家庭财富管理存五大不合理现象 这些理财误区你中了吗？

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“中国城市家庭财富管理整体处于‘亚健康’状态，近四成家庭‘不健康’。”1月17日，广发银行副行长宗乐新在银行保险业例行新闻发布会上如是说。

根据广发银行联合西南财经大学发布的《2018中国城市家庭财富健康报告》（以下简称“报告”），近年来，我国城市家庭资产规模快速增长。家庭户均资产规模从2011年的97万元，增加到2017年的150万元，年均复合增长率为7.6%。

不过，报告认为，我国城市家庭财富健康问题整体堪忧，处于“亚健康”状态。西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心副主任徐舒介绍，基于生命周期理论和投资组合理论，报告建立了中国城市家庭财富健康指数评价体系。在对23个城市的近万个样本调查分析后，研究团队发现，仅6.7%的参与者得分在85分以上，处于“非常健康”状态。38.1%的参与者得分在60分之下，处于“不健康”状态，其中5.3%的参与者得分在50分以下，为“非常不健康”状态。

为何有近四成的城市家庭财富管理“不健康”？这些家庭的财富管理进入了哪些认识误区？宗乐新表示，中国城市家庭财富管理存在“五大不合理现象”。

一是家庭住房资产占比过高。数据显示，住房资产在家庭总资产中占比77.7%，较高的房产比例吸收了家庭过多的流动性，挤压了家庭的金融资产配置。

二是在投资理财产品时，过半家庭不接受本金有任何损失，刚性兑付要求较强。数据显示，54.6%的家庭不希望本金有任何损失，同时又期望较高的理财收益。

三是家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短，缺少长期理财规划。对于可接受的银行理财产品的回报周期，选择3个月内、3-6个月、6-12个月的家庭占比分别为35.8%、37.2%和33.7%，可见大多数家庭接受的是1年及以下的回报周期。

四是家庭的投资品类缺乏多样性。数据显示，67.7%的中国家庭仅仅拥有一种投资品，22.7%的中国家庭拥有两种投资品，拥有三种或者三种以上投资品的家庭仅仅占到10.6%。而在美国等一些发达国家，拥有三种或者三种以上投资品的家庭占比可高达60%以上。

并且，城市家庭金融资产配置呈现不平衡特征，银行存款和理财产品是家庭偏爱的投资品。数据显示，家庭金融资产配置中高达42.9%为银行存款；其次为理财产品，占比13.4%。

五是家庭商业保险参保率偏低。研究发现，仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险，且家庭更愿意为未成年子女投保，忽视对家庭顶梁柱的保障。10-18岁家庭成员参保率最高，为21.3%。其次为10岁以下家庭成员，参保率为19.5%。

徐舒分析称，从供给侧看，家庭金融资产配置的单一化和两极分化的一个重要的原因在于市场上可供家庭选择的投资理财产品不够丰富，且投资门槛较高。调查中有超过一半的城市家庭希望银行的理财产品的起售点能够调整到5万元以下。

去年9月28日，银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法》。徐舒表示，随着新规的落地，多家银行理财产品起售金额从5万调整到1万，相信门槛调整对家庭资产配置的多样性将产生积极效果。

从需求侧看，家庭金融知识水平的不足是家庭资产管理健康水平不高的症结所在。同时，有相当一部分的家庭对选择理财产品具有一定的盲目性。徐舒建议，家庭需提升对金融产品的了解度，树立正确的风险与收益观念，明确自身的投资的需求。银行等财富管理机构也应提升投资顾问的服务水平，简化业务程序，增加投资顾问专业性。

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随着我国经济的发展，家庭财富管理是保险行业的一个新方向啊