请问终极赔付率、综合赔付率、满期赔付率各自的含义

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各位论坛朋友，
本人刚参与到实务中，对衡量保险业务质量的指标的含义和区别不甚了解，求问高人！！

请问
终极赔付率
综合赔付率
满期赔付率

三个赔付率各自的含义和区别，多谢了！

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关键词：赔付率 保险业务 保险业 朋友 保险

承保年度制满期赔付率
全称：承保年度制满期赔付率/保单年度制满期赔付率
公式：满期赔付率=（已决赔款+未决赔款（理赔人员估损金额））/满期保费
来源：报表系统--承保年度制报表/车险承保年度制报表
口径：保单年口径，保费与赔款匹配性最好的赔付率，因为保费与赔款均来自于同一张保单
反映：满期赔付率是跟单的，未决进展比较慢，一般新承保进来的保单，2年左右才能显示真实赔付水平，故满期赔付率一般是以后导的比现在导的赔付率更稳定及准确。之前一直使用上推2年满期赔付率，反映的是过去2年承保保单的赔付水平。
综合赔付率
公式：综合赔付率=（已决赔款-摊回赔款+再保后未决提转差）/(保费收入-分出保费-再保后未到期提转差)
口径：会计年口径，保费是当年生效的保费，赔款是发生在当年的赔款，这些赔款对应的保单可能是今年的保单，也可能是之前年度的保单，所以保费与赔款不能完全匹配。
反映：综合考虑了IBNR（已发生未报告未决赔款准备金），以及会计准则的要求，是财务经营结果的一个指标；与净利润直接相关，受关注程度较高。从财务角度出发，采用会计年度制，无法反映不同承保年度的业务经营结果；反映业务质量的变化比较滞后。
应用： 即利润表上的综合赔付率。综合赔付率综合反映了公司一个期间的财务结果，是用于对外披露和行业对比的一个关键指标。
新单终极赔付率
定义：所谓2013年新单，是指在2013年起保的保单，并非仅指新车业务。
公式：新单终极赔付率=风险成本/保费收入
口径：是根据精算模型，预估最终赔款，并结合当前承保条件，预估赔付率的方法。它也是保单年口径的。
将该类保单的历史平均成本趋势到未来，再乘以该类保单的相对因子，便得到该类保单的风险成本
历史平均风险成本等于出险频率乘以案均赔款，由历史经验数据通过流量三角形的方法进行测算。
优势：反映历史成本的变化，并考虑了发展的变化趋势，不受偶然因素影响，能快速反映新单的业务质量情况。
局限：最终赔款是根据历史赔付水平做流量三角形预估出来的，是风险未来情况的预估，该赔付率为了及时性，没有新单的实际赔付经验，可能与实际情况存在偏差。
应用：1.实现客户细分，加强市场引导，优化业务结构，                        提高保费充足性。
            2.为商业车险费率市场化提供准备，为差异化费率提供定价参考。
            3.可作为制定相关政策的参考指标。
终极赔付率与满期赔付率的关系？
都是保单年口径，但是满期赔付率反映业务质量比较滞后，一般得保费都满期了，或者未决剩余很少的时候，才能显现出真实赔付水平。终极赔付率可以在保单承保进来就可以预测其赔付率水平，但是可能与实际存在偏差。
3、在新单终极赔付率的基础上考虑变动费用率就是新单边际贡献率，反映的是赔付成本和费用成本综合考虑的理念。
在边际贡献率的基础上考虑固定费用率就是新单利润率，反映的是盈利能力的理念。

综合赔付率 的概念最严格，是保监会给定的，分子是再保后（再保前－再保分出）的综合赔款，也就是 已决+未决提转差，包含IBNR，而且是再保后的概念。分母是再保后已赚保费，会计口径的，也就是 保费－未到期提转差，都是再保后的概念。
终极赔付率 口径就多一些，可以分再保前、再保后、事故制、保单制等等，分子是终极赔款，因为终极赔款只有在所有赔付全部完结才能确定，所以这里的终极赔款一般也用“综合赔款”来代替，也就是：综合赔款=已决+未决提转差。至于是再保前、再保后、事故制还是保单制，看你要什么样的口径。分母是满期保费。
满期赔付率和终极赔付率的区别就是不包含IBNR。也可以分再保前、再保后、事故制、保单制、历年制等等。

大致就是这样，请各位补充修正。

在间接理赔费用（ULAE）的处理上：
综合赔付率：包含ULAE。
终极赔付率和满期赔付率：一般不包含ULAE。

controlpanel 发表于 2013-10-10 09:10
在间接理赔费用（ULAE）的处理上：
综合赔付率：包含ULAE。
终极赔付率和满期赔付率：一般不包含ULAE。

综合赔付率 可以含着间接理赔费用  也可以不含

controlpanel 发表于 2013-10-10 09:02
综合赔付率 的概念最严格，是保监会给定的，分子是再保后（再保前－再保分出）的综合赔款，也就是 已决+未决 ...

终极赔付率是用事故年的数据组织流量三角形测算的，然后再转换为保单年的形式。 历年制口径的是 历年制赔付率把，有点点类似综合赔付率，不过不能考虑再保险和IBNR

北美精算师98 发表于 2013-10-10 09:16
综合赔付率 可以含着间接理赔费用  也可以不含

《财产保险公司理赔费用管理办法》第17条的要求：“保险公司计算赔付率时须全额计入理赔费用（含直接理赔费用、间接理赔费用）”。

controlpanel 发表于 2013-10-10 09:19
《财产保险公司理赔费用管理办法》第17条的要求：“保险公司计算赔付率时须全额计入理赔费用（含直接理赔 ...

关于对间接理赔费用，大家各有不同的看法，有的说间接理赔费用数据赔款，有的认为间接理赔费用属于费用。间接理赔费用不放到综合赔付率里面就放到综合费用率里面。不过保监局等通报的口径里，间接理赔费用是含在综合赔付率里面的

北美精算师98 发表于 2013-10-10 08:59
承保年度制满期赔付率
全称：承保年度制满期赔付率/保单年度制满期赔付率
公式：满期赔付率=（已决赔款+未 ...

二位果然是高人！但是鄙人没有经过系统性的学习，知识点很零碎，看解答看的一知半懂，各位是学什么的啊？这种知识属于什么方面的知识？从哪里可以学到啊？

俺是学保险精算的，现在保险公司上班，平常和这些指标打交道非常多，，，，，，