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抵押和典当
于德浩
2017.2.24
我估计很多人对抵押贷款的本质并不了解。比如，抵押贷款300万元买房子，假设房价陡然下跌为200万元，这时买房人就可以不还钱了，直接把房子交给银行拍卖了事，这样还能节省100万元。是不是？ 法律可不这样认为，到时买房人还是欠银行100万元，无论如何也得还上。当然，如果房价在高涨中，房子拍卖500万元，到时银行收回300万元，剩下的200万元归买房人所有。
那种借钱和利息都不还了，抵押物归别人，那叫典当。比如，一块手表值10万元，典当行发放贷款3万元，三个月后需归还3.3万元。如果到期借款人归还3.3万元，那么手表物归原主。借款人也可以到期置之不理、一分不还，但手表就归当铺所有。以后，当铺到底是卖了8万元大赚或者仅卖1万元赔本，都和原主人无关。
银行的主要目的是为了赚取利息，所以抵押物只是一种形式，很少有被拍卖的。如果到了抵押物被拍卖的地步，银行这笔交易实际就是失败的。而典当行，主要是赚取典当物的买卖差价，很多客户实际就是贱卖一些昂贵的奢侈品，目的是快速变现。
当人们认识到“抵押物”只是形式时，那么考察借款人的还款能力就是最重要的。当确认一个人有充足稳定的收入时，还可以实行无抵押的“信用贷款”。在实际中的经济表现就是，大学老师月收入5000元，他可以贷款100万元买房。而个体老板即使年收入20万元，他也很难申请到100万元贷款买房。当然，无论有无抵押物，个人贷款都必须归还。
有没有还不起，就可以不还，但还不负法律责任的？有，那是有限公司的借款。当一个公司资不抵债时，可以申请破产，所有债务一笔勾销，这就是有限责任。比如，有些人很会钻营，有关系有门路，先注册一个公司，再申请几千万的国家补贴，然后申请一个亿的银行贷款。自己就是有限公司的董事长兼总经理，每年给自己发100万工资，奖金500万。花自己公司的钱以开展业务的名号，吃喝游玩。三年后，公司挥霍一空申请破产。最后，自己净得1800万元。在老百姓看来，就是“大老板”弄银行上千万，都没事。
其实银行也很精明，在给一般中小企业贷款时，都是让法人个人承担无限连带责任。在中国，个人是不能申请破产的。在农村，有人欠银行几万元不还，直接被派出所带走。原则上讲，只要个人欠钱不还，法律可以追他要账一辈子。所以，你借给个人的钱其实比借给某个公司钱，要更安全，可很多人实际搞反了。比如，有人以他公司的名义向你借钱，弄合同写借据，签名、盖公司章、盖财务章。看上去，很正式、手续齐全，实际若他公司破产，他可以合法的名正言顺的一分不还。真要借给他钱，最实用的方式是，你直接向他个人的银行账号打款，备注上写明“哪天你得还我多少钱。”
中国的个人虽不能申请破产，但会有一些民俗约定来解除债务。比如，诚心实意负荆请罪，去磕个头，说“实在还不起了”；一般债权人也都会通情达理，哈哈一笑，往事一笔勾销。当然，更常见的就是不了了之，好像是5年不追债，就相当于放弃债权了。
总而言之，“抵押物”只是一种形式，借钱一定要重在看人，一是品德，二是能力。一个人就算再怎么显摆自己的名车豪宅，给出几倍的利息，找谁来担保，各种合同协议等等；如果你觉得他人不可靠，那无论如何也不能借给他一分钱。当然，如果你很了解一个人，认为他很可靠，那就什么形式都不需要，直接转账打款，这就是豪爽大气。
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