再议保险之路，该怎么走？

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有大侠发表了论点，我也另议一下供同仁参考。
我做公估多年，与保险公司打了多年的交道。今天我要和准备从事保险工作的同学们说：保险工作需要精算，但成绩不是精算出来的。我国的保险工作应该重新反思一下自己，保险的三大功能不是一句空谈，需要我们认真地去做。
我不讲是什么寿险公司，他们强调所谓的产品设计。其实他们设计的条款那叫一个“缺德”，这是好听的。不好听我叫他们是诈骗。今天他们获得的大把钞票，所谓业绩、利润，多半是骗来的。我的同事有二人买了相关寿险，当仔细看完条款后发现：即使是大病保险也只有死了以后才可以获得赔付。比如心脏支架手术它要求是最原始开胸手术，而微创手术则不能赔付；又比如癌病要求是原发病灶，扩散了则不能赔付。这不就是死了赔吗。人生病以后最关键的是治疗，这个时候你拿不到治疗赔付，你说保险还有什么用？这完全失去了大病保险的意义。现在我的同事退保，1万元的保费只给退3000元。所以，我同事起诉保险公司要求全部退还所交保费。理由是：“没有事先告知详情”。
不能一味地去降低自己的风险而把被保险人蒙在鼓里，产品设计也不应该是这个样子。你精算了，把被保险人全算到里面了，这哪里有诚信可言。
保险收取的保费应该用于投资，投资收益反过来支持保险事业的发展。讲白了：保费应该大部分用于赔付（以部分投资收益来支持），这才能使保险起到社会稳定器的作用。
同学们这才是我们努力要实现的目标。

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关键词：保险公司 产品设计 投资收益 被保险人 支架手术 保险公司 产品设计 精算 寿险 同仁

我再来讲一下“工程保险”
我们国家发了4万个亿来拉动内需，这大部分被用来搞基础建设。
我接触的保险公司是怎样做的呢？恶性竞争。大家纷纷压低费率抢“蛋糕”
和被保险人签保险单也是把一些不痛不痒的扩展条款送个人情。比如“罢工”条款、“炸弹”条款；而像“突水、突泥”条款，“暗河”等隧道施工所需要的重要转移风险的条款则删除。
这是为基础建设保驾护航吗？

一份完整的保单应该写明了赔付的条件，如果说是骗人那也只是推销者个人的不实陈述，可以寻求法律顾问争取权益。一份保单即使死了才赔照样有人愿意购买，保险本来是就是用来对抗风险的手段，你还想有得赚那就别买保险了。但你要说精算帮保险公司骗钱，那我就没话讲了……

保险责任写在那里，退保内容写在合同里，还有10天犹豫期，现在还有不可抗辩条款，保监会都够保护消费者了。一分钱保费对应一分钱责任，你要赔微创癌症扩散，不是没有这样的保险产品，只不过会贵很多。

很多保代都忽悠消费者是事实，是不好，但是有多少个消费者不看清楚保险合同再购买呢？毕竟保险合同白纸黑字写着，不可能乱改。

再说现在保险公司有多少个是靠死差赚钱的（就是你说的逃避保险责任或者“精心设计”保险责任，赔少或不赔的），保险公司完全没有这个动机去省这丁点钱，该赔的都赔。保费圈个几十亿，投股市里，每多0.5个百分点收益率，就多赚几千万了，现在保险公司靠的是这个赚钱。而且保险公司还旨意你们来多点赔付，来个什么50万重疾赔付，赶紧打电话给报社上门采访，新闻就来了，广告就来了，还省广告费树立企业形象，多好！

一般来说，做精算的都不会买保险，要买也是短期险或者死亡保险

亏你是做保险这行的人..........
本人做了4年保险经纪，涉及大型商业风险内的大部分险种的操作。
关于你所说的除非责任跟保险规则，这就是个产品设置的原理。
保险只是保约定责任内的赔偿责任，并非买保险就保你所有责任。
没有完善的保险知识跟对保险产品的深切认识，当然会觉得保险没用。
在熟悉规则的情况下，结合自身保险需求，才能买到好的保险。
保险产品差异性那么大，你自己没做好工夫随便买当然吃亏。
重大疾病保死不保生的问题，早前保险监督委员会已经组织人保健康等各健康险公司规范了相关的重大疾病定义。你所说的原位癌，因为是良性肿瘤，在重大疾病保单除外，但可以购买原位癌相关产品予以保障。
微创手术，是按投保人需求而特别社定的，因为保险的补偿原则，一般都是按普通医疗水平进行赔付，你不能说因为自己想病好点用进口药而不用国产摇。
你想保好点的话，保费贵点，保险公司都能够满足你的需求。
问题是，你做保险这行，连保险产品都不熟悉....
这就是问题的关键。
你去证券行开户买股票，亏了就说股票没点投资价值，骗人的？

楼主根本不熟悉保险产品~呵呵

楼主的说法有点偏激，应该好好学习保险推销去呵呵

楼主是搞公估的，咱们是同行啊。
不过，国内现在的公估基本都是做财产险的，搞寿险的很少，所以看你对寿险的理解，好像有点偏差。

我做公估7年了，在这个行业里，应该属于老人了。我起先对保险公司的也不理解，觉得他们的诚信有问题。后来见多了，觉得和国内其他的行业比起来，保险公司不算是最烂的，只是由于和普通民众接触比较多，曝光机会比较多，所以大家普遍讨厌保险公司。要是其他大型企业都有这样的曝光率，估计保险公司的声誉排名要比现在好得多。我这可不是说笑，是有数据有事实的。

说实话，说到商誉诚信这些东西，国内普遍就这个水平，你不能用美国的标准来衡量中国的保险公司。国内保险公司的生存环境，其实很恶劣。从他们的角度看社会，会有另一番感受——用一个保险公司理赔主任的话，叫做“全民骗保”。接触多了，发现还真是那么回事，骗保的例子绝对不是少数。我经常接手一些骗保的案子，上百万的假案子，人家索赔起来理直气壮，你就是费了老鼻子劲，找到了证据。他大不了不索赔了，还大言不惭告诉你：“你去告我啊！”——他知道不会面对什么严重后果，最多也就是骗保未遂。

还有一些职业骗保选手，手段之高明、眼光之稳、准、狠，连我这样的老公估都心底暗生佩服，只是希望不要让我哪天遇到这样的人，否则不给急死也要给气死。

看楼主的发言，你从事公估的时间大概还不长，对保险公司的很多做法都不理解，随着时间的流逝，经验的积累，你会慢慢体会这行的另外一番天地的。祝一路走好！

顶顶！！！！！！111