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冬天到了，各种“送温暖”成了人们传达感情的热门方式。禾讯科技创始人向涛最近创新了一种利用互联网金融的新奇“送温暖”方式：为寒冷购买保险，取名为“低温宝”。
具体来说，当“低温宝”投保者所投保的城市，在所设定的时间期限内（2015年1月1日到3月21日），气温累计6天低于“低温宝”为该城市设定的最低气温，投保者就可以按日获得御寒补贴。
“大数据分析是我们最大优势，”向涛说，他因在卫星大数据分析方面的商业创新成为2014年福布斯中国科技先锋人物，“我们已经完整掌握全国各大城市过去30年的历史气温数据， 并对其进行了数据挖掘和分析，‘低温宝’基于我们数据分析基础上诞生的一个互联网金融产品。”
目前，“低温宝”覆盖全国32个城市，包括各大一线城市、省会城市和热门旅游城市。以上海为例，在设定期限内，如果中央气象台公布的每日最低气温累计6天低于零下4度（简称“低温日”），那么购买者就可以从第7个低温日开始按天数获得补贴，“低温日”的天数越多，获得的补贴也就越多。
美国气象数据公司（The Climate Corporation）以类似的模式通过农业大数据为美国农民提供气象灾难的保险业务，并以此来分担由气象灾难导致的农民农业损失的风险。由于引入软件和大数据分析，气象数据公司对气象的把握精准而高效。
“低温宝则是第一款帮助公众规避异常天气状况的移动互联网金融产品，”向涛称，“利用移动互联网和自动化运营平台，当满足累计低温日的条件时，公众可以在第一时间收到补偿——这是一个极其简单、便捷的互联网金融产品。”
向涛强调，对于温度的设定是因地制宜的，不同地区的人们对于寒冷的感受不同。不同城市最低保障温度的设定既不能太低——否则用户不会认为产品有购买价值，也不能太高——必须对风险有所控制。“以上海低温日的标准零下4度为例，还没有进入‘三九’，今年已经出现过两次零下4度的低温日了。”向涛认为这个温度标准的设定对于很多购买者具有相当大的诱惑力。
在向涛看来，移动互联网的快速传播和覆盖地域广等特征可以提升保险的风险控制能力。“低温宝体系通过数据分析，以数据为依据确定风险控制策略，”向涛说，“我们风险控制的核心是风险类型的分散。首先，通过互联网向全国销售，以实现了低温风险在全国范围的分散；其次，通过长时间序列的全国气象数据，确定相同气候类型和不同气候类型的城市组合，在销售时，通过控制销售节奏使得气候类型不同的城市的销售数量大致平衡。”
在营销方面，向涛完全借助移动互联网的微信平台进行营销推广，在支付平台上则选择了支付宝。对于不同消费能力的人群，向涛的营销团队还设定了不同类型的产品：10元一份的“低温宝”可以送给家人和亲近的朋友，而对于不愿意大额支付的人群，“低温宝”还推出了1毛钱一分的产品——只是补偿条件更加苛刻、补偿金额也会更有限。
“微信红包是已经被验证的移动营销模式，我相信我们这个充满‘爱’的产品也会取得成功。”向涛笑着说。在利用大数据掘金时，他不忘打“感情牌”，比如儿女给父母购买的“低温宝”时，一条短信将随之发送至父母手机：爸/妈，天冷了，这是我送给您的一份温暖，感谢您给我所有的爱，冬天好好照顾自己，爱你的XXX。
12月下旬，向涛的团队已经开始预售“低温宝”。“目前的市场反馈很不错，1月上旬我们还会开始新一轮短期销售。”向涛透露。
2014.12.31 福布斯
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