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1. 生活中的金融现象

一个美好的周六，小林早早就起床了。她先去楼下买煎饼、豆浆作为早餐，小林一边吃一边感慨，短短一年间，眼看着煎饼从4块涨到5块，现在已经涨到6块，物价涨得跟坐火箭一样，而自己的工资却没有多大涨幅。吃完饭，小林收拾了一下就出门了，因为下周要到香港出差，她要先去银行换一些港币。走在路上，炎炎烈日，她口渴难耐，就去超市买了瓶水，付钱时，小林发现手上没零钱，就用支付宝扫码支付，因为支付宝有随机立减活动，扣款时少扣了小林0.5元，小林一阵惊喜，准备以后常使用支付宝付款。半小时后，终于到了银行。工作人员给她办理换汇义务，工作人员告诉她现在人民币兑港币的汇率是1.1693，小林的1000元人民币可以兑换1169.3港元。从银行出来，她突然想到最近股票市场行情不错，身边的几个同事每天都讨论股票，好像赚了不少钱，于是小林去了华夏证券开了户，准备炒股。开完户后，已经是晚饭时间了，小林约了朋友一起吃饭、逛街。商场打折的衣服琳琅满目，即使这个月工资还没发，小林忍不住地买买买，拿着信用卡刷刷刷。逛了几个小时后，他们怀着无比激动的心情回家了。

金融中的“金”，是金子、资金或者货币，“融”是融化、融通的意思。金融简言之就是资金融通。

小林周六丰富多彩的活动，无一不与金融有关，金融支配着她的生活。其实，我们每个人都离不开金融，都要使用货币进行交易。货币在金融中扮演着核心角色，我们会把自己手里的钱存入银行，或者还会买理财产品，实现资金增值，为了实现老有所依，还要交养老金或者购买养老保险。银行储蓄账户、养老金、养老保险等都是金融产品。当市场上流通的货币量大于需求量，政府会采取相应措施减少过多的货币，如通过发行国债减少市场上的货币流通量。中央银行也可以通过提高利率水平，让人们把更多的钱存入银行而不是在市场上流通，使货币的供求相对均衡，实现经济的平稳运行。

金融与生活如此息息相关，那么金融到底是什么呢？提到金融，大多数人首先在脑海里浮现一个字——钱，货币的确在金融中扮演着核心角色，但是货币不等同于金融。金融中的“金”，是金子、资金或者货币，“融”是融化、融通的意思。实现资金或货币的融通，是金融活动的关键。

2.  现代金融的产生与发展

货币就是从商品中分离出来的固定充当一般等价物的商品。

很久以前，人们以物换物，就是用自己的物品换取别人的物品。此时，为了换取自己需要的物品要经过多次交换，很不方便，于是一般等价物出现了，一般等价物是表现其它一切商品的价值并充当商品交换媒介的商品。贝壳、牲畜，布匹等都充当过一般等价物。但是不同地区，不同时期的一般等价物存在差异，跨时期跨地区交易还有障碍，况且诸如贝壳等一般等价物体积大、价值小、不易分割、不便储藏。最后一般等价物固定在金、银上，人们就使用黄金白银来进行交易。黄金、白银这些让交易得以进行的贵金属就叫做“货币”。货币就是从商品中分离出来的固定充当一般等价物的商品。

随着经济发展，社会财富增多，贫富差距开始出现。在社会财富不变的基础上，借贷活动成为解决穷人需求的重要方式。借贷分为实物借贷和资金借贷。穷人向富人借点米、面、小麦，等地里收成下来了再还给富人，这种借物还物的活动称为实物借贷。同时，社会经济的发展创造了更多的投资与消费机会。于是，就有人向别人借钱，从事生产投资或者消费活动，则相应地还有一些人愿意把钱借给别人，收取利息，让自己的钱生出更多的钱，这种借贷方式就是资金借贷。金融最初的形式即资本借贷。

借入的一方以自己的“信誉”作为担保，而将钱借出的一方也相信借入方的信誉，相信他到了规定的时候一定能够还本付息，这就是信用

所以经济史学家声称：早在古希腊时代，第一张借据产生的那一刻，金融就出现了。

借贷活动需要信用作为支撑，借贷的出现体现出信用开始在经济领域发挥作用。借入的一方以自己的“信誉”作为担保，而将钱借出的一方也相信借入方的信誉，相信他到了规定的时候一定能够还本付息，这就是信用。在很长一段时间，信用一直是以实物借贷和货币借贷两种形式并存。但随着商品货币关系的发展，货币借贷越来越广泛，而实物形态的借贷比例逐渐减少。比较典型的货币借贷为高利贷，高利贷是指向借款人索取特别高额利息的贷款，它产生于原始社会末期，是奴隶社会和封建社会信用的基本形式。

最初，货币与信用处于相互独立的状态。中国古代，作为主要流通手段的铜铸币以及后来的银铸币，其形制、成色和重量都是由当时政府直接规定的；铸币材料的开采、冶炼、调运，大部分年代也是由朝廷集中组织管理，都不是信用的创造。金属铸币的存在不依存于信用。作为货币的实物，如牛、盐、布帛，都是劳动产品，也不是信用产品。

汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。

随着信用的发展，信用对于货币流通的促进作用越来越显著。如在货币借贷中，信用使不流动的贮藏货币变成流动的，加快了货币流通的速度；基于信用关系的汇兑业务，促使货币更广范围内流动。汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式；唐代的“飞钱”、北宋出现的“交子”都是信用凭证，发挥了代替笨重铸币流通和补充铸币不足的作用，并引出了后来国家发行并强制使用的纸币。

信用与货币的联系推动了商业银行的建立。真正意义上的银行建立在17世纪末18世纪初的欧洲。1694年，英格兰银行创立，并开始发行银单。银单最初是手写的，后来改为印刷品。印刷的银单一经公众接受就成为真正的钞票，或者说纸币。有了银行，借贷活动也与从前不一样了。个人之间的借贷虽然常见，但规模一般都比较小，通过银行进行的借贷常常是大规模的。19世纪末20世纪初，银行券与存款货币完全占领流通市场，这时，任何货币运动都是在信用的基础上组织起来的，独立于信用活动之外的货币制度难以设想。任何信用活动也都是货币的运动：信用扩张、紧缩，就意味着对货币供给和货币流速度的调剂。可以创造和消减货币的银行信用被认为是金融的核心，最能体现金融资金融通的特征。因此现代银行的产生与发展是金融活动的转折点。

金融活动源于信用与货币的联系，也随着信用和货币的发展而演进。人们进行资金借贷，使信用和货币建立了联系，金融就随之产生了。

金融范畴由独立到相互渗透。当货币的运动和信用的活动虽有多方面联系却终归保持着各自独立发展的过程时，这是两个范畴；而当两者密不可分地结合到一起，那么在货币范畴和信用范畴存在的同时，两个范畴长期相互渗透中的各种金融活动的内涵也越来越丰富，形成了自身的体系。金融在自成体系的同时向投资和保险等领域覆盖。投资最初是个人出资或合伙集资经营农、工、商业，追求超过投入资本的利润。而伴随着金融范畴的形成过程，投资也同时发生了质的飞跃——形成了以证劵交易为特征的资本市场。保险，无论是财产保险还是人身保险，形成之初均独立于货币、信用之外，其存在的前提是风险。早期的保险业务，往往是与贷款业务同处在一个金融机构之中——由保险集中的货币资金与货币资金的贷放直接结合。但是随着保险业务专门化的发展，保险集中的货币资金不再用以直接贷放，而是投放于金融市场。在金融市场上，保险资金所占的份额有举足轻重的地位，保单之类的保险合约已成为金融市场上交易的重要金融工具之一。此外，信托与租赁等等大多与金融活动结合，成为金融所覆盖的领域。20世纪70年代以来，世界经济全球化、资本流动国际化、金融商品国际化，金融交易越发独立化的趋势极为强劲，不断创新的金融实践活动使得经济学家不得不从更为宽泛的视角来考察这一范畴。

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