发帖
雷达卡
近年来，金融科技逐渐成为金融行业讨论的热门话题。毕马威调研发现，在全球范围内，金融科技融资额在短短五年间增长了8倍左右。面对该领域的飞速发展，传统银行业受到挑战：金融科技最终能否完全取代传统银行？银行该如何应对这种挑战？
作者：张荧、曾慧虹
传统商业银行运营模式亟需转型
银行业有着数百年的发展历史，积累了深厚的经营积淀，拥有丰富的产品线及完善的风险控制系统。坚实的客户基础和商业信誉也是传统银行业的一大优势。然而，这种积淀也使传统银行业形成了重网点，重人力，重资本的运营特点：银行业经营成本居高不下，近年来全球经济不稳定也给银行带来很大的财务压力。电子支付、大数据分析，以及区块链的使用等金融科技技术不仅可以使银行降低运营成本，还可以更好的利用服务客户的经验，制定更加精准的营销和风控方案。
金融科技公司风控体系尚待完善
不同于传统商业银行，金融科技公司在交易成本、信息对称性上存在无法比拟的优势。然而，金融科技目前仅适用于零售行业中标准化程度较高、市场需求明显的产品，客户群体以个人及中小型企业为主。由于监管体系还在完善中，并且在交易中有大量资金流未经过支付结算系统，金融科技产品有时会暴露于较高的交易对手风险中。“了解你的客户”、反洗钱、可疑交易追踪等工作的完善也更具挑战。国内很多金融科技公司目前仍依赖绑定银行卡等措施对客户进行身份验证。在未来，金融科技公司若想扩大产品线及业务范围，较为有效的途径之一是与大型商业银行合作，利用其完善的风险控制系统来规避交易对方信用风险。
多方面合作 各取所长
目前，金融科技主要用于日常现金收支。在中国，互联网金融的飞速发展使得电商平台成为许多生产商最重要的销售渠道之一。德意志银行环球金融交易部门紧跟市场变化，将金融科技公司作为一个特殊的目标群体进行合作：一方面，我们可以为金融科技公司提供现金管理等服务；另一方面，我们将与金融科技公司进行第三方合作，为德意志银行的企业客户提供更完善的服务。德意志银行针对客户的经营模式为客户量身制定现金及外汇管理方案，并已成功服务于某中资跨国科技公司的外汇集中管理业务。德意志银行利用其强大的国际业务网络，整合该客户在全球范围内电商平台收集的外汇营业额 -- 这些外汇现金流首先被集中到当地德意志银行分行；然后通过德意志银行的FX4Cash和Autobahn等电子外汇交易平台自动转换为美元并集中到该客户设立在海外的外汇管理平台；最终由该平台直接支付客户海外供应商，并将剩余美元款项转换为人民币汇入母公司在中国的账户。
除了服务电商客户，德意志银行也大力拓展自身金融科技化，开发自有供应链融资电子平台，并持续升级优化供应链融资过程中的客户体验和全程综合解决方案 。 供应链融资伴随全球化成为现代银行最核心的贸易融资产品之一，和金融技术的结合使供应链融资实现了无纸化，实时化和跨国界。其次，供应链融资科技化也使银行得以利用供应链技术平台的数据深入分析客户及其交易对手的贸易习惯、融资需求、信用风险等，进一步研发产品和平台功能 ，最大限度满足客户需求。 大数据理论中的客户风险数据和分析亦进一步强化银行在供应链融资风险控制上的核心优势， 尤其突出的是对中小供应商的信用风险管理。
在全球范围内，不少科技公司创立了针对供应链开发了共享的供应链服务平台。德意志银行通过与全球领先的公共供应链融资平台的合作，成功的为某些大型跨国企业提供了中国地区的应收账款贴现产品结构，实现了全透明的供应链管理。
数字化银行 大势所趋
面对金融科技的不断发展，许多企业客户对数字化财务管理和信息网络安全的要求也越来越高。大型企业客户希望利用数字化银行提高现金支付等日常交易的效率，同时借助银行提供的数字银行安全措施降低公司内部数字系统的互联网运营风险。
银行必须面对金融科技变化的挑战并重新设计运营模式。通过连接银行业务和所掌握的大量数据，银行可以不断开发新的客户的需求，推动产生更多价值。国际领先银行都宣布了对数字化银行数十亿欧元的投资，推动银行内部金融科技技术的运用和发展。在未来，预计银行业对数字化银行和金融科技的投入将会持续增加。例如德银已在三个地区设立了多个金融科技研发中心，并计划在亚洲增设更多的科研中心。德银也在继续加大对环球金融交易部新技术开发的投资，成立环球金融交易部内部区块链技术讨论组，密切关注区块链技术的发展和应用。
总之，在金融科技的大浪潮中，银行应该以金融技术为核心，结合新技术的开发与市场趋势，加大与金融科技的合作以及数字银行的开发，以更好的服务于客户，实现战略转型。
京公网安备 11010802022788号
