关于80%共保条款的理解（有对实务有兴趣的进来发表下意见吧）

长见识

保额：6000元，实际发生损失时保险财产总价值：10000元，实际损失金额：9000元。
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那么，投保比例是6000/10000*100%=60%，低于约定可以视为足额的80%，所以客户要自担比例了，他要承担60%的不足额投保情况，那么他得到的赔款就是9000*60%=5400元。

假如如上投保比例大于等于80%，那么就不用考虑他的不足额投保情况了，保险公司按100%进行赔付。


仅供参考！

首先财产保险是一个不定值保险的概念，理赔的时候都要去核定投保比例。但企财险保额的确定往往受很多不确定因素的影响，80%共保条款的初衷也是给被保险人一定的灵活性，避免因不足额投保而影响赔付。原理是理赔时看投保比例（赔案发生时的价值/保险金额）与80%的大小关系，低于80%则视为不足额保险，需要比例分摊，高于或等于80%则视作足额投保，不需要比例分摊，但无论如何，赔偿金额不会超过保险金额。

情形1：6000/10000，投保比例为60%，低于80%, 保险人赔偿为9000*60%=5400
情形2：6000/10000，投保比例为60%，低于80%, 保险人赔偿为5000*60%=3000
情形3：8000/10000=80%,视为足额投保,但赔偿以保额为限，保险人赔偿为8000
情形4：8000/10000=80%, 视为足额投保，保险人赔偿为5000

希望有帮助。

附加80%共保条款的本意应该是为了防止投保比例不足，但实际上附加80%共保条款的目的就是为了降低保费，而降低保费的原因是真正理算时候的保险金额为:保额/80%.所以楼主的几个例子都可以这样来算：
【调整后的保额（即保额/80%）/出险时的实际价值】*损失金额，超出保额则为保额。

ivy51 发表于 2013-7-10 19:44
那如果实际损失金额大于12000元的时候呢~~~我现在最困扰的就是这种情况

不太明白你的提问。猜测你的意思是：

已经假设出险时的实际价值是12000，已经最大损失了，不会超过12000。

赔偿金额以保险金额为限。