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雷达卡
之前有学弟学妹向我询问过究竟在寿险公司的精算部，都做些什么工作，部门都有什么职能。坦白地说，在进精算部之前，我也不是特别非常的了解，因为毕竟自己不是精算科班出身，也不是精算名硕。进入之后，发现实际的工作和以前所认为的还有不少差距，所以把自己大半年的工作所了解到的，以文字的形式写下来，给后来想找精算工作的学弟学妹们做一些参考。
首先，先说说我在部门做哪一块的工作。我现在是在pricing的部门，但目前没有被安排具体产品开发的工作，主要负责的是margin和NBEV相关工作，应该说是比较偏valuation的一块。做产品开发的同事可能主要在前期产品形态测算和利润测试报告撰写的时候，需要跑PROPHET（精算软件），但做margin和NBEV相关工作的，因为涉及到每年NBEV假设的制定和业务结构下margin的测算，所以跑PROPHET和对模板基本上是家常便饭。【NBEV就是新业务内含价值，说得通俗一些，就是客户买了一份保险，保险公司在一定的精算假设下，这份新的保单能给公司带来多少的利润。】
OK，下面废话少说，进入正题。
保险公司的精算部门主要分为pricing和valuation两块。做pricing的，其实也就是做产品开发。产品开发可是一个漫长的过程，从前期的产品创意到产品形态的测试，从中期的利润报告的撰写到产品条款的拟定，从后期的报备材料的准备到相关系统的测试，每一块工作都不是省油的灯。
前期的产品创意和产品形态的测试，由于新产品的推出往往涉及到一定的利润预期目标，所以产品创意以及形态的更改自然是家常便饭。而这一块也往往是不确定性最大的一块，也是最辛苦和折磨人的一块。可能测了几个月的形态和创意，最后又被领导否了或者监管那边通不过，产品无法立项，几个月的辛苦都白做了，这种事情在产品创意中，是经常发生的。
当产品的形态最终确定了之后，剩下的，就是走流程般的产品开发阶段。利润测试报告的书写和条款的拟定，是中期比较重要的事项。以前我觉得条款的拟定应该不是属于精算工作的范畴中，但事实上，条款的拟定往往是精算工作人员牵头，在法律人员的辅助下，绞尽脑汁，一稿一稿地修改和填补漏洞后推出来的。所以，我们经常戏称，客户拿到手上看到得保险条款，都是精算师们千辛万苦绞尽脑汁想好怎么“算计”客户和维护公司最大利益的......
最后的产品报备阶段和系统测试阶段，也是很繁琐的。要向监管机构报备产品，需要按其要求提供各种各样的材料。做系统测试的时候，需要和两核、客服、IT等等其他后台部门合作，以保证产品的正常排期。这一部分的工作可能更偏向于operation一些，但有机会了解整个保险公司的运作，可以扩大自己的视野。
做pricing这边，和精算最直接相关的就是给产品的定价了。例如分红险的红利、现金价值的计算，万能险的利益演示等产品开发中的计算；还有产品开发过程中的利润测试和产品形态测试。其他的很多工作，都是偏向operation的，毕竟，产品吗，还是要和公司的其他部门打交道的。
做valuation的，可以分成几个大块：
准备金，这一块应该说是比较复杂的一块。计算各种准备金不仅需要对各种产品的形态了如指掌，还要对相关的政策非常了解。往往一个新政策法规出来，对于准备金的影响可能是翻天覆地的。而准备金的计提，又对于整个公司的利润产生很严重的影响。这一块可以说是valuation的核心之一。
再保，这一块主要是和再保公司打交道的。再保我了解不多，所以不好多说。
预测和分析，这也是valuation的核心之一。预测往往是建立在分析历史经验上的。赔付率、经验死亡率、退保率、override、保费继续率、投资收益率等等假设的预测和经验分析，对于公司精算假设的制定，有着举足轻重的作用。做预测分析的同事，数据分析的能力超强。公司的精算假设并不是一成不变的，而是每一年根据实际情况和外部环境都要true up的，所以这些假设的制定，往往是很重要的。
投资。据我所知，国寿的投资是只有一个team来做的，10个人就掌握几千亿的保险资产，一个人往往盯好几个行业，这个资产的数量级可是要比很多基金经理都要高很多的啊。有的保险公司的资产是委托保险资产管理公司来打理的，所以在这种情况下，保险公司的valuation部门的投资工作相对就比较简单，毕竟具体投资由资产管理公司来负责，这边可能只需要做一些评估和简单的分析就行了。泰康的保险资产管理公司的业绩不错，旗下的投连账户业绩比最牛基金经理王亚伟的基金业绩还要好，但可惜现在投连险不是保险的主流了。
valuation这边所做的更加偏向精算一些，但是因为分工较细，做每一块的也就只能对自己所做的那一块内容比较了解，对于其他的，可能就一无所知了。如果公司没有相应的轮岗制度的话，可能做预测分析的做了个4，5年还在原来的这个岗位上，对于准备金、再保或者相关产品都一无所知。这也就是为什么做精算的做到后面路子越做越窄的原因。
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