2015年中国农业互联网金融报告解读(二)

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二、机会：留给互联网的蛋糕

面对这些问题，还没有形成一套普遍适用的解决方案。但从环境条件来看，互联网金融正在迎来机会窗口。

1.土地确权不仅形成了有价值的抵押物，在此基础上的土地流转了规模化生产的机会。

以耕地为例，截至去年底，我国承包耕地流转面积4.03亿亩，占全部家庭承包耕地面积的比例超过了30%。承包耕地流转面积近五年来的复合增速为21.3%。

图：2008-2014我国耕地流转面积和比例

来源：历年官方新闻整理：企鹅智酷

土地流转带来耕地集中和规模化生产。尽管目前小规模分散经营仍占主流，2014年经营耕地规模在30亩以下的小户比例高达96.1%，这部分农户的平均每户经营面积小于3亩。但30亩至50亩的中型农户在2014年超过了1000万户，增幅54%。

表：农户经营耕地规模分布

来源：农业部整理：企鹅智酷

在土地所有权、承包权和经营权“三权分置”的基础上开展的土地流转，使农户可以用经营权作为抵押物进行贷款。解决了长期以来农户贷款缺少抵押物的困境。

根据企鹅智酷的测算，经营30亩以上的农户所管理的土地占全部耕地面积的40%以上。假设其中50%的耕地经营者有借贷需求，按照一般粮食作物每年2000元/亩的收入进行保守估计，如果抵押率40%，仅耕地土地部分就会产生超过2000亿的抵押贷款需求。而农村土地改革范围包括约44亿亩农地，其中家庭承包耕地只占13亿亩。

但这依然是传统金融机构难以覆盖的市场。因为按照同样的测算方式，一个经营50亩土地的农户，一年抵押贷款额度在4万元左右。

需要说明的是，上诉简单的测算，并不是想制造有关“千亿市场”的噱头，只是希望对理解市场空间建立一个思考的基准线。投资人和从业者要考虑的因素还有很多，比如地区因素，平原地区和山地丘陵的规模化潜力就不可同日而语。还有行业区别，不同经济作物的风险和收益测算差异会很大。

2.规模化为机械化生产提供了基础，农机分期（或者融资租赁）是相对容易标准化、风险可控的金融产品。

2014年，我国农业机械化水平约为61%，但不均衡性明显。

一方面是不同地区机械化水平差异较大，全国只有9个省份的机械化水平在70%以上，还有4个省份低于40%，贵州不到20%。另一方面，我国耕地种植不同环节的机械化率差异加大，耕中的机械化水平高于耕前和收割。此外，不同农产品机械化水平差异较大，小麦超过90%，而多数产品都在50%-70%之间。

虽然山地丘陵地区机械化率的提升会受地形限制，但相同地区不同耕种环节和不同作物的机械化不均衡，意味依然存在较大的提升空间。

农业部在今年8月发布了《关于开展主要农作物生产全程机械化推进行动的意见》。指出要在2020年争取实现68%的农业机械化率。公开的数据显示，2010年到2013年，农业机械化率从51%提升到59%，在此期间，规模以上农机企业收入从2768亿元提升到3779亿元，提供了1000亿元的市场增量。那么未来五年机械化率从61%提升到68%，同样会带来巨大的市场空间。

来源：农业部新闻整理：企鹅智酷

3.农村网络渗透率提升，提供了互联网金融产品触达农户的机会。

今年5月CNNIC发布的农村互联网发展状况研究报告显示，截至2014年底，农村互联网网民数1.78亿。年均增速稳定在25%到30%之间。村民使用的上网工具以手机为主。

图：城乡互联网接入设备使用情况

来源：CNNIC制图：企鹅智酷

从网民平均上网时间来看，农村网民周平均上网时间与城市网民差异已经很小。而且从网民职业构成上看，除了学生之外，个体户和农林渔牧劳动者是占比最高的上网群体。

图：城乡网民人均上网时长

来源：CNNIC制图：企鹅智酷

余下内容见：2015年中国农业互联网金融报告解读(三)

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