闲话精算--利润测试

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这个话题对工作人士,特别是具有多年产品经验的在职人士,应该是个驾轻就熟的话题也许就是一项基础性的工作，本版对于该项工作的讨论并不多。。

现在就开这个帖子，让大家更加了解精算产品中最基本的工作
不管是EV还是MCEV
亦或是利润指标
也许是不同产品的利润情况
更可能是不同阶段产品精算该实现对自己的目标

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关键词：MCEV 基础性 不同阶 cev 精算

先扯个话题，岔开的，之前有个同事，一开始在平安做，那时带他的告诉他，做产品最好一开始背下每个产品的假设，佣金结构，利润情况等等，背的多了，这个公司以后产品的利润情况都知道的差不多了。。。
那么做评估呢，准备金的话，做法定和会计要记什么，每个月每年准备金占保费或者保额的比例？

NBS/EI：(新业务压力占每一标准保费的比率)：其实就是首年的亏损，一般首年要承担大量的销售费用和管理费用，因此极有可能出现首年利润为负值的情况。
RB/EI（首年资本要求占每一标准保费的比率）：第一个保单年度的偿付能力要求。
（RB-NBS）/EI：在考虑偿付能力的情况下，首个保单年度总的压力情况。
Profit Margin（利润率）：未来利润的精算现值比未来保费的精算现值，一个比较重要的利润指标。一般公司都要针对不同产品的目标利润率。
Embeded Value(内含价值)：未来利润的精算现值占每一标准保费的比率。可以弥补profit margin的某些不足，比如分析盈利性对继续率敏感性的时候，继续率变动，Profit Margin可能不怎么变化，但是EV会变化的很明显，更能体现出继续率不好带来的风险。
Payback Period（盈亏平衡年）：在第几个保单年度能开始盈利。
IRR（内部收益率）

内涵价值=每年的可分配盈余 用hurdle rate折回来的现值
税后利润是什么？可分配盈余等于现金流-准备金的提转差-资本金占用-税收+因资本金和税后产生的投资收益。。。
Hurdle rate是什么？Hurdle rate是公司的预期收益率，一般达到10%+...

具体展开讲现金流：现金流等于现金流的进项-现金流的出项，进项包括保费收入和投资收益，出项包括理赔，分红，佣金，成本，退保金等。。。

另外补充一下，hurdle rate是一种风险贴现率，是由无风险贴现率（risk-free rate）加上风险边际。

good luck!

先占几个楼，接下来更新用，看恒大比赛去了

恒大进球了么。。。。。。。力挺恒大，掐死棒子！！！！！！！！！！！！！