一家大型银行的风险总监在接受记者采访时表示，各家存款利率出现差异是正常的。银行调整不同期限的存款利率，是根据他们自己的资产负债结构、存贷比、资金的充裕程度、资金成本等因素来确定的，这是个非常复杂的过程，每个银行都必须自己算账。什么样的该上浮，什么样的该基准。一位银行业分析师也表示，随着银行情况的变化，这种调整会成为常态。但老百姓没有必要太过关注利率变动，利率调整前一年期存款超过38天的，不宜再次转存。

市场化引爆利率战 “不同金额差别对待”风起

　　银行利率市场化终于启动。与此同时，一场利率战也已在各银行中间揭幕。分析人士称，不同的定价能力将加快银行阵营的分化。
　　央行日前决定，自6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率各0.25个百分点；将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。
　　央行宣布降息之后，各大小银行纷纷于6月8日和9日在网站上挂出调整后新的存贷款利率。从各行公布的利率来看，定期存款利率已分化出几个阵营，其中以城商行和农商行的调整力度最为明显，而五大行及部分股份制银行的报价优惠最小。不过，与中资银行相比，外资银行却似乎又有不同的策略。

邮储银行转账手续费大幅下调 资费实现明码实价
时间：2012年06月11日 04:30:25 中财网  
　　张女士称，自己前日为远在成都上大学的儿子汇生活费，发现以前要15元手续费，现在只要5元。据了解，除转账手续费大幅下调外，使用邮储银行网上银行和手机银行转账支付服务，费用还可节省20%-50%。张女士说，以前都说银行嫌贫爱富，乱收费或者是哪项业务来钱快就推荐哪项业务，现在真正感受到了"为客户省钱"。
　　2012年2月起，银监会及各地银监局组织辖内银行业金融机构开展了整治不规范经营的全国性专项治理活动,邮储银行湖北省分行积极响应，对所有收费项目进行了统一清理，并在所有营业网点醒目位置公布了统一的所有收费项目细则，实现"明码标价"。
　　4月1日至5月31日，邮储银行湖北省分行对个人人民币转账业务手续费实行了特别优惠，哪怕一笔转账100万，不管到国内哪一省市，均只收取5元钱。据悉，仅此一项，邮储银行湖北省分行让利总额接近百万。

破天荒 成都存钱“利”比三家
时间：2012年06月10日 20:10:30 中财网  
　　央行7日晚间决定，自6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点。同时，央行还上调了存款利率上限并下调了贷款利率下限，将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。
　　昨日，记者走访市内31家银行并登录每家网站后发现，同样一年期整存整取存款利率，不同的银行给出的利息从昨日及今日开始调整。其中1家银行按照基准利率3.25％执行，19家按照3.5％执行，11家按照3.575％执行。据业内知情人士透露，这是我国建国以来首次实行存款利率浮动制，此举意味着我国向利率市场化迈出了一大步。

银行存款利率打响“价格战” 老百姓咋理财
时间：2012年06月10日 19:56:30 中财网  
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　　央行降息不影响银行业盈利 银行业利润增速必然回归
　　摘要：央行日前的降息举动以及存贷款利率浮动范围的调整，被市场人士认为将会使银行盈利能力面临考验。实际上，不管是此前上市银行披露的一季度业绩指标，还是近期银监会公布的银行业总资产和总负债环比下降的数据，都已印证着一个不争的事实：中国银行业利润增速回归已成必然。央行日前的降息举动以及存贷款利率浮动范围的调整，被市场人士认为将会使银行盈利能力面临考验。实际上，不管是此前上市银行披露的一季度业绩指标，还是近期银监会公布的银行业总资产和总负债环比下降的数据，都已印证着一个不争的事实：中国银行业利润增速回归已成必然。
　　先看一下曾饱受争议的银行业数据：2011年我国银行业金融机构实现税后利润1.25万亿元，同比增长39.3%，部分上市股份制银行的利润增速则同比超过五成、六成，甚至更高。在实体经济增速下降，特别是部分小微企业面临诸多发展困境时，银行业的靓丽业绩，顿遭"炮轰"。
　　但是现在，事情起了变化。从一季度数据看，除了部分中小股份制银行业绩增速依然较高外，大型银行的利润增速已大幅下降，有的同比增幅甚至回归至个位数。银监会公布的整体数据是，一季度中国商业银行净利润为3260亿元，同比增长23.7%。很多研究预测，2012年上市银行利润增速下降至15%左右。可以说，中国银行业利润高增长的好日子将成往事。
　　利润增速回归的首要因素，在于中国银行业信贷资产规模增速下滑，其背后的原因包括宏观经济增速放缓，商业银行资本硬约束以及市场融资结构的变化等。
　　过去几年，银行业利润高增长的动力，主要来自于资产规模的扩张，支撑这一扩张的重要因素，是中国经济连续多年的高速增长。过往几年，经济增长主要靠投资拉动，而投资资金又依赖于银行信贷。特别是，2008年为应对国际金融危机冲击，国家推出了4万亿元经济刺激计划，银行业信贷投放总量急剧扩张，由2008年的4.91万亿元，猛增至2009年的9.6万亿元，最近两年也超过7万亿元，银行业总资产由2007年的52.59万亿元，增至2011年末的113.29万亿元，4年翻了一番。但现在，靠投资拉动经济增长的步伐已经放缓，经济下行概率也在增大。近日公布的5月份PMI数据以及工业用电、铁路运输等指标，都显示短期经济增速下降明显。宏观经济下滑，未来经济转型以及整个"十二五"GDP增速目标主动下调，都已经宣告，银行信贷高速扩张不可持续已成定局。这一点，从今年以来每个月度的商业银行新增信贷数据都低于市场预期中可见一斑。
　　除了经济放缓的外部影响外，商业银行内部资本硬约束，也倒逼银行降低资产规模扩张的速度。最近几年，商业银行一直没有走出"融资-规模扩张-再融资"的路径，由于资本充足率的要求，伴随商业银行资产扩张的是持续的巨额融资。从2007年到2011年，商业银行资产规模翻番，目前总资产已经超过100万亿元，与之相伴的，是近几年高达4.5万亿元的核心资本补充。可以计算，如果银行业继续维持此前高增长速度，资产规模扩张同样要求高达数万亿元的资本补充。显然，在主要银行都已经完成上市之后，这样的假设计算恐怕难以成立，这成为当前商业银行规模扩张的硬约束。
　　未来融资结构的逐步变化，同样会降低市场主体对银行业信贷的依赖，银行"独大"的局面正在改变。尽管过去几年，中国金融市场的融资结构已经发生很大变化，央行为顺应这一变化，也推出了社会融资总量的统计指标。但不可回避的现实是，目前中国市场融资结构依然很不合理，高达八成的融资来自于银行，从2002年到2010年的9年间，我国企业通过交易所市场筹措的资金总额是3.28万亿元，仅为同期银行贷款增加额的8.5%，直接融资比重依然较低的趋势还没有实质性改观。不过，这一现状正在发生变化，多层次资本市场已基本成型，尤其是债券市场发展正进入黄金期，中票、短融等品种越来越受到企业追捧；如火如荼的股权投资，成为这两年高速增长的一股力量；当前正在进行的温州金融改革试验，重点之一是规范民间借贷，也意味着阳光化的民间融资，将成为银行体系之外一个重要的融资渠道。
　　除了信贷资产规模扩张将减速外，未来利差将如何变化，成为影响中国商业银行利润的一个重要因素。从数据上来看，当前中国银行业3%左右的利差，与全球同业比较并不算高，处于中等水平。不过有权威专家指出，如果细看息差结构，还是会发现一些问题，因为银行低收益率的资产，比如央行的存款准备金，或者购买的国债、央行票据，占总资产盘子相当大的比重，大银行大概占到40%~50%。从这个角度看，中资银行实际从信贷资产取得的利差水平还是相当高的，大银行至少在4%以上。随着最近央行下调金融机构存贷款基准利率以及信贷偏紧的情况改善，银行议价能力将逐渐下降，利差见顶的态势也基本确定。实际上，从此前上市银行公布的一季度业绩可见端倪，多家银行的利差已经下滑。从未来看，随着利率市场化的进一步推进，尤其是存款利率可以上浮，贷款利率的下浮区间也将扩大，商业银行的利差水平将有一定波动。国际经验已经表明，利率市场化后，短期内商业银行存贷差迅速缩小，最低的甚至能比前期平均水平下降三成左右。
　　此外，影响商业银行利润的一个更重要的因素，是不得不面对的信贷风险暴露。我们知道，银行业的效益与宏观经济形势息息相关，呈现明显的顺周期性，当经济下行压力逐渐增大，积累的结构性矛盾逐渐凸显，银行业的资产质量将面临考验。特别是过去几年，为了刺激经济走出低谷，房地产业一度非理性繁荣，地方ZF平台背负了数万亿元的债务，商业银行信贷规模激增，也埋下了令人担忧的隐患。因此，银行有必要通过增加拨备，以应对未来可能出现的不良贷款反弹和经济周期波动。有观点认为，作为服务实体经济的主要金融主体，银行业抗周期性的贷款损失准备将逐步增加，对长期盈利水平构成较大压力，考虑到风险调整因素，我国银行业的长期盈利能力并不乐观。2012年一季度业绩报告已经显示，上市银行正在告别不良贷款"双降"的时代，不良贷款余额反弹的银行明显增多。工商银行董事长姜建清在5月末召开的股东大会上表示：基于年初对宏观经济形势预判，我们对不良贷款比率定在了1.2%。公开资料显示，工商银行2011年不良贷款率为0.94%，今年一季度为0.89%。最大的商业银行已经开始谨慎应对，其他更为激进的银行，恐怕也不得不进行风险调整，反映在业绩上，将是利润增速放缓。
　　十多年前，《谁动了我的奶酪？》一书阐述了"变是唯一的不变"这一生活真谛。现在，中国银行业的"奶酪"正发生变化，很舒服的日子也在慢慢过去。其实，意识到危机有时候不难，难的是以坚定的决心和正确的行动来应对。当利润增速回归成为必然，应对未来的路子当然是"变"，也就是几乎在每个场合都会被提及的转型。

存款利率明降暗升 银行或损千亿元利差
时间：2012年06月10日 16:41:30 中财网  
　　央行决定下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点并规定了相应的浮动区间后，8日，许多银行都在基准利率基础上上浮利率。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇称：贷款利率下降，存款利率明降暗升，使银行业可能减少超过一千亿元的利差，将使银行业竞争更加激烈。
　　央行自8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。降息后，一年期存款利率由3.5%下调0.25%后为3.25%，但如果银行给出上浮1.1倍的利率，则存款利息变为3.575%，比原3.5%还高0.075%。
　　据了解，利率调整后，许多银行都在存款基准利率基础上有所上浮。其中工、农、中、建行等大型国有银行皆在规定区间内上浮1.08倍，维持原有3.5%利率不变，而兴业银行、南京银行、青岛银行等多家银行则上浮1.1倍，达到3.575%。
　　郭田勇认为，央行此次降息最重要的看点是为利率市场化迈出了第一步。目前我国还没有完全放开利率的条件，若利率完全市场化，不排除小型银行高息揽存、高风险的投资的可能性，易导致道德风险。因此利率市场化应循序渐进，此番降息并规定银行自助浮动的区间，就为利率市场化做出了有益的尝试。
　　郭田勇认为，在银行业竞争激烈的背景下，贷款利率降低0.25个百分点将会有效地执行，甚至还会进一步向下浮动，而存款利率将会上浮，明降暗升。利差收窄，将会使银行业减少超过一千亿元的利差收入。
　　郭田勇认为，央行通过利率调整缩小银行业利差，也是对前段时间社会上关于"银行业暴利"争论的一个正面回应。
　　"利差缩小，银行业的竞争将更加激烈，促使银行改善管理，提高服务水平。"郭田勇说，"此次降息对大型银行更为有利。大型银行的存款多，即使小银行把存款利率调高到最高的3.575%也比大银行的3.5%高不了很多，储户也一般不会因为这么小的差额而转移存款。"
　　针对部分小银行尚未上浮存款利率一事，郭田勇认为：这些小银行有可能尚未对市场状况作出及时反映，也可能是这些小银行的存款结构与大银行不同，更注重短期存款。
　　郭田勇认为，虽然前期连续降低存款准备金率，近日又降低了利息，但是仍不能轻言货币政策放松。货币政策如何进一步调整要看今后的宏观经济环境，放松货币政策易导致通货膨胀和房地产泡沫，央行会极为慎重。促进经济增长，最终仍要靠改变经济增长结构，提高我国经济发展的内生动力，而不是投放货币。