脱水干货：18.6%收益的真相

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我们国诚金融的收益是18.6%，18.6%？这么高，骗子吧，高利贷吧。这段对话我每天要听无数次，大多都是一笑了之，不置可否。我接触的大多数人他们还没理解投资理财整个逻辑，说太多起反作用，显得我们真要骗他那点小钱了。骗子也好，高利贷也罢，这都不关键，关键的是面对新事物开放的态度和理性的分析，这是当今变幻莫测的世界最为重要的。

18.6%的收益真的假的不重要，重要的是你从来没用大脑想过，更没有认真的分析过，一开始就用固有的惯性思维去否定，用以前的知识套用新问题，这是互联网时代屌丝很被动的关键原因，经常都是看不起，看不懂，来不及。其实我也很理解大多数人认为是骗子的原因，传统的银行定期存款利率也不过3%-5%，18.6完全超出了人们的预期，一般人也没有多少投资理财经验，对18.6背后的东西理解很空白，再加上这个社会骗子实在太特么多，把18.6归为不靠谱的骗子很正常。但如果仅仅因为这样的逻辑，就把18.6归为不靠谱的高利贷，那你又要来不及跟上互联网金融时代了，看不起，看不懂也要了解，不要再用旧思维简单的套用这个变化快速的世界了。
18.6%收益背后的逻辑，你分析过吗？真的，理性的分析比武断的结论更重要。
为什么会有18.6%的收益，这要从中国的整个金融市场说起，中国的融资成本约7%-60%，每个区间由不同的金融机构覆盖。其中银行的融资成本大约为7%-20%，融资租赁和信托的融资成本大约在15%-30%，小贷公司和民间机构的融资成本大约为24%-60%。对应的理财产品就是银行存款，银行理财，信托，P2P，其中银行理财产品收益约为4%-6%，信托收益大概为10%-13%，P2P收益为12%--30%。这是18.6%收益的基本原因。
18.6%的收益，大多是像我们国诚金融这样的P2P公司提供的，收益背后的金融产品种类较多，主要分为个人信用贷款，企业周转贷款，抵押贷款等等。不同的金融产品资产属性完全不同，所以当你听到18.6%的收益时，一定要分析背后的金融产品是什么，通俗的说就是你的钱借给了谁，他是做什么的，他借钱干什么，靠什么来还款。这样综合考量之后才能判断18.6%的安全性。其他企业我了解的不是很透，不好公开乱讲，我就着重说说我们国诚金融的模式，大家举一反三，灵活应用。
国诚金融主要的金融产品为房产抵押，就是不管谁想借钱，借钱的人必须把房子抵押到国诚金融。那么谁想借钱呢？大多是一些中小企业和项目的零时周转，其中项目零时周转比较多，比如有个客户在外地一个市ZF参加竞标，但竞标要交200万的保证金，他公司手上现金只有100多万，另外的100万一时很难凑齐，于是就找到了我们，我们对他说的半信半疑，后来专门派人核查后发现的确是事实。我们的要求是必须有上海的房产抵押，这位客户由于比较急，很配合，将杨浦区的一套价值280万的房产办理了抵押手续，我们也很效率3天就发标放款，在最后关头他交齐了200万保证金，不过，最后他没有中全标，只中了一半的标，合同签订后，他就把钱还了。还有一些是经营性需要，比如我们一个做外贸的客户，在淡季的时候他的资金不成问题，但在旺季的时候由于客户要压货款，他的资金缺口比较大，这个时候他就需要借钱，每年他会从亲戚朋友那借一些，但缺口还有30多万，他找了银行，银行要100万起借，他又找到了我们，但我们必须要求房产抵押，客户用钱比较急，他也很理解，最后将他的另一套房产做了抵押，我们2天就发标放款了，后来客户和我们的感情一直很好。所以，每个冷冰冰的数字背后都有一个酸甜苦辣的故事，18.6%的收益其实都是这样一个个融资难的故事组成的。
给理财人收益18.6%，扣除手续费后，客户的融资成本并不低，一般都有24%左右。但并不是像很多专家鼓吹的那样，现在中国还有哪个行业有每年24%的长期利润，一般企业根本承受不了，24%都是黑心的高利贷。对于那些狗屁不懂，看了几篇新闻报道就觉得自己是专家的人，我一向都是无奈的笑一笑，那些专家得出这个结论前用脑子分析过吗？每年24%的利息是年化，一般的小微企业都是1-3个月的短期借款，分摊到每月的利息只有2%，成本并不高。那些小企业创业者其实很辛苦，他们不傻，他们敢把房子抵押借款是算过成本收益的。为什么我们客户的借款需求很强，其实说到底就是以银行为主导的金融体系很难满足小微企业，银行做的小企业借款标准也在100万-3000万，对于几十万的小单子，银行是亏本的，其实银行也是人，他们也愿意帮助那些真正需要钱的小企业主，但银行的组织结构决定了他们心有余而力不足，即使国家一再用政治任务要求银行服务小微企业，但亏钱的事情大家自然都没多少积极性。
18.6的收益存在其实很正常，说到底就是金融市场不发达，并不是什么那些白痴眼中的高利贷。随着我国的金融市场改革，我相信小微企业的融资成本一定会下降，这也是我觉得P2P行业的真正意义，能帮助投资人获得高收益，还能帮助小微企业降低融资成本。认为18.6%收益不靠谱的人其实是对金融市场的不了解，对互联网金融风起云涌的发展还看不懂。如果理性分析后，很自然就明白其中的道理了。
18.6%收益的风险大不大。从整体上说，18.6%的收益风险要比银行高，尤其是现在P2P市场非常混乱，80%的公司都不靠谱，投资的时候一定要擦亮眼睛，既不要像媒体、专家一样，自己从来没了解过，就以为很懂，也不要像冒险家一样，没深入了解就投。 一定要具体问题具体分析，每个公司项目不同，对应的风险自然也不同。即便是抵押也要看是什么抵押，房产抵押的风险性相对来说的确比较低，因为房产的价格比较透明，变现能力强，抵押的手续相对标准化，但也要看抵押的真实性。信用贷款则要看借款人的信用报告，看借款人的收入情况和资产状况，着重考察借款额度和分散度。还是以国诚金融为例，其实我们的房产最多只放款6成，也就是你有100万的房子，最多只能借60万，抵押的手续也经过10几年的完善，不会有纰漏。从单一的资产安全性来看可以堪比银行，但问题就是资产太单一，风险没法有效的分散。如果上海房价有大规模波动，国诚金融就要经受很大的考验。所以，我们从来不会让客户把大部分资产投进来，我们一定要让客户知道，资产要在全金融市场做配置，这样才能有效的分散风险。如果刚开始接触的客户，我们只建议少投一部分，逐渐的了解，但投资总额不要超过总资产的30%，另外的资产可以投一部分股票，一部分基金，一部分房产，一部分银行理财。对于投其他P2P公司的人，我们更建议把资产分散，即便像国诚金融单一资产很安全的企业都有弊端，更何况其他一些上不了台面的公司，而且最根本的是假如P2P公司出了问题，国家不会兜底，大多数P2P公司是承受不了金融危机的。
废话说了这么多，不知道大家是否理解了18.6%收益背后的真相。当然，我说的也很有局限性，你也不要当成答案，很多东西还是要靠自己分析。这个世界变化实在太快了，对于新事物我们一定要有一个开放的心态，并不一定要接受，但一定要了解，否则很可能在你还没看懂的时候就已经赶不上了。参加了无数行业会议后，我可以负责任的说以P2P为代表的互联网金融已经是一股不可逆转的潮流，这个行业变化太快了，也许你现在还看不懂，但先要接受，然后要仔细分析，不要人云亦云，不要还活在昨天，这样你才不会被时代抛弃。

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