社区金融的中外模式对比

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社区金融是指社区公众及其组织中所产生的一切金融(银行、证券、保险)需求和银行等金融机构满足其需求的一切活动。与一般意义上的“社区银行”不同，“社区金融”有效地整合了银行、开发商及社区业主的供给及需求，能够提供全功能的银行业务并满足其在银行、证券及保险等方面的需求，如银行提供企业授信、结算、外汇业务及面向业主的储蓄存款、消费信贷、居家理财、代收代付等各项业务。

小冰今日分享来自：新浪专栏 作者：董希淼 仅供参考，不代表本坛观点

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一、社区金融的国际样板

提到社区金融，就不能不提美国的富国银行。富国银行有着超过一百年的悠久历史，最初仅是从一家快递公司脱胎而出的社区银行，经过上世纪80年代上百次的收购发展为一家全国性的银行。去年7月首次超过工商银行，一度成为全球市值最大的银行。虽然规模远远超过成立之初，但唯一不变的是，社区金融业务依然是富国银行三个核心业务之一。

富国银行最大的特色在于网点小，服务客户小。一个网点一般仅不足100平方米，在整个店面设计上采用了许多零售和超市的概念以突出顾客和服务的重要性，许多网点甚至布设在超市内。富国银行具有独特的经营理念：第一，把支行改为门店，放低身段，贴近客户；二是把雇员改成了店员，以人为本，发挥潜能；三是变卖“产品”为卖“解决方案”，不单独卖产品。富国银行设立社区门店有三个要素，一是有真正意义上的社区；二是确实有金融需求；三是有员工来自于本社区。一般会选择业务增长非常大的城市区域建立新网点，新网点均贴近生活区，而在杂货店里和一般社区里则建立起更小、更便宜的零售网点。

笔者2011年在美国考察学习零售银行业务时，对当时美国本土最大的零售银行美国银行，通过Drive-upATM、Drive-up Teller(不用下车即可在汽车上直接办理存取款、支票等业务)等便利手段服务各类驾车的社区客户，印象也十分深刻。而由2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯及其学生创办的孟加拉乡村银行，其本质上也是一家社区金融服务机构，主要服务对象为农村社区居民。当然，无论是美国的银行还是孟加拉银行，他们的社区金融服务之所以能够蓬勃发展，与本国的经济社会发展和国人的日常生活习惯息息相关，我们照搬照抄到国内未必行得通。因此，近年来国内金融机构努力探索适合我国国情和客户特点的社区金融模式。

二、我国以网点为依托的银行服务

国内商业银行以前习惯于做“高大上”业务，将主要资源投向大行业、大客户，少有人问津社区客户。而如今，社区金融却不知不觉成为商业银行跑马圈地的新战场。尤其是中小银行，开办社区网点、投身金融服务的热情十分高涨。社区金融的服务手段多种多样，既可以依托于传统的有人网点，也可以依托于自助设备和自助银行，还可以借助先进的科技手段将有人网点与虚拟网点结合起来，从而达到便利客户、降低成本的目的。从社区金融所依托的网点功能和形态的不同，国内的社区金融服务的载体可以分为这么几种形式：

1.小区便利店。民生银行是社区金融服务的积极推动者。在2012年，该行就提出“小区金融”战略，作为其“两小”战略(另一个为“小微金融”)的一翼，希望通过大量铺设便利店的方式进入社区，吸收小区居民存款，挖掘居民及附近商户的信贷需求。

这种金融服务网点称之为“小区金融便利店”，一般派驻2-3名员工，目标是形成以小区为圆心、1.5公里半径或15分钟范围内的便利式服务网络，在功能上与附近的支行形成互补。所提供的金融服务仅限于咨询服务和终端自助服务，不办理柜台业务，现金支取服务借助自助设备。民生银行希望以此加快客户下沉，为给小区业主推介小微贷款作铺垫。该行董事长一度还表示，三年内将在全国开出10000家小区金融便利店。

2.社区支行。如兴业银行，在居民小区内开设社区支行，提供银行网点的全部服务，是银行普通分支机构。该行社区支行可以办理如借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣代缴、电子银行等业务，为周边居民提供金融知识普及和业务咨询等服务。其构想核心是“便民”，即在选址上更贴近社区、贴近广大市民；在服务上，错时经营、特色经营；在模式上，参与社区共建、支持社区发展，以实现银行、客户、社区三者良性互动。部分商业银行还在中小企业聚集较多的商务区、开发区、产业园，设立以服务小微企业客户为主要工作的小微支行，也是拓展社区金融的一种形式。

3.智能网点。如广发银行，采用远程视频银行(VTM)技术，实现客户自助服务和远程客服协助替代传统柜台服务。VTM，也称24 小时智能银行。与传统网点相比，VTM突破营业时间的限制，嵌入人工远程服务，实现24小时全天候处理业务。它通过科技创新开拓新型服务方式，有机融合了本地客户自助和远程座席协助，在远程终端进行操作、授权等应用，替代普通柜员在柜台的业务操作。该行希望在社区中逐步增加投放VTM，找到适合用VTM 办理业务的精准的目标客户群，以及挖掘更多可以通过VTM 实现的业务种类，成为新一代轻型网点。而建设银行、中信银行等，则倾向于打造更为高级的智慧银行或智能旗舰店。如建行，今年年初在深圳推出了首家“智慧银行”网点，汇聚了市场前沿的科技应用，利用智能设备、数字媒体和人机交互技术为客户带来“自助、智能、智慧”的新体验。

4.延时服务。如上海农商银行，自2007年就开始深入社区推出小型网点“金融便利店”，推出以“您下班，我营业”为特色的延时服务，将营业时间延长之21点，部分网点还实行错峰上班。此类网点功能涵盖了存取款、小额贷款、基金理财产品以及信用卡等各项业务，充分发挥电子化自助机具的作用，通过自助机具与人工服务相结合，实现了自助银行、个贷中心、理财中心和营销中心四位一体，是一种新型的全天候社区零售银行网点。同时，还有银行将“金融便利店”开到了农村社区，结合有人网点与自助银行特点，提供延时服务与自助服务，并具有贷款受理等功能。部分农村合作金融机构，还在农村超市等布设“助农自助终端”，提供存折打印、自助缴费、小额支取等服务。

作为社区金融服务的物理载体和平台，上述四种网点形态差异较大，各有特点――以延时服务为主打的小型网点，本质上还是传统的网点，只不过通过延长服务时间、实行错峰上班满足了一部分社区客户的诉求，除上海农商行外部分银行也曾推出过类似服务。社区支行或小微支行也是银行有人网点的一种，主要设立于社区，营业面积较小，员工较少，以服务社区个人客户和小微企业为主。除兴业银行外，浦发银行董事会2013年也专门通过设立社区支行试点的议案，去年9月份浦发银行也设立了首家社区支行。广发银行的VTM，如果不依附于传统的有人网点，哪怕在推出初期配备专职人员对客户进行现场指导，其本质还是自助银行。建行的智慧银行，则是全功能的有人网点。而民生银行大规模铺设的“小区金融便利店”，则介于有人网点和自助银行之间，利用了自助银行的准入低门槛，同时又派驻员工现场服务，是一种“有人值守＋自助银行”的模糊形态。光大银行、平安银行都推出了类似的社区金融便利店，光大银行曾明确表示推出200 家以上，平安银行则希望凸显其综合金融的优势。

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1、选择：国内的社区金融服务的载体可以分为这么几种形式？
A、三种
B、四种
C、五种

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B、四种。随着科技化普及和技术的更新，原先更多的依赖柜面业务的群体会越来越少，对柜面服务需求的期望会降低，VTM这种科技化网点会越有前景。

答案 B 四个。。。

B 4组。不妨走出一条类O2O的道路，发挥互联网金融的潜力，但前提是转变观念，敢于革新。

答案 B   

B 四种。目前社区金融很火，是因为大家都想赶紧圈城占地，可能不能真正做到实处，有待验证。而且还要配合政策上的松紧变化，且看且珍惜

答案是B:4个

答案B   哈哈原来银行网点的开设还有这么多形态，知识真真是学不过来呀！！！